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今年以來(lái),地球似乎進(jìn)入了不穩(wěn)定時(shí)期,很多地震,暴雨等自然災(zāi)害席卷地球上的居民,讓人們受到嚴(yán)重的損失。因此,巨災(zāi)險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)熱門產(chǎn)品。
云南省民政廳數(shù)據(jù)顯示,“9•7”彝良地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失已達(dá)37億元,相對(duì)于此,各保險(xiǎn)公司的賠付顯得杯水車薪。事實(shí)上,地震發(fā)生后,多家保險(xiǎn)公司迅速采取應(yīng)急措施,第一時(shí)間趕赴災(zāi)區(qū),設(shè)立理賠工作站。不過(guò),盡管保險(xiǎn)公司反應(yīng)迅速,但明顯有“一頭熱”的感覺,當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)覆蓋率極低是難以忽視的現(xiàn)狀。
我國(guó)部分地區(qū)陸續(xù)遭受自然災(zāi)害,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊急啟動(dòng)抗災(zāi)救災(zāi)理賠程序。有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何在國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮作用,特別是如何加快建立中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度再次成為熱門話題。
巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害,可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,分散風(fēng)險(xiǎn)。
何為巨災(zāi)?按照國(guó)際慣例,導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接保險(xiǎn)損失超過(guò)2500萬(wàn)美元,并影響到大范圍保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的事件即可被定義為巨災(zāi)。巨災(zāi)是指對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失,對(duì)區(qū)域或國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括:地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。
巨災(zāi)的顯著特點(diǎn)是發(fā)生的頻率很低,但一旦發(fā)生,其影響范圍之廣、損失程度之大,一般超出人們的預(yù)期,由此累計(jì)造成的損失往往超過(guò)了承受主體的實(shí)際承受能力,并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災(zāi)。
面對(duì)地震、海嘯、颶風(fēng)等巨大災(zāi)難,人類顯得無(wú)力而又強(qiáng)大。無(wú)力在于體力微薄,強(qiáng)大則在于應(yīng)付有方,巨災(zāi)保險(xiǎn)即為其中一法,目前世界上已有12個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。
巨災(zāi)保險(xiǎn)可以將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),達(dá)成社會(huì)有效分工,從而提高政府運(yùn)行效率,保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定,這是一項(xiàng)關(guān)系到國(guó)家長(zhǎng)治久安的重大戰(zhàn)略。
在國(guó)際上,保險(xiǎn)已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制中最重要的組成部分。數(shù)據(jù)顯示,2008年和2011年是全球巨災(zāi)損失年,直接經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)到2690億美元和3700億美元,全球保險(xiǎn)補(bǔ)償分別為19.52%和31.35%,而北美的保險(xiǎn)補(bǔ)償占經(jīng)濟(jì)損失的比例高達(dá)76%和63%。在我國(guó),近10年來(lái)自然災(zāi)害造成的年均經(jīng)濟(jì)損失在3000億元以上,但以保險(xiǎn)為主要形式的市場(chǎng)化解決手段卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有把作用發(fā)揮出來(lái),歷次巨災(zāi)損失中,商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償比例均不足2%。
目前我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位,使我國(guó)一些地區(qū)地震過(guò)后通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制恢復(fù)生產(chǎn)受阻,只能依靠政府救濟(jì)、企業(yè)捐助、百姓捐款來(lái)幫助災(zāi)區(qū)渡過(guò)難關(guān)。國(guó)際上比較完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制通常包括7個(gè)主體,區(qū)域?yàn)?zāi)民、地方政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)、證券市場(chǎng)與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng),最后是中央財(cái)政救助。
事實(shí)上,災(zāi)害發(fā)生后,無(wú)論如何分散巨災(zāi)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),受災(zāi)群眾始終是站在防范風(fēng)險(xiǎn)的第一位。然而,目前的情況是,越是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū),當(dāng)?shù)厝罕姺婪讹L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越淡薄。如此來(lái)看,對(duì)于我國(guó)而言,在快速敦促建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的同時(shí),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)廣覆蓋,依然是條艱難且不可逾越之路。
我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制是以政府為主體、財(cái)政為支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制,這就充分顯示了社會(huì)主義制度的優(yōu)勢(shì),但同時(shí)也應(yīng)該將保險(xiǎn)業(yè)納入到國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)體系之中。對(duì)此,不少專家建議,可在3方面重點(diǎn)推進(jìn)。
首先,在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立過(guò)程中投入和配給一定的公共資源,比如可以通過(guò)各級(jí)地方財(cái)政建立巨災(zāi)保險(xiǎn)后備基金、對(duì)經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的單位予以稅收減免政策等。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和提出,投入不能僅僅局限于財(cái)政資金,更多的應(yīng)當(dāng)是非資金形式的公共資源,包括發(fā)行巨災(zāi)彩票、提供緊急融資擔(dān)保、為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化創(chuàng)造條件等。
其次,要建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)的法制保障環(huán)境。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,巨災(zāi)保險(xiǎn)高效發(fā)揮的國(guó)家,均形成了自己的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系,如美國(guó)的《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》、日本的《災(zāi)害對(duì)策基本法》、《地震保險(xiǎn)法》等。巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的確立,可以規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng),明確政府、保險(xiǎn)人、投保人各自的權(quán)利義務(wù),保證承保、理賠、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、分保等有序有并效地進(jìn)行。
其三,要培養(yǎng)全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。有調(diào)查顯示,大多數(shù)受訪者承認(rèn)自身存在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),但很少有人愿意通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn),更有不少人明確表示希望依賴政府救助。顯然,不提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),就不可能建立全社會(huì)共同參與管理、共同分擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。
值得關(guān)注的是,《國(guó)家綜合減災(zāi)“十二五”規(guī)劃》已明確提出,應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用,明顯提高自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠款占自然災(zāi)害損失的比例,充分發(fā)揮保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償中的作用。隨著建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的推進(jìn),一個(gè)高效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制將最終成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器。
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