我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)仍需緊密調(diào)整

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-10-16 17:12:44

據(jù)了解,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。去年,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施措施改革中后實(shí)現(xiàn)了盈利。但仍需認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)仍不容樂觀,行業(yè)發(fā)展的一些基礎(chǔ)問題仍未得到很好解決。

中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮近日表示,面對(duì)新的形勢(shì),財(cái)險(xiǎn)業(yè)要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、進(jìn)中求好的工作基調(diào),監(jiān)管部門要堅(jiān)持抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展,認(rèn)真落實(shí)年初確定的各項(xiàng)工作任務(wù),確保財(cái)險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

周延禮在保監(jiān)會(huì)組織召開的全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作座談會(huì)暨全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作座談會(huì)上表示,總體上看,今年以來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行良好,整體呈現(xiàn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)、盈利能力持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)有效防范、實(shí)力顯著增強(qiáng)的良好態(tài)勢(shì);但財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也還存在很多深層次問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患,需要下大力氣在四方面予以解決。

一、 是要在抓服務(wù)上有進(jìn)展。監(jiān)管部門要抓住服務(wù)重點(diǎn),嚴(yán)格服務(wù)曜跡炕緇峒嘍劍繁7務(wù)效果;各公司要以抓服務(wù)作為轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的抓手和突破口,堅(jiān)持服務(wù)方向,加強(qiáng)制度建設(shè),及時(shí)清理賠案,創(chuàng)新服務(wù)方式,暢通投訴渠道;行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)行業(yè)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),推進(jìn)信息化建設(shè)。

二、 是要在嚴(yán)監(jiān)管上見成效。監(jiān)管部門要健全制度,嚴(yán)格執(zhí)法,加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng);各公司要依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),合理制訂計(jì)劃,完善信息系統(tǒng),加大內(nèi)審力度,強(qiáng)化責(zé)任追究;行業(yè)協(xié)會(huì)要加強(qiáng)自律檢查與信息溝通,及時(shí)向監(jiān)管部門反映新情況、新問題。

三、 是要在防風(fēng)險(xiǎn)上守底線。財(cái)險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)排查研究,強(qiáng)化監(jiān)測(cè)預(yù)警,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案;各公司要牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)和資本意識(shí),加強(qiáng)準(zhǔn)備金管理和壓力測(cè)試,規(guī)范再保共保行為,避免個(gè)體、分散風(fēng)險(xiǎn)的聚集和累積。

四、 是要在促發(fā)展上求突破。監(jiān)管部門要以理念促發(fā)展,以監(jiān)管促發(fā)展,以改革促發(fā)展,以機(jī)制促發(fā)展,以協(xié)調(diào)促發(fā)展;各公司要以管理促發(fā)展,以規(guī)范促發(fā)展,以創(chuàng)新促發(fā)展,以服務(wù)促發(fā)展。

正確落實(shí)工作任務(wù):

從“十一五”期間的發(fā)展情況看,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展主要是由車險(xiǎn)的快速發(fā)展拉動(dòng)的。作為我國財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分,車險(xiǎn)要想持續(xù)健康發(fā)展下去就需要穩(wěn)步改革。車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革是一個(gè)長(zhǎng)期漸進(jìn)的過程,需要有目標(biāo)、有步驟地逐步推進(jìn),同時(shí)改革的各項(xiàng)措施與目標(biāo)之間要相互配合、相互促進(jìn),構(gòu)成一個(gè)系統(tǒng)完整的體系。

首先是繼續(xù)推動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率制度市場(chǎng)化的改革。主要是注重車險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)積累,完善車險(xiǎn)定價(jià)的精算基礎(chǔ),使車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)更加趨于合理。這是車險(xiǎn)價(jià)格向市場(chǎng)回歸的第一步,具有重要的積極意義。

其次是加快配套的法律措施、條款的改革與完善?,F(xiàn)行的法律法規(guī)以及車險(xiǎn)條款都存在一些與車險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展不相適應(yīng)的問題。如現(xiàn)有專門規(guī)范車險(xiǎn)的法律法規(guī)條款過于簡(jiǎn)單,存在著難以操作的問題;多車事故下交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償順位和處理原則規(guī)定不明、保險(xiǎn)人的無責(zé)賠付問題在車險(xiǎn)實(shí)踐中已經(jīng)受到諸多質(zhì)疑。這些問題都需要逐步解決,同時(shí)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的立法及配套制度的建設(shè)也是一個(gè)長(zhǎng)期過程,需要立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)相互配合,合力加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)領(lǐng)域的規(guī)范環(huán)境。

最后是車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要通過細(xì)分客戶需求、創(chuàng)新車險(xiǎn)品種使險(xiǎn)種趨于多樣化和個(gè)性化?,F(xiàn)在,各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款在保險(xiǎn)保障范圍、責(zé)任免除、賠款內(nèi)容以及其他服務(wù)內(nèi)容等方面沒有太大的差別,致使保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一、個(gè)性化不強(qiáng)。因此,建議保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗(yàn)等記錄設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品,以滿足不同人群的差異化需求,以改變保險(xiǎn)公司惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。

增強(qiáng)企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展活力和市場(chǎng)吸引力

企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)與企業(yè)和居民的生產(chǎn)生活密切相關(guān),在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展上,它們是調(diào)整財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵一環(huán)。但作為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第二大險(xiǎn)種的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),企財(cái)險(xiǎn)始終沒有跟上我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐,發(fā)展缺乏活力,其中一個(gè)重要標(biāo)志是業(yè)務(wù)占比持續(xù)下降,2005年為12.17%,現(xiàn)在占比則不到6%。企財(cái)險(xiǎn)發(fā)展乏力背后的原因是多方面的,但就目前而言,主要是由于不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了保費(fèi)充足率的嚴(yán)重不足產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)虧損,業(yè)務(wù)量也不斷萎縮。因此要大力發(fā)展企財(cái)險(xiǎn),就必須加大企財(cái)險(xiǎn)的承保深度,突破傳統(tǒng)的承保方式,增加承保標(biāo)的的責(zé)任范圍,提高保障程度,同時(shí)在承保廣度上,努力開發(fā)潛在市場(chǎng)的保險(xiǎn)需求,探索新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展也不盡如人意,承保面不高,承保率及戶均水平低。促進(jìn)與居民生活密切相關(guān)的家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展就需要提高居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)可度,創(chuàng)新產(chǎn)品,增強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)吸引力。根據(jù)不同層次居民的收入水平及家庭財(cái)產(chǎn)狀況,分析不同層次居民對(duì)投保家財(cái)險(xiǎn)的需求心理,根據(jù)各地的自然環(huán)境等實(shí)際情況,設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活、適應(yīng)不同層次居民的家財(cái)險(xiǎn)品種,擴(kuò)大家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍,豐富家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品功能,增強(qiáng)市場(chǎng)吸引力。

把責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)

“調(diào)結(jié)構(gòu)”說起來并不難,但難的是怎樣調(diào),更難的是如何將理想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在“調(diào)結(jié)構(gòu)”的過程中,責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是責(zé)無旁貸的??陀^的講我國的責(zé)任保險(xiǎn)這些年有了長(zhǎng)足的發(fā)展,2006年保費(fèi)收入僅56.4億元,而2010年則突破了百億元大關(guān)。但與國外同業(yè)相比,仍然存在巨大的差距。一是我國責(zé)任保險(xiǎn)總量與國外相比仍然處于較低水平。二是責(zé)任保險(xiǎn)占比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)的比例一直徘徊在3.5%左右,遠(yuǎn)低于16%的國際平均水平。但這也說明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

就責(zé)任保險(xiǎn)未來的發(fā)展而言,就是要繼續(xù)推動(dòng)交通運(yùn)輸、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)等行業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的系統(tǒng)統(tǒng)保工作,扮演好社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色。對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等,應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度,使其責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求,使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給,進(jìn)而促進(jìn)我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。同時(shí)在經(jīng)營(yíng)過程中加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析,考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境,切實(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn),有助于改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)充保險(xiǎn)市場(chǎng),責(zé)任險(xiǎn)也有望成為保險(xiǎn)公司新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

總之,未來需要以財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整來帶動(dòng)整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展,不斷提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量和水平,以創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益,使財(cái)險(xiǎn)更好地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。

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