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駛?cè)孙嬀坪蟀l(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？近日，一家保險(xiǎn)公司雖在合同中約定這種情況下不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但因未盡提示和明確說(shuō)明義務(wù)，被判在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任額內(nèi)對(duì)原告損失予以賠付。

2013年1月13日，劉某酒后駕駛自家轎車(chē)超速行駛與王某駕駛的電動(dòng)三輪車(chē)相撞，致使王某當(dāng)場(chǎng)死亡。事發(fā)后，交管部門(mén)認(rèn)定劉某承擔(dān)事故主要責(zé)任，王某承擔(dān)事故次要責(zé)任。由于劉某駕駛的轎車(chē)于2012年9月15日投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)，受害人王某家屬遂將肇事司機(jī)劉某與某保險(xiǎn)公司共同告上法庭，要求兩被告承擔(dān)人身及財(cái)產(chǎn)損害賠償。

在法庭審理過(guò)程中，該保險(xiǎn)公司認(rèn)為酒后駕駛是法律明令禁止的行為，且保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中約定：駕駛?cè)孙嬀苹蚍脟?guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品的，發(fā)生意外事故時(shí)保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。但該保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證實(shí)就這一免責(zé)條款履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。

法院認(rèn)為，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。且在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)保險(xiǎn)人對(duì)此負(fù)有舉證責(zé)任。法院最終判決該保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任額內(nèi)對(duì)原告損失予以賠付。

自2012年12月20日，最高人民法院公布了《關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，規(guī)定醉酒駕駛、無(wú)證駕駛、吸毒后駕駛以及駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实刃袨椋斐伤巳松頁(yè)p害的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(即交強(qiáng)險(xiǎn))責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償起，酒駕會(huì)否因此助長(zhǎng)便成為大家爭(zhēng)論的一個(gè)話題。

這樣的擔(dān)心當(dāng)然有其道理，但應(yīng)該明確，交強(qiáng)險(xiǎn)既沒(méi)有為‘壞蛋’們?cè)撠?fù)的民事賠償責(zé)任埋單，也絲毫不會(huì)減輕他們?cè)撌艿男淌绿幜P，因而不存在‘助紂為虐’的隱憂。

專(zhuān)家的意思很明了，交強(qiáng)險(xiǎn)為酒駕、毒駕埋單，其目的只是為了使弱者權(quán)益能夠得到切實(shí)保障，這種保障與法律對(duì)酒駕、毒駕的處罰并不矛盾。換言之，法律不會(huì)因交強(qiáng)險(xiǎn)為酒駕、毒駕埋單而減輕對(duì)其相應(yīng)處罰，交強(qiáng)險(xiǎn)為酒駕、毒駕埋單與其應(yīng)擔(dān)負(fù)的民事賠償責(zé)任、該受的刑事處罰，是兩條平行線，一條線是保障弱者權(quán)益，另一條線是依法懲處肇事者。兩者關(guān)系界定清晰，并非互為因果。

依據(jù)常識(shí)邏輯，酒駕、毒駕等惡劣行為能否得到有效遏制，與對(duì)其是否能夠依法嚴(yán)懲直接相關(guān)。法律的震懾力是遏制酒駕、毒駕的一把利劍，反之，即便交強(qiáng)險(xiǎn)不為酒駕、毒駕事故埋單，酒駕、毒駕也難以得到有效遏制。也就是說(shuō)，酒駕、毒駕等惡劣行為會(huì)不會(huì)助長(zhǎng)，關(guān)鍵取決于法律對(duì)這些惡行的懲處，而非交強(qiáng)險(xiǎn)是否為酒駕、毒駕事故埋單。

其實(shí)，公眾的上述擔(dān)心只有在以下情況發(fā)生時(shí)才會(huì)成為現(xiàn)實(shí)：如果交強(qiáng)險(xiǎn)為酒駕、毒駕埋單后，酒駕、毒駕的民事賠償責(zé)任和該受的刑事處罰，因此被減免，那才會(huì)助長(zhǎng)酒駕、毒駕等惡劣行為。因此，避免公眾擔(dān)心成為現(xiàn)實(shí)，不是弱化交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)弱者權(quán)益的保障，而是強(qiáng)化法律對(duì)酒駕、毒駕等惡劣行為的懲處。這才是相關(guān)制度設(shè)計(jì)的核心所在。

還有一部分人質(zhì)疑：如果保險(xiǎn)公司為包括酒駕、毒駕在內(nèi)的惡劣行為埋單，那遵紀(jì)守法的車(chē)主豈不是吃了虧？保險(xiǎn)原理就是全社會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偱c互助，交強(qiáng)險(xiǎn)秉承這一原則且更加突出對(duì)無(wú)辜受害者——第三方的關(guān)照。所有駕駛者、行人都是道路交通的參與者，也都可能成為交通事故的受害方。從這個(gè)意義上說(shuō)，廣大車(chē)主是在為包括親人朋友在內(nèi)的所有道路交通參與者投保。