大家在購買壽險時一定會注意到壽險分為定期壽險和終身壽險。終身壽險理解起來很簡單,是保障終身的,那么什么是定期壽險呢?購買定期壽險哪個好?
定期壽險哪個好?定期壽險具有“低保費、高保障”的優(yōu)點,保險金的給付將免納所得稅和遺產(chǎn)稅。但如果被保險人在保險期間屆滿時仍然生存,保險合同即行終止,保險公司無給付義務(wù),也不退還保險費。也就是說,定期壽險的保險期是“人生的一個階段”,且基本是消費型的,到期后繳的錢再也拿不回來了。目前也出現(xiàn)了“返還型定期壽險”,顧名思義,后者是一種儲蓄型定期壽險,當保險期限屆滿時,可以取回本利金,保險責(zé)任就終止了。
一、定期壽險哪個好---比產(chǎn)品價格
和其他商品一樣,不同公司推出的同類保險產(chǎn)品的價格(費率)也多少會有差異,即便是同一家公司推出的同類產(chǎn)品,也可能出現(xiàn)價格差異。因此,比較價格是挑選保險產(chǎn)品時必要的一步。
比如,保險責(zé)任比較容易理解的意外險,幾乎相同的保險條款(保險責(zé)任和免責(zé)范圍基本相同)同樣10萬元保額,同樣一個30歲的男性去購買,有些公司給出的價格是200元,有些公司給出的價格是180元,有些公司給出的價格是230元,這都是有可能的。所以,保險也要貨比三家。
為何會出現(xiàn)保險責(zé)任基本相同,但費率不同的情況呢?原來,作為商業(yè)化的運作,保險的費率厘定是每個公司的精算部門自行確定的,精算過程中既要考慮提供這些保障給客戶的成本,也要考慮公司運營和銷售產(chǎn)品過程中需要的財務(wù)費用、管理費用、營業(yè)費用等因素,還要根據(jù)公司自身的投資收益水平等因素,來作綜合的測算,因此兩家公司的同類產(chǎn)品,哪怕保險責(zé)任完全一致,最終出來的產(chǎn)品費率,很少有達到費率完全相同的。
反過來說,運營成本較低,管理費用控制較好,投資收益水平較高的公司,總體而言產(chǎn)品價格會比較低一些。
二、定期壽險哪個好---比保障范圍
當然,雖然挑選保險時要比較價格因素,但也要提醒大家,作為金融產(chǎn)品的保險,不同于衣服、食品等商品,比較價格時不能胡亂比,一定要科學(xué)地比,否則根本起不到“兩者相較擇其優(yōu)”的作用。
因為保險價格的比較可以說是一個很復(fù)雜的問題,所以準備用于比較的幾個產(chǎn)品本身要具有可比性,這是保險價格比較的一個最基本的原則。因為你很難說蘋果的價格貴還是荔枝的價格貴,因為它們是兩種不同的水果,具有不同的營養(yǎng)價值和效用。保險產(chǎn)品也是一樣,不同的險種有不同的價格。例如你拿某一家公司終身壽險產(chǎn)品的價格和另一家公司定期壽險產(chǎn)品的價格作比較,就完全不能說明哪一家的產(chǎn)品更便宜的問題。
其次,保險產(chǎn)品價格的比較,一定要聯(lián)系保險合同中具體的保障責(zé)任范圍來比較。因為即使是同一類險種,比如都是定期壽險,A公司的定期壽險保障了各類身故保障,同時含有高等殘疾保障;但B公司的定期壽險只保障身故,不保障高殘,B公司的產(chǎn)品比A公司低5%,那么也仍然是A公司的那款定期壽險更為有效。
所以,在比較的時候,要選取同樣的險種來比較;即便是同類險種,險種名稱相同,也要仔細看看保障責(zé)任部分的內(nèi)容是否相同。否則,比了也是白比。
三、定期壽險哪個好----比除外責(zé)任范圍
同樣地,即便是相同的價格,相同的責(zé)任保障范圍,如果條款中對于除外責(zé)任的范圍變數(shù)不同,也就相當于價格不同,原理同“保障范圍”那一部分。因此,要仔細閱讀除外責(zé)任范圍。
四、定期壽險哪個好----比各種條件設(shè)置
同樣的保障范圍,同樣的除外責(zé)任,同樣的價格,卻也可能出現(xiàn)性價比的差異。因為還可能有“觀察期”、“免賠天數(shù)”等條件設(shè)置的不同,在健康醫(yī)療類險的比較中,特別要注意這些。比如,小王看中了C公司和D公司兩款類似的重大疾病保險,對于重大疾病的保障范圍和利益都是同樣的,都保障了從2007年8月1日起行業(yè)統(tǒng)一定義的5種核心疾病和19種自選疾病,除外責(zé)任范圍也都一樣,都是按照行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的八項除外責(zé)任,給小王的報價也就每年差了20元。
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