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企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一切工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體等，對因火災(zāi)及保險(xiǎn)單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費(fèi)用損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。本文為您列舉了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的案例以及相關(guān)知識(shí)。

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車間發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致部分機(jī)器設(shè)備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當(dāng)即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，進(jìn)入理賠程序。過了幾天，企業(yè)主又想到，同時(shí)被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案。但再次報(bào)案時(shí)，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險(xiǎn)公司無法準(zhǔn)確定損，由此引發(fā)糾紛。

專業(yè)人士提醒，客戶應(yīng)注意理賠證據(jù)保全問題。在發(fā)生火災(zāi)、暴雨等情況致使企業(yè)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，要在第一時(shí)間報(bào)案，使保險(xiǎn)公司能夠及時(shí)查勘現(xiàn)場。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時(shí)需要盡快恢復(fù)，在事先即與保險(xiǎn)公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險(xiǎn)公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險(xiǎn)公司當(dāng)成報(bào)銷公司，把現(xiàn)場都處理好了之后再報(bào)案。

該人士還提醒，客戶填報(bào)損失時(shí)，要仔細(xì)確認(rèn)損失的程度和損失的量，完整填報(bào)所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報(bào)損失，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，不能在處理好未報(bào)損失后再告知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測火災(zāi)中受損的物資。這種方法推算出的結(jié)果當(dāng)然是不精確的，如果推算理賠額小于實(shí)際受損額，客戶則不得不自己承受相關(guān)損失。因此在保險(xiǎn)公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關(guān)重要。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠最大誠信原則

A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患，責(zé)令停業(yè)整改。

1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書。整改意見明確要求：“1.該廠電器與該類場所不符合要求，全部改為防爆型號(hào)；2.廠區(qū)內(nèi)嚴(yán)禁燒明香；3.車間內(nèi)線路重新檢查，線更換殘舊部分并套管；4.鑒于上述情況，裝配車間停業(yè)整改待消防部門驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)。2、3項(xiàng)3天內(nèi)整改完畢；5沒有防雷設(shè)備，應(yīng)安裝避雷針；6消防審批，待查。如果未經(jīng)消防部門審批，全面停業(yè)，待消防部門審批、驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)。”但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。

1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)136.2萬元，保險(xiǎn)期限為1995年9月27日至1996年9月26日。

1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于1995年11月10日對該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。

保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機(jī)廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款1198595元。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，拒賠的理由首先是A廠非法經(jīng)營，違規(guī)生產(chǎn)。被保險(xiǎn)人作為生產(chǎn)一次性打火機(jī)的企業(yè)，沒有向消防部門申請辦理消防安全審批手續(xù)，違反國家《易燒易爆化學(xué)物品消防安全監(jiān)督管理辦法》第五條規(guī)定，屬非法企業(yè)。

根據(jù)中國《民法通則》第五十五條第2、3款，《經(jīng)濟(jì)合同法》第四條及第七條第1、2款，《保險(xiǎn)法》第四條等規(guī)定，保險(xiǎn)雙方訂立保險(xiǎn)合同，必須遵守國家的法律和行政法規(guī)。否則，訂立的合同無效。原告的行為明顯違反了國家有關(guān)法律、法規(guī)，其非法造成的后果，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法拒絕賠償和解除合同。

A打火機(jī)廠在投保時(shí)違背了保險(xiǎn)的最大誠信原則，隱瞞重大的違法事實(shí)。保險(xiǎn)合同的訂立要求雙方當(dāng)事人遵守最大誠信原則，履行如實(shí)告知義務(wù)。被保險(xiǎn)人在投保過程中，未如實(shí)告知其非法經(jīng)營及其被勒令停業(yè)整改事項(xiàng)。