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2012年過去了，縱觀2012年中國保險行業(yè)，保險行業(yè)在多領(lǐng)域得到很好的發(fā)展。我國每年保險覆蓋率呈上升的趨勢。2013年伊始，新的保險計劃已經(jīng)制定。

保監(jiān)會本周公布的2012年保險業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人身險增速低迷、財產(chǎn)險增速下滑的態(tài)勢沒有改變。但一些新的行業(yè)趨勢也十分明顯，其中壽險保費增速扭負(fù)為正，銷售誤導(dǎo)減少、行業(yè)秩序改善，以及健康險和養(yǎng)老保險年金等業(yè)務(wù)快速發(fā)展、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)生變等特征，讓身處增長低點的保險行業(yè)顯現(xiàn)出一絲向好的跡象。

保費緩慢復(fù)蘇

保監(jiān)會本周發(fā)布的2012年全國保險業(yè)相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，保險業(yè)資產(chǎn)總額7.35萬億元，2012年實現(xiàn)原保險保費收入約1.549萬億元，相比2011年原保險保費1.434萬億元增長了8.01%。

壽險保險逐步回暖但仍處低位，產(chǎn)險保費增速放緩的態(tài)勢在統(tǒng)計數(shù)據(jù)中得到體現(xiàn)。2012年人身險原保費收入增長4.48%至1.016萬億元，其中壽險業(yè)務(wù)緩慢回升，保費同比僅增2.4%，但健康險同比大增24.7%。財險原保費收入增長15.44%，同比增速低于2011年18.5%的水平。

從公司層面看，中國人壽、平安人壽、新華保險、太保壽險仍為市場前四大壽險公司，其中，平安人壽的2012保費同比增速高于同業(yè)，為8.2%，但分析人士指出，這很大程度上得益于中國平安的綜合金融在交叉銷售上的優(yōu)勢。而純壽險公司新華保險、中國人壽的2012年保費分別僅增長了3.1%、1.4%，太保壽險僅微增0.3%。

財產(chǎn)險保費同比維持正增長，但增速較去年下滑。人保財險、平安財險、太保財險在內(nèi)的三大財產(chǎn)險公司中，產(chǎn)險保費同比增速排名為平安財險(18.54%)、太平洋財險(13.00%)、人保財險(11%)。

24日召開的2013年全國保險監(jiān)管工作會議上，中國保監(jiān)會主席項俊波表示，去年保險業(yè)務(wù)增速首次降至個位數(shù)，與近二十年來超過20%的平均增速形成了明顯反差，反映出行業(yè)創(chuàng)新能力不強、產(chǎn)品缺乏競爭力等深層次問題。受投資收益不高、經(jīng)驗成本上升等因素影響，今年改善行業(yè)效益的難度仍然較大。

此外，項俊波指出，近幾年險資平均收益率低于五年期銀行存款利率，壽險業(yè)退保壓力大，同時今年是壽險滿期給付高峰，個別公司可能面臨現(xiàn)金流不足的風(fēng)險，防范風(fēng)險的任務(wù)依然嚴(yán)峻。

據(jù)長江證券預(yù)計，2013年保費狀況將好于2012年。自2010年底銀保渠道被凍結(jié)以來，經(jīng)過兩年的壽險營銷渠道和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，壽險保費經(jīng)歷2011年的顯著下滑和2012年的緩慢復(fù)蘇，雖然2012年壽險保費增速扭負(fù)為正，但增速較過去相比仍處于低位，隨著營銷渠道和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的持續(xù)進行，壽險保費將保持回暖態(tài)勢。產(chǎn)險保費隨著汽車銷量逐步回暖，增速將逐步回升。

市場秩序改善

盡管行業(yè)擴張遭遇瓶頸，但在監(jiān)管部門“鐵腕監(jiān)管”和保險公司的自糾自查努力下，保險行業(yè)經(jīng)營秩序得到了一定程度改善，部分地區(qū)拼費用、沖規(guī)模、搶市場的非理性競爭勢頭得到遏制。

不僅如此，針對消費者反映最集中、最突出的銷售誤導(dǎo)問題，保監(jiān)會在2012年全年開展了綜合治理，要求壽險公司對照銷售過程中的7大環(huán)節(jié)58個自查點自查整改，電話銷售、銀行代理保險渠道的誤導(dǎo)銷售得到明顯遏制，并以此為契機建立了保險消費者權(quán)益保護的制度機制，開通了12378保險消費者投訴維權(quán)電話熱線，全國轉(zhuǎn)人工呼入量7萬個，處理各類投訴案件15268起，調(diào)節(jié)糾紛9280件，為消費者挽回經(jīng)濟損失3.2億元。

此外，在車險條款費率管理和車險理賠管理指引下，車險理賠難也得到明顯改善。根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，統(tǒng)一車險理賠流程后，理賠周期比2011年平均減少了9天，未決案件同比減少7%。行業(yè)信息共享平臺建設(shè)起步，保監(jiān)會表示2013年現(xiàn)有車險等信息平臺業(yè)務(wù)要全部移交給平臺管理公司。

項俊波表示，2013年還將進一步加大保險消費者權(quán)益保護工作力度。一是繼續(xù)推進解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題，二是健全保險糾紛調(diào)處機制，三是促進保險公司提高服務(wù)質(zhì)量和水平，四是開展形式多樣的保險知識普及工作。

　　產(chǎn)品結(jié)構(gòu)生變

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題在保險行業(yè)長期存在，但在2012年已經(jīng)顯示出了調(diào)整跡象。

目前，財產(chǎn)險中非車險占比不到30%，責(zé)任險、家財險、貨運險等業(yè)務(wù)發(fā)展不充分。在壽險中，分紅險占比近80%，傳統(tǒng)保障型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

不過值得注意的是，一些險種在2012年表現(xiàn)出的蓬勃發(fā)展態(tài)勢正在改變這一結(jié)構(gòu)。不僅健康險的逆勢增長有目共睹，養(yǎng)老保險表現(xiàn)也十分搶眼，其中，2012年養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金繳費達661.7億元，同比增幅高達61.2%。截至2012年末養(yǎng)老保險公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)規(guī)模及投資管理資產(chǎn)規(guī)模的同比漲幅也分別達到45.8%及29.2%。此外，《農(nóng)業(yè)保險條例》出臺，對農(nóng)險的發(fā)展也起到推動作用。

而一系列相關(guān)政策的出臺極可能對2013年保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)形成利好。對于業(yè)內(nèi)一直寄予厚望的上海稅延型養(yǎng)老保險試點工作，包括長城證券在內(nèi)的多家券商認(rèn)為其將在今年付諸實施，并認(rèn)為其是推動整個保險行業(yè)的一大“利器”。而保監(jiān)會也在近期透露，財政、稅務(wù)部門以及上海市政府對于上海個人延稅型養(yǎng)老保險試點方案主要內(nèi)容已經(jīng)達成一致意見。

此外，保監(jiān)會提出，今年將研究修改完善保險產(chǎn)品管理辦法，加強產(chǎn)品審核，探索建立保險產(chǎn)品預(yù)審機制，推進費率形成機制改革，形成更合理的費率水平。還將選擇部分公司或地區(qū)試點，有序推進壽險產(chǎn)品定價機制改革。

2013年全國保險監(jiān)管工作會議介紹，中國保監(jiān)會今年將進一步加大保險消費者權(quán)益保護工作力度。

一是繼續(xù)推進解決銷售誤導(dǎo)和理賠難問題。建立壽險投保資料真實性管理制度，推進壽險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化工作。完善對壽險服務(wù)監(jiān)管的制度和手段，規(guī)范最低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。研究制定針對車險理賠難的處罰實施辦法，對車險理賠開展專項檢查。建立清理財產(chǎn)保險積壓未決賠案長效工作機制，解決保險公司拖賠、惜賠問題。

二是健全保險糾紛調(diào)處機制。督促保險公司積極參與調(diào)處機制，服從并履行調(diào)解協(xié)議。逐步推動地市建立糾紛調(diào)解機構(gòu)，擴大糾紛調(diào)解機構(gòu)覆蓋面。組織開展保險糾紛“訴調(diào)對接”機制試點工作，建立行業(yè)與審判機關(guān)溝通協(xié)調(diào)渠道和信息共享機制。

三是促進保險公司提高服務(wù)質(zhì)量和水平。指導(dǎo)保險公司繼續(xù)做好服務(wù)承諾公開工作，加大承諾履行的監(jiān)督力度。加強投訴處理，開展考核評價，強化工作責(zé)任。

四是開展形式多樣的保險知識普及工作。目前保險業(yè)存在的一些問題，既有市場稚嫩、發(fā)展粗放的原因，也與保險知識普及不夠有關(guān)。要持之以恒地抓好保險知識宣傳普及工作，建設(shè)好現(xiàn)有網(wǎng)上教育平臺，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的信息傳播和互動優(yōu)勢。拓展保險消費者教育渠道，創(chuàng)新教育形式，推動保險公司將消費者教育納入客戶服務(wù)體系。繼續(xù)開展保險進學(xué)校、進農(nóng)村、進社區(qū)、進機關(guān)、進企業(yè)的教育宣傳活動。