開心保保險網(wǎng)

雇主責任險，能夠轉(zhuǎn)移雇主的行業(yè)風險的風險，減少風險帶來的經(jīng)濟壓力。因為，雇主責任險的保險責任采取統(tǒng)括式，即被保險人雇員在受雇過程中，從事被保險人的業(yè)務有關工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，被保險人根據(jù)雇用合同，依法須負醫(yī)藥費及經(jīng)濟賠償責任。那么雇主責任險到底有哪些保障利益和需要注意的問題呢？以下通過幾個雇主責任險案例進行說明。

雇主責任險案例一：

某貨物運輸公司為其所雇用的50名駕駛員與某保險公司訂立了雇主責任險合同。合同規(guī)定：每人死亡賠償限額是40個月工資，傷殘賠償最高限額為48個月。投保人按保單約定交納了保費。保險期間內(nèi)某日，公司駕駛員任某駕駛的大貨車發(fā)生車禍，任某受傷，花費醫(yī)療費10萬元。

公司還參加了工傷保險，但依然可以獲得雇主責任險的賠付。因為兩種保險有著本質(zhì)的區(qū)別。雇主責任險是基于雇主未能盡其法律義務而產(chǎn)生的賠償責任的保險，而工傷保險雖然也是承保雇員遭受人身傷亡或疾病時的雇主賠償責任，但不考慮雇主有無過失。工傷保險是社會保險，雇主責任險是商業(yè)保險。

公司因為工傷保險而獲賠7萬元。根據(jù)雇主責任險合同，每人傷殘賠償限額是雇員的48個月工資---12萬元，保險公司因而賠付了5萬元。

雇主責任險的基本保險責任包括三方面：被保險人雇用的人員包括長期固定工、短期工、臨時工、季節(jié)工和徒工，在保單有效期間，在受雇過程中包括上下班途中，在保單列明的地點，從事保單列明的業(yè)務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病所傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；因患有與業(yè)務有關的職業(yè)性疾病而導致所雇用員工傷殘或死亡的經(jīng)濟賠償責任；被保險人應支付的有關訴訟費用。

雇主責任險案例二：

某房屋衛(wèi)生設備工程技術公司的油漆工吳某，患了皮肌炎，入院治療，3個月后不幸死亡。但由于J公司曾經(jīng)投保了雇主責任險，因而獲得保險公司賠付的一筆保險金。該保險合同規(guī)定：“凡被保險人雇用的員工，在保險有效期內(nèi)從事與業(yè)務有關的工作時，遭受意外導致職業(yè)性疾病，所致的傷殘或死亡，保險公司須負擔醫(yī)療費及經(jīng)濟賠償責任。”

雖然保險公司起初稱，皮肌炎并非職業(yè)病，但后來法院做出定論：究竟什么是“與職業(yè)性有關的疾病”，合同沒有明確定義，根據(jù)《合同法》與《保險法》規(guī)定，當對格式合同條款的理解發(fā)生爭議時，作出有利于非格式條款提供方的解釋，判令保險公司賠付。

工傷保險作“后盾”雇主責任保險，是指承保雇員在受雇期間發(fā)生的人身傷亡或根據(jù)雇用合同應由雇主承擔的經(jīng)濟賠償責任的一種保險。在雇用過程中，如果雇主未能部分或全部履行自己對雇員安全進行保障的義務，致使雇員遭受人身傷亡或疾病，雇員有權依法要求雇主賠償其經(jīng)濟損失。

需要注意的是，在雇主責任保險中，規(guī)定了個人保險金額和事故限額，每次發(fā)生保險事故，若有多位被保險人受傷，則對每一被保險人保險金給付額的總和不超過事故限額；對個人而言，在保險期限內(nèi)獲得的保險金給付總額不超過個人的保險金額，亦即所謂的“雙重限額”。

雇主責任險案例三：

甲公司為其屬下的銷售人員在保險公司投保了雇主責任險，合同確定了責任范圍以及醫(yī)療、死亡最高賠償金額。2003年3月2日（星期日），甲公司雇員李某在駐地突然倒地昏迷，經(jīng)搶救無效死亡。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李某為甲公司外派長駐銷售代表，事發(fā)前一天晚上飲酒后一直熟睡，直至第二天起床倒地昏迷。根據(jù)醫(yī)院的搶救報告及“居民死亡醫(yī)學證明書”，原因確定為“意外猝死，死亡原因待查”。

為查清李某的死亡原因，經(jīng)被保險人申請，當?shù)毓膊块T進行了尸檢，并出具了“居民死亡法醫(yī)學證明書”，確定死亡原因為“猝死”。保險公司以不在工作時間、非意外事故及酗酒為理由對本案實行拒賠。

在雇主責任險的發(fā)展過程中，由于對責任范圍約定的不明確、投保要素審核的不嚴格等問題，往往容易導致一些糾紛。