保監(jiān)會新思路受阻 商業(yè)車險按品牌定費率困難重重

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2012-11-26 17:31:11

因為不同品牌車型的出險概率不同,車輛性能可靠性及質(zhì)量也不盡相同,保監(jiān)會自去年年底發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》中,提出允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率,費率將“限高不限低”。今又提出按照品牌征收保險稅率,然而因為這需要對各個車型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險情況都有非常具體的掌握,市場反應冷淡。

你開的夏利和鄰居開的奧迪,可能在車險投保時被要求執(zhí)行不同的保險費率,你能接受嗎?11月6日,記者從相關知情人士處獲悉,在將近一年的討論之后,商業(yè)車險費率按照車型品牌而定的研究并沒有停止,保監(jiān)會目前正就實施辦法和細則向車企和業(yè)內(nèi)人士征求意見。如果條件成熟,將在即將出臺的機動車輛商業(yè)保險條款費率管理新條例中出現(xiàn)。但是,在保監(jiān)會向各車企征求意見的過程中,卻遭遇到了不少反對和抵抗。保監(jiān)會還打算尋找一個第三方評測機構,對市面上各個品牌車型的性能進行權威鑒定以確定車險費率。

按品牌定費率

“我們正在研究按照車型品牌定保險費率的辦法,以后你買奧迪還是奇瑞,可能要繳納的費率是不同的。”11月6日,《國際金融報》記者從知情人士處獲悉,商業(yè)車險費率正考慮按照品牌而定。上述人士表示,商業(yè)車險的保險費率將可能會實現(xiàn)不同品牌不同費率的差別化政策。

這一舉措的理論依據(jù)在于,相關部門認為不同品牌車型的出險概率是不一樣的,因為車輛性能可靠性以及質(zhì)量不盡相同。數(shù)年前曾有過依據(jù)車型種類、大小、排量來確定保險費率的討論,但是再無下文。

在保監(jiān)會去年底發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》中,征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率,費率將“限高不限低”。其中,明確提到保險公司商業(yè)車險基礎費率浮動應當根據(jù)車型、機動車輛使用性質(zhì)、維修成本及地區(qū)差異等合理設置。

另據(jù)上述人士透露,保監(jiān)會擬通過第三方評測機構,對市面上的各個品牌車型的性能進行權威鑒定,包括碰撞試驗和性能檢測等,以此來確定最后的保險費率。“性能較好的車可能保險費率會低點,而較差的可能會相對高些。”

出臺很有困難

自去年啟動車輛商業(yè)車險更改完善之后,目前在部分地區(qū)的商業(yè)車險已經(jīng)成功實現(xiàn)與交通行為掛鉤的浮動機制。而按照車型品牌征收保險費率是商業(yè)車險市場化的重要一環(huán),保監(jiān)會“很想做”,不過這一政策遭到了不少車企的強烈抵制。

“在我們的調(diào)研過程中,一部分車企表達了反對意見。”上述人士表示。這種抵制對上述政策的出臺形成了一定的阻力。

除此之外,還有業(yè)內(nèi)人士向記者表示,按照車型品牌征收保險稅率的條件還不太成熟,“按照品牌征收保險稅率需要對各個車型的性能數(shù)據(jù)、歷史出險情況都有非常具體的掌握,目前來說這些數(shù)據(jù)都還不完備”。

某汽車集團人士則表示,“這個絕對不能實行,那會讓自主品牌罵聲一片,會變成對自主品牌的一種打壓。因為自主品牌的質(zhì)量確實還在不斷提升的過程中,不能因此就用費率一棍子打死。”

但對于該車險新規(guī)則能否實施、又會對車企和消費者造成多大影響,仍需等待政策的具體內(nèi)容。

商業(yè)車險費率采取“限高不限低”監(jiān)管思路

商業(yè)車險費率市場化改革正式啟動,保險公司或可以根據(jù)市場環(huán)境和經(jīng)營情況對費率給出折扣。

中國保監(jiān)會發(fā)布的《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(下稱通知)稱,將在保證保費充足的前提下,對商業(yè)車險費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路,并規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率,原則上預定附加費用率不得超過35%。

這意味著,只要滿足監(jiān)管規(guī)定,商業(yè)車險費率將可“無限”打折。而所謂費率,是保費和保額之間的比率,費率越低,保費越低。

按照目前保監(jiān)會規(guī)定,國內(nèi)商業(yè)車險按照保監(jiān)會規(guī)定的基準費率最多可打7折。

所謂附加費用率,最通俗可理解為手續(xù)費占保費的比率。對上述指標設限,顯然也有助于個人得到更為優(yōu)惠的車險費率。

通知的落款為2月23日,于頒布之日起施行。

車險7折限制或有突破

保監(jiān)會從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù),至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率,供保險公司參考、使用。二是商業(yè)車險費率浮動因子應當根據(jù)機動車輛和駕駛?cè)说娘L險狀況等合理設置,明確規(guī)范,實現(xiàn)費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下,對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路,規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率,原則上預定附加費用率不得超過35%。

其中最受關注的當屬第三點。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱解讀稱,由此看來,保監(jiān)會會通過保險行業(yè)協(xié)會研究車險損失力度情況以及產(chǎn)品情況,由保監(jiān)會限定一個費率高線,讓各個保險公司在基礎上來制定費率。

而在此之前,保監(jiān)會對各家保險公司上報的條款并沒有限高限低的規(guī)定。2006年保監(jiān)會下發(fā)的《關于進一步加強機動車輛保險監(jiān)管有關問題的通知》僅規(guī)定,自2006年6月1日起,各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準費率的30%。該規(guī)定一直沿用至今。

據(jù)多位車險行業(yè)資深人士介紹,其實簡單地看,費率低不低最終主要是體現(xiàn)在保費折扣上。像目前,各家公司一般最優(yōu)惠就是保費打7折。而如果實行對費率“限高不限低”,其實也就是,將來只限制各家公司最高保費,在競爭的情況下,各家保險公司完全可以把保費降得更低,即打更大的折扣。

上述資深人士稱,這會讓消費者獲得更大的優(yōu)惠和利益。“本來預計今年晚些時候會有一些動作,但監(jiān)管的態(tài)度明顯比預期要早些。”

值得一提的是,對于構成保費重要成分的附加費用,此前并沒有明文規(guī)定。此番設限,也將有助于降低保費。顯見的是,據(jù)首都經(jīng)濟貿(mào)易大學庹國柱介紹,目前行業(yè)的附加費用率在30%左右,但對于一些新開的公司,附加費用率甚至可以達到100%。如果進行了最高35%的限制,意味著這些小公司的保費將大幅下降。

除了費率問題,保監(jiān)會對于目前車險賠付過程中的諸多熱點問題也進行了規(guī)范。譬如,針對“高保低賠”,通知規(guī)定,保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值,保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。

車險“市場化”勢在必行

通知發(fā)布后,不少專家都指出,此次車險新規(guī)的一個重要特點就是市場化。

譬如,保監(jiān)會在明確車險費率定價機制的同時,明確根據(jù)分類監(jiān)管的理念,對不同的保險公司規(guī)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機制。一般的保險公司,可以參考和使用行業(yè)協(xié)會制定的示范條款,并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。但“同時從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā),允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率,以打破單一模式,滿足多樣化的市場需要,但同時采用更加嚴格的監(jiān)管標準。”

通知規(guī)定了保險公司自主開發(fā)商業(yè)車險條款費率的條件,包括保險公司必要的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風險管控能力,如經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上、經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)、具備專業(yè)的研發(fā)管理團隊和業(yè)務信息系統(tǒng)等。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學庹國柱稱,保監(jiān)會對于車險費率市場化的啟動態(tài)度,實際上是矛盾而糾結的,一方面很希望放開費率允許公司進行市場化競爭,一方面又很擔心引發(fā)公司的惡性競爭導致中小公司生存艱難。但隨著很多新公司的加入,市場化的退出機制是必須要建立起來的。

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