年內(nèi)出新規(guī) 商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”有望終結(jié)

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時(shí)間:2013-05-10 17:21:12

保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,商業(yè)車險(xiǎn)一直是占比重最大的。今年,商業(yè)車險(xiǎn)新規(guī)有望出臺(tái),“高保低賠”現(xiàn)象將徹底改變。這是上海保監(jiān)會(huì)答復(fù)市人大代表錢翊梁改變商業(yè)車險(xiǎn) “高保低賠”的不合理?xiàng)l款建議時(shí)透露的。

“一輛奧迪A6,保險(xiǎn)金額41.5萬(wàn)元。不管是剛買的新車還是10年車齡的舊車,保險(xiǎn)金額一樣,保費(fèi)也全部是4000多元。但一旦出險(xiǎn),卻一律按折舊價(jià)賠付。新車約能得到90%的賠償,舊車的賠償則可想而知。 ”錢翊梁說(shuō),他自己和一些朋友都遇到過(guò)這種情況。

保險(xiǎn)公司提供的格式合同中的賠償處理?xiàng)l款表明,按新車投保的機(jī)動(dòng)車發(fā)生全車損失時(shí),計(jì)算賠償不得超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)值,而車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購(gòu)置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算(指非營(yíng)運(yùn)的小客車)。

“這就是所謂的高保低賠條款,顯而易見(jiàn),這完全是霸王條款。 ”大多數(shù)保險(xiǎn)公司執(zhí)行的都是這種被稱之為 “高保低賠”的條款。這也就意味著投了車損險(xiǎn)的車主,都可能被迫接受了這一霸王條款。有關(guān)方面應(yīng)盡快改變“高保低賠”的不合理?xiàng)l款。

近日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》。與現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款相比,此次征求意見(jiàn)稿做了不少調(diào)整和變動(dòng)。公開(kāi)征求意見(jiàn)到11月5日結(jié)束。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示,接下來(lái)將完善車險(xiǎn)示范條款,并制定與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的費(fèi)率,爭(zhēng)取今年年底之前正式對(duì)外公布。頗受市場(chǎng)關(guān)注的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革,已經(jīng)箭在弦上。

針對(duì)前期商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)中受人關(guān)注的“高保低賠”熱點(diǎn)問(wèn)題,征求意見(jiàn)稿明確規(guī)定,保額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定,實(shí)際價(jià)值的確定有兩種方法:投保人和保險(xiǎn)公司可以根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定,也可以根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。而在理賠時(shí),保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失,保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償;保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

其實(shí),在車險(xiǎn)實(shí)際操作過(guò)程中,最常出現(xiàn)的爭(zhēng)議就是“高保低賠”現(xiàn)象。事實(shí)上,車險(xiǎn)“高保低賠”現(xiàn)象一直被指為霸王條款。比如車主需要按照新車全價(jià)來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn),但一旦造成車損需賠付時(shí),賠償?shù)膬r(jià)格卻是計(jì)算折舊率之后的價(jià)格。而本來(lái)已經(jīng)使用多年的舊車,硬是要按照新車購(gòu)置價(jià)來(lái)投保,保費(fèi)因此要多交不少。這一對(duì)車主不公平的做法,有望因《示范條款》實(shí)施得到改變,從而達(dá)到消費(fèi)者期望的“按多少錢投保就按多少錢賠”的合理方式。

除此之外,《示范條款》還刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除,例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌,或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”;將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任;免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中部分絕對(duì)免賠率,從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,使商業(yè)車險(xiǎn)的保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這些免賠事項(xiàng)的減少,實(shí)際是讓保險(xiǎn)公司做該做的事,將更大程度上保障消費(fèi)者利益。

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