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近些年來，隨著我國人口老齡化的加劇，老年人的養(yǎng)老問題也日趨嚴峻，亟待解決。養(yǎng)老保險行業(yè)競爭也隨之激烈，如何能在行業(yè)中立足突圍，是壽險公司需要面對的難題，日前，中國人壽養(yǎng)老保險推出了一款新型養(yǎng)老產(chǎn)品--國壽鑫裕養(yǎng)老保險組合。

2013年對保險業(yè)來說是危與機并存的一年。受經(jīng)濟增速放緩、資本市場下行以及銀行理財產(chǎn)品沖擊等多重因素持續(xù)影響，2013年開年之初，整個壽險行業(yè)處于低迷狀態(tài)，整體保費收入普遍增長緩慢。2月25日，保監(jiān)會新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1月份我國壽險行業(yè)保費收入1377.2億元，同比負增長0.17%，增幅較2012年進一步放緩，且是7年來首次負增長。

某壽險公司一位高管表示，“當(dāng)前壽險公司正在積極進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從原來的規(guī)模增長轉(zhuǎn)向價值增長，這是行業(yè)轉(zhuǎn)型期必然面對的問題，而且這個問題還將持續(xù)一段時間。”

在保監(jiān)會大力號召保險回歸保障的主題下，近年來，多家公司漸漸轉(zhuǎn)向銷售保障型壽險產(chǎn)品。“這種保障、期繳型的產(chǎn)品在對保費的貢獻上還并不理想，其根本問題在于壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要變革。而在壽險產(chǎn)品的開發(fā)上，需要我們更加充分了解消費者需求，設(shè)計更適合行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型期，利于公司未來長遠發(fā)展的新型產(chǎn)品。”中國人壽養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)部相關(guān)負責(zé)人表示。

近日，中國人壽養(yǎng)老保險高調(diào)推出一款專為退休生活打造的新型養(yǎng)老產(chǎn)品組合國壽鑫裕養(yǎng)老保險組合，不但為低迷的壽險市場增加了一抹亮色，也成為壽險公司掘金商業(yè)養(yǎng)老保險市場，引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展方向的全新探索。

據(jù)了解，國壽鑫裕養(yǎng)老保險組合包括：國壽鑫裕養(yǎng)老年金保險（分紅型）、國壽鑫裕定期重大疾病保險、國壽鑫裕護理保險、國壽鑫裕長期意外傷害保險四款產(chǎn)品。正因為有了養(yǎng)老年金保險與重大疾病保險、護理保險和意外傷害保險的組合疊加，使得產(chǎn)品組合具有四大鮮明特色：即一個組合多種選擇，實現(xiàn)了養(yǎng)老需求全覆蓋；前保重大疾病后重養(yǎng)老，身故高殘面面俱到；護理責(zé)任創(chuàng)新設(shè)計，實現(xiàn)老年生活更有品質(zhì)；意外傷害長期呵護，期限長保障高。

從保障范圍上來看，該產(chǎn)品組合將人的一生中可能面臨的多種重大風(fēng)險全部覆蓋，涵蓋養(yǎng)老、重大疾病、護理、疾病身故、意外身故、高殘等多重保障功能。產(chǎn)品特色非常鮮明，可以稱得上是整個壽險市場上，保障全面、形態(tài)豐富、利益豐厚的新型產(chǎn)品組合。

之所以設(shè)計開發(fā)出這樣一款綜合性養(yǎng)老保險組合，中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部負責(zé)人表示：“當(dāng)前老齡化加劇，社會醫(yī)療保障不足，包括重大疾病保險和護理保險等健康保險，切合了老齡化社會的健康保障需求；同時，我國社會養(yǎng)老制度還不完善，養(yǎng)老金替代率較低，社保養(yǎng)老金賬戶存在巨大缺口，廣大退休職工未來生活所需的養(yǎng)老金儲備普遍不足，商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要的補充不可或缺。而國壽鑫裕養(yǎng)老保險組合正是這樣一款滿足廣大百姓養(yǎng)老、疾病、護理等多重保障需求的全方位新型產(chǎn)品組合。”

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購買養(yǎng)老險需關(guān)注期限結(jié)構(gòu)

在紛繁復(fù)雜的養(yǎng)老保險產(chǎn)品中，選擇合適的產(chǎn)品不僅需要根據(jù)自身財力，還需要關(guān)注產(chǎn)品的收益和期限結(jié)構(gòu)。保險機構(gòu)人士建議，投保人應(yīng)該在購買基本的保障型產(chǎn)品之外，更突出自身的特點，在收益和期限上做出理性選擇。

商業(yè)養(yǎng)老保險金所具備的持續(xù)性、穩(wěn)健性、增長性和不可挪用性使它成為養(yǎng)老規(guī)劃中的絕佳選擇和有力補充。目前市場上一些公司已經(jīng)開始推出養(yǎng)老保險產(chǎn)品。合眾人壽人士介紹，該公司推出的優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險（分紅型）具有高額多重生存返還功能，而這些功能有望解決未來養(yǎng)老問題。

保險業(yè)內(nèi)一些專家認為，諸如定投兩全型的產(chǎn)品沿襲了生存金累積生息的功能，在傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品保障的功能外，衍生了較高的收益性，雖然業(yè)內(nèi)已有很多公司開發(fā)類似產(chǎn)品，但具有累積年金的產(chǎn)品不多。目前，生命人壽、民生人壽等也推出一些養(yǎng)老金產(chǎn)品，其最大的特點在于生存金累積生息年利率不低于央行一年定期存款基準利率加1%，持續(xù)保險金、生存保險金、養(yǎng)老年金、高齡養(yǎng)老津貼如不領(lǐng)取還可以累積生息。

目前的養(yǎng)老金理財產(chǎn)品從初入門檻、風(fēng)險管理和收益上區(qū)別不大，但是在具體的期限安排和收益的先后順序上，不同公司的產(chǎn)品有一定差異。一些產(chǎn)品期限較短，但是收益比較確定；一些產(chǎn)品期限很長，并且有不同的情景和分層設(shè)計。他建議，投保人應(yīng)該選擇設(shè)計簡單、期限較短的產(chǎn)品，在保證適當(dāng)?shù)氖找鏁r，安全性與確定性是這類保險產(chǎn)品的首選。

普通民眾在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時，在關(guān)注其收益的同時，更應(yīng)注重期限的結(jié)構(gòu)，孫紅介紹，目前市場的養(yǎng)老金產(chǎn)品，雖然在收益上有著一定的差異，但是仔細觀察這些產(chǎn)品便可發(fā)現(xiàn)，其內(nèi)部的期限結(jié)構(gòu)，即付息和兌付的時間要求是不同的，比如有的產(chǎn)品收益率可能達8%，但是期限可能是15年；有的可能是6%，但是期限為10年，這樣比較的話，未必時間長的是好的選擇。

此外，對于不同產(chǎn)品的付息時間要求，有的要求30歲，有的要求45歲以后，并且在這些年限的背后，還有相關(guān)的疾病或其它條款的要求。投保人在選擇和比較這類產(chǎn)品時需仔細權(quán)衡，根據(jù)自己的實際情況進行選擇。