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地震救災(zāi)保險(xiǎn)圖片

雅安的地震，讓全國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)聚集在一起，奉獻(xiàn)力量為災(zāi)區(qū)的民眾帶來(lái)保險(xiǎn)保障。在雅安地震中，保險(xiǎn)公司用這些數(shù)字踐行著對(duì)客戶的服務(wù)承諾。另一方面，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，各家保險(xiǎn)公司向?yàn)?zāi)區(qū)的捐款金額肯定超過6475萬(wàn)元，保險(xiǎn)人再次用數(shù)字證明了他們的大愛和責(zé)任。

然而，更理性地看這些數(shù)字，我們不難發(fā)現(xiàn)，災(zāi)后理賠依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于慈善捐款。保險(xiǎn)業(yè)理賠服務(wù)理念正在進(jìn)步，但地震保險(xiǎn)的覆蓋率依然偏低，免責(zé)條款的門檻依然太高，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系依然沒有建成。保險(xiǎn)，任重道遠(yuǎn)！

4月20日雅安地震發(fā)生后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)開展災(zāi)區(qū)客戶的排查工作，開通綠色理賠通道，確保賠款第一時(shí)間到達(dá)客戶手中。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，截至4月22日晚，14家保險(xiǎn)企業(yè)捐款超過6000萬(wàn)元。

保險(xiǎn)企業(yè)：全力應(yīng)對(duì)

按照保監(jiān)會(huì)抗震救災(zāi)和啟動(dòng)重大自然災(zāi)害三級(jí)應(yīng)急響應(yīng)要求，保險(xiǎn)公司第一時(shí)間開展抗震救災(zāi)和保險(xiǎn)理賠各項(xiàng)工作。一是成立應(yīng)急指揮機(jī)構(gòu)。各保險(xiǎn)公司迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，成立抗震救災(zāi)領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，安排24小時(shí)值守。中國(guó)人保還組建后勤保障、承保統(tǒng)計(jì)、查勘理賠三個(gè)小組，按照“先人后物”原則有序開展工作。二是拓展報(bào)案渠道。各公司理賠和客服部門全員上崗，通過設(shè)立災(zāi)民救助和緊急報(bào)案點(diǎn)、客服熱線24小時(shí)應(yīng)答、官方微博受理報(bào)案等形式，保證受災(zāi)群眾第一時(shí)間報(bào)案。三是優(yōu)化理賠措施。各公司迅速篩查客戶保單信息，發(fā)出慰問告知短信4.7萬(wàn)條；太平洋保險(xiǎn)、新華人壽宣布實(shí)行無(wú)保單理賠，中國(guó)平安推出理賠、保全、保費(fèi)繳納等20項(xiàng)服務(wù)應(yīng)急舉措，中國(guó)人保啟用航拍無(wú)人機(jī)用于災(zāi)情查勘。四是快捷預(yù)付賠款。英大泰和預(yù)付四川省電力公司1000萬(wàn)元電網(wǎng)損失賠款，安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)向四川分公司預(yù)撥500萬(wàn)元理賠資金，太平洋保險(xiǎn)兩小時(shí)內(nèi)將第一筆雅安地震預(yù)付賠款送到客戶手中。

在參與災(zāi)區(qū)救助方面，各家保險(xiǎn)公司主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至4月22日晚，全國(guó)至少已經(jīng)有14家保險(xiǎn)公司向雅安地震進(jìn)行了捐款，捐款總額超過6000萬(wàn)元。其中，中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)太平各捐款1000萬(wàn)元，中國(guó)平安捐款650萬(wàn)元，中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)、泰康人壽、中華保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)捐款500萬(wàn)元，生命人壽捐款300萬(wàn)元，友邦保險(xiǎn)、建信人壽捐款200萬(wàn)元，中意人壽、大都會(huì)人壽捐款100萬(wàn)元。

中國(guó)人壽向參與救災(zāi)的新聞工作者、醫(yī)護(hù)人員、公安民警捐贈(zèng)每人保額為20萬(wàn)元意外險(xiǎn)，并宣布全面助養(yǎng)震災(zāi)孤兒。太平洋保險(xiǎn)向記者贈(zèng)送50萬(wàn)元保額意外險(xiǎn)和2萬(wàn)元保額醫(yī)療保險(xiǎn)。

截至4月21日零時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案295件，涉及28家保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人死亡11人，傷殘32人，已經(jīng)賠付1002萬(wàn)元。

保險(xiǎn)理賠杯水車薪

4月24日，保監(jiān)會(huì)辦公廳主任陳映東通報(bào)了雅安地震保險(xiǎn)業(yè)受理賠付的最新數(shù)據(jù)。截至4月23日15點(diǎn)，四川省共48家保險(xiǎn)公司接報(bào)案1396件。經(jīng)初步核查，其中有效報(bào)案895件，死亡人數(shù)47人，傷殘人數(shù)121人。根據(jù)目前掌握的情況，預(yù)計(jì)賠付金額14295.83萬(wàn)元，已經(jīng)賠付保險(xiǎn)金1373.83萬(wàn)元。

陳映東進(jìn)一步透露：雅安地震理賠金額以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付為主，共24家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司接報(bào)案1016件，有效報(bào)案685件，預(yù)計(jì)賠付金額13899.90萬(wàn)元，已賠付1273.73萬(wàn)元。壽險(xiǎn)公司方面，24家人身險(xiǎn)公司接報(bào)案380件，有效報(bào)案210件，預(yù)計(jì)賠付金額395.93萬(wàn)元，已賠付保險(xiǎn)金100.10萬(wàn)元。

與保監(jiān)會(huì)給出數(shù)據(jù)形成鮮明對(duì)比的是，中信建投證券4月23日發(fā)表了保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告，報(bào)告稱，汶川地震后四川財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)投保意識(shí)增加，預(yù)計(jì)此次雅安地震保險(xiǎn)業(yè)賠款在20億元左右。

中信建投證券分析，由于此次地震死亡和受傷人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于2008年汶川地震，因此預(yù)計(jì)地震對(duì)人身保險(xiǎn)公司沖擊有限。但是由于地震烈度較大，預(yù)計(jì)對(duì)財(cái)產(chǎn)造成的損失更大，預(yù)計(jì)此次地震直接經(jīng)濟(jì)損失可能達(dá)千億以上。

對(duì)此，達(dá)信（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司上海分公司總經(jīng)理李銘在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“在汶川地震發(fā)生后，客戶對(duì)于地震保險(xiǎn)的關(guān)注度確實(shí)有所提升，但是，這兩年，地震保險(xiǎn)逐漸淡出視野。尤其是，雅安地區(qū)的保險(xiǎn)覆蓋率本來(lái)就不高，地震在標(biāo)準(zhǔn)保單中又屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司在此次地震中的理賠應(yīng)該非常有限。”

“需要提醒的是，一些客戶購(gòu)買了地震保險(xiǎn)，但對(duì)于免賠條款并沒有仔細(xì)閱讀。”李銘告訴記者，“一部分保險(xiǎn)公司雖然承保了地震風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于理賠仍有比較高的門檻，比如，房屋標(biāo)準(zhǔn)抗震級(jí)別是8級(jí)，在7級(jí)地震中受損仍屬于免賠責(zé)任。”

因此，李銘認(rèn)為：“目前，雅安地震仍處于初期核實(shí)階段，理賠損失影響究竟有多大很難判斷。與財(cái)產(chǎn)損失和人傷理賠相比，連帶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)的損失要大得多。通常，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠1元，連帶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)需理賠10元。”以達(dá)信在日本“3·11”大地震理賠為例，一家上海企業(yè)因日本供應(yīng)商受災(zāi)，造成生產(chǎn)利潤(rùn)損失高達(dá)數(shù)億元。由于此前購(gòu)買了連帶營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，達(dá)信向這家上海企業(yè)支付了保險(xiǎn)理賠金。

巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待破題

“商業(yè)保險(xiǎn)在雅安地震中發(fā)揮了主要作用，政府應(yīng)該做更多的事情。”在李銘看來(lái)，“中國(guó)應(yīng)該盡快建立起以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。”由于地震保險(xiǎn)機(jī)制的空白，以往發(fā)生的數(shù)次地震中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界對(duì)于地震造成的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償相當(dāng)有限。“5·12”汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。但截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付賠款僅16.6億元。賠付額占直接經(jīng)濟(jì)損失僅約0.2%。

根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，在過去的20年，中國(guó)由于自然災(zāi)害損失了4040億美元，造成了13萬(wàn)人死亡，但只有59億美元得到了賠付，自然災(zāi)害的保險(xiǎn)覆蓋率僅為1.5%，這和國(guó)際上20%-25%的覆蓋率相差很大。

多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司為何不愿提供地震保險(xiǎn)？保險(xiǎn)專家指出：“高震級(jí)的地震造成的經(jīng)濟(jì)損失極大，賠付風(fēng)險(xiǎn)過高，在沒有有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的情況下，很可能造成保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。因此，亟需政府牽頭建立涵蓋地震保險(xiǎn)在內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。”

美國(guó)佛羅里達(dá)是度假圣地，也是頗受颶風(fēng)青睞。達(dá)信中國(guó)區(qū)總經(jīng)理龍鼎信（Stephen Lundin）在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)：“商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意給佛羅里達(dá)的客戶投保颶風(fēng)保險(xiǎn)，為此，佛羅里達(dá)州政府設(shè)立了一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，一般家庭都可以購(gòu)買，從而幫助該州居民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。”

在美國(guó)，同樣的案例還有聯(lián)邦政府設(shè)立的恐怖主義保險(xiǎn)基金。龍鼎信告訴記者：“9·11恐怖襲擊發(fā)生后，不少保險(xiǎn)公司因?yàn)槔碣r遭遇破產(chǎn)，自此之后，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始拒?？植乐髁x保險(xiǎn)。為了鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，聯(lián)邦政府以政府信用為保證設(shè)立了一個(gè)基金，幫助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。”

以不久前發(fā)生的波士頓爆炸案為例，一旦承保的商業(yè)保險(xiǎn)公司在理賠過程中無(wú)力支付，聯(lián)邦政府會(huì)承擔(dān)一部分損失。在龍鼎信看來(lái)，“這相當(dāng)于美國(guó)政府為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)。”

我國(guó)當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。保險(xiǎn)公司不愿意承保地震險(xiǎn)，一個(gè)很重要的原因是沒有政府的主動(dòng)參與，商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、承保率低，不但無(wú)利可圖，還可能“血本無(wú)歸”。正是因?yàn)槿狈逓?zāi)保險(xiǎn)制度，使得我們?cè)趹?yīng)對(duì)突如其來(lái)的災(zāi)難時(shí)顯得有些措手不及。

汶川大地震后，國(guó)家高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，國(guó)務(wù)院和相關(guān)部委均開展了課題研究，日前中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和亦撰文呼吁“巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)刻不容緩”，但由于包括可行性與操作性等在內(nèi)的各種原因，我國(guó)地震保險(xiǎn)制度建設(shè)仍處在研究規(guī)劃階段。當(dāng)?shù)卣鹩忠淮我u來(lái)，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是否應(yīng)該有提上議事日程，是否應(yīng)該讓商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)更多責(zé)任？