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為規(guī)范市場(chǎng)秩序,保護(hù)被保險(xiǎn)人利益,中國(guó)保監(jiān)會(huì)今年2月下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》,針對(duì)車(chē)險(xiǎn)爭(zhēng)議最多的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”三大霸王條款,《通知》均將其取消,即保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。
今年3月,中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》,規(guī)定車(chē)輛損失保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額按照投保時(shí)的車(chē)輛實(shí)際價(jià)值來(lái)確定。如果車(chē)輛發(fā)生完全損失,保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。如果發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)公司按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)賠償。中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)還應(yīng)擬定機(jī)動(dòng)車(chē)輛參考折舊系數(shù)和車(chē)型數(shù)據(jù)庫(kù),測(cè)算行業(yè)參考純損失率,以供保險(xiǎn)公司參考和使用。目前一些保險(xiǎn)公司已開(kāi)始根據(jù)示范條款制定新的保險(xiǎn)合同。
“無(wú)責(zé)不賠”、“高保低賠”、“不計(jì)免賠”一直是車(chē)險(xiǎn)條款中爭(zhēng)議最多的霸王條款。車(chē)輛在交通事故中受損,車(chē)主無(wú)責(zé)的情況下,若肇事方拖延賠償,多數(shù)保險(xiǎn)公司也會(huì)以“無(wú)責(zé)不賠”為由拒絕賠償車(chē)主。對(duì)此,《通知》明確規(guī)定,因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)行使代位求償權(quán),先行向車(chē)主支付賠償款,然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險(xiǎn)公司追討保險(xiǎn)賠償金,不得以放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。這將最大限度地讓受損車(chē)主及時(shí)得到賠償,將車(chē)主之間的問(wèn)題交由保險(xiǎn)公司解決,意味著“無(wú)責(zé)不賠”將成為歷史。
業(yè)內(nèi)人士表示,代位求償權(quán)是《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定的條款,早在2003年就已引入車(chē)險(xiǎn)賠付,只是以前并沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定。保監(jiān)會(huì)此次《通知》的要求,意味著代位求償權(quán)成為保險(xiǎn)公司必須履行的責(zé)任,今后,保險(xiǎn)公司在進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)賠付時(shí),將面臨著成本上升、資金流轉(zhuǎn)等一系列壓力,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⑦M(jìn)一步加劇。
雖然此次條款給消費(fèi)者帶來(lái)的眾多利好,不少車(chē)主也有所擔(dān)憂。所謂羊毛出在羊身上,如此保障消費(fèi)者,保險(xiǎn)公司很可能因此理賠支出增加,很難避免其通過(guò)提高保費(fèi)或費(fèi)率的形式來(lái)抵消這一部分成本。特別是伴隨今后新條款的實(shí)行,保險(xiǎn)公司或?qū)碛凶远ㄙM(fèi)率的權(quán)限,這使得消費(fèi)者對(duì)費(fèi)率提高的擔(dān)憂成為最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。
有法律界人士也認(rèn)為,條款減少了免賠事項(xiàng),可能會(huì)削弱車(chē)主交通違法的成本,從而不利于控制交通違法行為。如“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌,或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”也能獲得賠付等條款,可能導(dǎo)致交通違法成本降低。
小貼士:征求意見(jiàn)稿中將現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款也進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化,此次車(chē)險(xiǎn)條款修訂將原有的38個(gè)附加險(xiǎn)減少了28個(gè),只保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)。此外,此次修訂還擴(kuò)大了第三者的定義,與交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定一致。以往商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款中第三者不包括投保人、被保險(xiǎn)人和車(chē)上人員。目前投保人在車(chē)下發(fā)生事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。
進(jìn)入冬季,車(chē)險(xiǎn)怎樣買(mǎi)才可以保障車(chē)主權(quán)益
車(chē)險(xiǎn)
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