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巴州市民張文獻(xiàn)為自己所有的面包車(chē)投保了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，其中，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)期限責(zé)任限額為5萬(wàn)元。不久，張文獻(xiàn)駕駛投保的面包車(chē)與楊志團(tuán)騎駛的自行車(chē)相撞，造成自行車(chē)乘坐人李文澤受傷后經(jīng)搶救無(wú)效死亡、楊志團(tuán)受傷的交通事故。事故發(fā)生后，張文獻(xiàn)駕車(chē)逃逸。經(jīng)公安交警部門(mén)認(rèn)定，張文獻(xiàn)酒后駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)，發(fā)生事故后駕車(chē)逃逸，應(yīng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，張文獻(xiàn)與李文澤家屬楊志團(tuán)簽訂賠償協(xié)議，張文獻(xiàn)賠償楊志團(tuán)27.5萬(wàn)元。事后，張文獻(xiàn)要求保險(xiǎn)公司理賠，但保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

保險(xiǎn)公司這樣做對(duì)嗎？先來(lái)了解一下什么是第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，若經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外賠償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30%。在三者險(xiǎn)理賠范圍中所指的第三者是指除被保險(xiǎn)人

我國(guó)保險(xiǎn)法和《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)都明確規(guī)定，故意行為造成保險(xiǎn)（交通）事故的保險(xiǎn)公司不予賠償。我們知道醉酒駕駛是一種危險(xiǎn)駕駛行為，刑法修正案（八）中也明確將醉酒駕駛作為了犯罪行為，可見(jiàn)如果醉酒駕駛就是一種放任危險(xiǎn)結(jié)果發(fā)生的故意行為，那么行為人就應(yīng)該對(duì)自己的這種故意行為承擔(dān)責(zé)任。另外，第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條例中也明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。可見(jiàn)保險(xiǎn)公司應(yīng)僅對(duì)“意外事故”承擔(dān)賠償責(zé)任，而不應(yīng)對(duì)故意行為承擔(dān)責(zé)任。

與保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車(chē)輛的意外事故致使保險(xiǎn)車(chē)輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方。

醉酒駕駛是法律明確規(guī)定的違法犯罪行為，且根據(jù)《通知》精神，對(duì)于醉酒駕駛、無(wú)證駕駛等違法情形的責(zé)任承擔(dān)上，也明確規(guī)定行為人為賠償責(zé)任的終局承擔(dān)者。因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)對(duì)行為人的違法犯罪行為買(mǎi)單。

小貼士：交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別
 

• 一、賠償原則不同：根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)負(fù)的責(zé)任來(lái)確定賠償責(zé)任。
• 二、保障范圍不同：除了《條例》規(guī)定的個(gè)別事項(xiàng)外，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責(zé)任免除事項(xiàng)。
• 三、具有強(qiáng)制性：根據(jù)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。
• 四、根據(jù)《條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費(fèi)率。
• 五、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額。
• 六、第三者責(zé)任險(xiǎn)在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償后予以補(bǔ)充賠償。
• 七、第三者責(zé)任險(xiǎn)并不區(qū)分責(zé)任限額。