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最近有業(yè)內(nèi)人士微博質(zhì)疑平安財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品“平安(北京)手術(shù)醫(yī)療意外保險(xiǎn)”保費(fèi)過高,并存在強(qiáng)制銷售行為,中國(guó)平安回應(yīng)稱不存在違規(guī)銷售。
網(wǎng)友@保險(xiǎn)探花是位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士。11月13日,他在[微博]微博上質(zhì)疑平安財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品“平安(北京)手術(shù)醫(yī)療意外保險(xiǎn)”保費(fèi)過高,并存在強(qiáng)制銷售行為,稱其雇傭老年人在京城某心血管醫(yī)院強(qiáng)制銷售手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn),不購(gòu)買則不能安排住院和手術(shù)。
對(duì)此,平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)部門一劉姓經(jīng)理稱,已將保費(fèi)退還,并且經(jīng)監(jiān)管部門核實(shí)不存在違規(guī)銷售問題。對(duì)于具體事項(xiàng),可以撥打平安95511客服電話咨詢。
該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的如何呢?新浪財(cái)經(jīng)為此連線了高級(jí)精算咨詢專家張明,對(duì)方表示如果單從保費(fèi)和保額角度看,似乎不太劃算;但是“平安手術(shù)醫(yī)療意外傷害保險(xiǎn)”并不是面向普通大眾銷售的,產(chǎn)品合同明確規(guī)定了投保人必須是“在醫(yī)院接受門診或住院手術(shù)治療者”,這就增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)率,保費(fèi)也比普通保險(xiǎn)要貴一些。
張明稱該產(chǎn)品保障條款所涉保險(xiǎn)內(nèi)容,是普通保險(xiǎn)不能保障的,普通醫(yī)療保險(xiǎn)保障預(yù)見性醫(yī)療事故,這款產(chǎn)品明確承保非預(yù)見性醫(yī)療情況(指手術(shù)前未確定只具有可能性事件,包括但并不限于手術(shù)知情同意書所列舉可能發(fā)生的不利后果,以及針對(duì)不利后果再術(shù)前已確定手術(shù)計(jì)劃),因?yàn)槌斜H后w具有高危特點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)比較大,所以保費(fèi)相對(duì)較高。
普通老百姓因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)條款不是很清楚,往往通過價(jià)格判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞,特別是對(duì)于一些小險(xiǎn)種。比如普通意外險(xiǎn)面向大眾,費(fèi)率比較低,一般100元左右就可以保到30萬(wàn)—50萬(wàn)元,如果與這款手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)相比,就會(huì)感覺不太劃算。
明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)衛(wèi)江山稱,市場(chǎng)上類似這種針對(duì)特種病進(jìn)行保障產(chǎn)品不多,一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格大多在100-1000元不等,保障內(nèi)容有“住院醫(yī)療”或“重疾保障”。
而“平安手術(shù)醫(yī)療意外傷害保險(xiǎn)”條款其他六項(xiàng)手術(shù)情況一般都不包含在醫(yī)療和住院條件里,出險(xiǎn)后不能得到賠付;普通類型住院和疾病產(chǎn)品保障金額在10萬(wàn)左右,保險(xiǎn)期限為一年,如平安“泰康億順無(wú)憂呵護(hù)綜合保障計(jì)劃”(667元)、國(guó)壽“健康保障計(jì)劃”(480元)。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》:近期,保監(jiān)會(huì)召集前幾大財(cái)險(xiǎn)公司座談市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的問題,業(yè)內(nèi)有一種質(zhì)疑,即平安采取的垂直化管理模式使得分支機(jī)構(gòu)可以繞過地方性的自律公約,由總公司補(bǔ)貼銷售費(fèi)用,你怎么看待這種說(shuō)法?
孫建平:平安不會(huì)去參與惡性競(jìng)爭(zhēng),而是將償付能力、利潤(rùn)放在第一位。平安堅(jiān)決不會(huì)去打價(jià)格戰(zhàn),不論銷售費(fèi)用方面還是車險(xiǎn)價(jià)格方面。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看,不應(yīng)損害消費(fèi)者的利益,如果銷售費(fèi)用的增加導(dǎo)致公司虧損、理賠困難、服務(wù)能力下降,企業(yè)做不長(zhǎng)。價(jià)格戰(zhàn)只能傷害到客戶、傷害到自己。近年來(lái)平安都沒有參與到價(jià)格戰(zhàn)的競(jìng)爭(zhēng)中去,而是主要依靠渠道創(chuàng)新、后援集中、服務(wù)升級(jí)去提高競(jìng)爭(zhēng)力。
具體到各個(gè)地方,每個(gè)地方的情況不一樣。如果當(dāng)?shù)赜行袠I(yè)自律,平安會(huì)嚴(yán)格遵照自律公約。平安垂直化管理的首要要求就是“從上到下要遵紀(jì)守法”。
另外一些地方?jīng)]有行業(yè)自律,我們會(huì)按市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)整。
事實(shí)上,平安近幾年電銷、交叉銷售等渠道保費(fèi)越來(lái)越多。從平安綜合成本率不斷下降來(lái)看,也可以說(shuō)明平安銷售費(fèi)用并沒有超常增長(zhǎng)。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》:目前正在推行的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化,你認(rèn)為是否會(huì)造成市場(chǎng)價(jià)格較大波動(dòng)?你怎么看待這可能對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)的沖擊?
孫建平:車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革包括兩個(gè)方面,一個(gè)是條款,把不符合客戶需求的一些東西改得簡(jiǎn)單一點(diǎn)、直接一些,更為符合消費(fèi)者的想法;一個(gè)是費(fèi)率,不能簡(jiǎn)單說(shuō)費(fèi)率會(huì)升還是會(huì)降。未來(lái)根據(jù)客戶需要會(huì)確定不同的條款責(zé)任,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同來(lái)確定價(jià)格。
費(fèi)率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)、設(shè)計(jì)、銷售等方面提出更高的要求,如果達(dá)不到,將很難適應(yīng)這個(gè)市場(chǎng),一不小心就很可能會(huì)虧損。據(jù)了解,日本、韓國(guó)、中國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)的費(fèi)率市場(chǎng)化頭五年保險(xiǎn)公司都是虧損的,一段時(shí)間以后,保險(xiǎn)公司各方面能力會(huì)得到提升,風(fēng)險(xiǎn)篩選、定價(jià)、理賠服務(wù)等,最后保險(xiǎn)公司會(huì)走向有序、以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)方向。因此,中國(guó)費(fèi)率改革是一個(gè)漸進(jìn)的過程。
關(guān)于車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)傭金提10%的問題,平安相關(guān)人對(duì)此有所回應(yīng)。
佛山某車行負(fù)責(zé)人告訴記者,“平安財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)傭金由原來(lái)的19%左右,提高到單位車30%,家用車轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)28%,家用車?yán)m(xù)保及新車業(yè)務(wù)23%,手續(xù)費(fèi)平均增加接近10個(gè)百分點(diǎn)。目前,人保財(cái)險(xiǎn)在佛山的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)為20%,太保財(cái)險(xiǎn)為18%。”
某大型保險(xiǎn)公司佛山分公司負(fù)責(zé)人告訴記者,的確收到這個(gè)消息,平安3月22日開始在車險(xiǎn)市場(chǎng)大幅提高手續(xù)費(fèi),比市場(chǎng)平均水平多出7個(gè)點(diǎn)。而在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上更離譜,只要是太保、人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意健險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的上年保單,公司最低可按保單打5折。
根據(jù)廣東保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至今年2月,人保、平安和太保三大財(cái)險(xiǎn)在佛山地區(qū)存量份額分別為30.7%、31.2%和16.1%,增量份額分別25.8%、21.6%和23.8%。業(yè)內(nèi)人士分析,平安佛山的保費(fèi)增長(zhǎng)速度一直落后于行業(yè),而且在平安自身系統(tǒng)的增長(zhǎng)速度排名也是倒數(shù)第二。平安在佛山主動(dòng)掀起價(jià)格戰(zhàn),意在提高保費(fèi)增長(zhǎng)率。
記者還了解到,傭金提升的同時(shí),平安財(cái)險(xiǎn)還通過降低保費(fèi)的方式吸引客戶。平安佛山的客戶周先生透露稱,他今年為兩輛車買了車險(xiǎn),其中一個(gè)是續(xù)保,較去年保費(fèi)降低了6% ,另一輛新車承保,保費(fèi)也獲得下浮優(yōu)惠。
不過,平安財(cái)險(xiǎn)佛山辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者詢問時(shí)表示,沒有聽說(shuō)近期平安財(cái)險(xiǎn)大幅提高手續(xù)費(fèi)率的事情,并表示,其手續(xù)費(fèi)是嚴(yán)格按照公司向監(jiān)管層報(bào)備的數(shù)據(jù)來(lái)制定調(diào)整的,只要在經(jīng)營(yíng)可控范圍內(nèi)都是正常的。
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