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　　商丘人李慶春在26歲的時(shí)候害死了人，經(jīng)過32年的逃亡生涯，再度自首回獄，理由只是因?yàn)椋罕O(jiān)獄有吃的有住的，還有免費(fèi)醫(yī)療，比外面好。而這一切，都是因?yàn)樘臃笩o法獲得社會(huì)養(yǎng)老。看似離奇的一則社會(huì)新聞，卻真實(shí)的反映出當(dāng)今社會(huì)養(yǎng)老難的大問題。

隨著老齡化社會(huì)的越來越近，今后的社會(huì)將呈現(xiàn)出“三高一低”的特點(diǎn)。三高是：今后的社會(huì)必然是人均壽命越來越長(zhǎng)，還有就是老年人比率越來越高，醫(yī)療費(fèi)用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多，投資渠道的越來越廣，銀行存款利率將持續(xù)維持較低的水平。

面對(duì)三高的問題，最明顯的就是人的老年時(shí)光將比以前更長(zhǎng)，現(xiàn)在平均壽命是七十左右，如果一個(gè)人退休，那就是說老年時(shí)光是十年。如果以后是八十，您的老年時(shí)光就要增加一倍。人活著就要吃飯消費(fèi)，那么以后養(yǎng)老的費(fèi)用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實(shí)還不是老來弱病，而是身體健康，而錢用光光了。

?？等藟鄣哪腹救?a href='http://aligege168.cn/20000003/' target='_blank' title='人壽保險(xiǎn)' >人壽保險(xiǎn)集團(tuán)（AEGON）于近期在全球范圍內(nèi)舉辦了“ARRI退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)查”，其調(diào)研結(jié)果為我們提供了一個(gè)全新的視角來看待養(yǎng)老難題。

　　沒有百萬元難舒適養(yǎng)老

“ARRI退休儲(chǔ)備指數(shù)調(diào)查”在中國(guó)區(qū)的調(diào)查訪問結(jié)果顯示，約78%的受訪者認(rèn)為，“沒有百萬元難舒適養(yǎng)老”。人們顯然已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了高昂的生活開支和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)可能為老年生活造成的困擾。

以60歲退休計(jì)算，假設(shè)每月家庭開支僅維持在3000元水平（不考慮通脹），生活20~25年至少需要72~90萬元。如果提前退休或活得更長(zhǎng)，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費(fèi)用將會(huì)超過100萬元。

　　退休后我們靠什么養(yǎng)老

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、存款、基金等，這些被稱為“養(yǎng)老三支柱”。但由于各方面的原因，我國(guó)養(yǎng)老第二支柱一直發(fā)展不快，而第一支柱的壓力又日益增大。因此，個(gè)人財(cái)務(wù)籌劃在我國(guó)居民的養(yǎng)老財(cái)務(wù)準(zhǔn)備中顯得愈發(fā)重要。

但是眾所周知，我國(guó)正進(jìn)入快速老齡化階段。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來越重，我國(guó)已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面。2004年個(gè)人賬戶空賬已達(dá)7400億元，且以每年1000多億元的速度增加，導(dǎo)致養(yǎng)老金替代率僅為30%~60%，收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老只能“糊口”，很難享受到高品質(zhì)的退休生活。

另一方面，由于長(zhǎng)期的計(jì)劃生育之基本國(guó)策，很多家庭不得不面對(duì)“倒金字塔形”養(yǎng)老困境。年輕的小夫妻，不僅要贍養(yǎng)雙方的父母，還要贍養(yǎng)父母的父母，少的要負(fù)責(zé)三四位老人，多的甚至要照顧七八位老人，常常顧此失彼。加之人均壽命的不斷延長(zhǎng)，長(zhǎng)大成人的獨(dú)生子女一代，有限的收入不僅要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要不斷“貢獻(xiàn)”給高速發(fā)展的中國(guó)房產(chǎn)市場(chǎng)、高企的子女教育費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用，不僅要面對(duì)體弱多病的長(zhǎng)輩，還將面對(duì)老齡化社會(huì)的種種問題，比上一代多了不少物質(zhì)和精神的壓力。有鑒于此，可以說，中國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”模式也早已一去不復(fù)返了。

　　養(yǎng)老規(guī)劃宜分散資產(chǎn)配置

那么，具體如何來規(guī)劃養(yǎng)老呢？該運(yùn)用哪些投資理財(cái)工具有效化解養(yǎng)老壓力呢？

“ARRI退休儲(chǔ)備指數(shù)調(diào)查”在中國(guó)區(qū)的調(diào)查訪問結(jié)果顯示，在受訪者認(rèn)為“最可靠”的養(yǎng)老方式中，超過一半的受訪者不再將社保列為第一選擇，選擇比例僅為43.53%，16.41%的受訪者選擇了個(gè)人存款及金融投資，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則被13.88%的人列為養(yǎng)老第一選擇。

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者詹姆斯·托賓有一句被廣為推崇的投資名言，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”。?？等藟劭偩銕煑钛┥彵硎?，合理的資產(chǎn)配置可以分散養(yǎng)老資金的風(fēng)險(xiǎn)，又能保證資金在中長(zhǎng)期有一個(gè)比較穩(wěn)健的收益，比較適合用于退休財(cái)務(wù)規(guī)劃。

因此很多人現(xiàn)在更早的就在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，除了國(guó)家的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣呢?很多人會(huì)選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。越早準(zhǔn)備的話就越輕松，這個(gè)觀念已經(jīng)越來越為人所了解。從各商業(yè)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)的銷售狀況來看，也確實(shí)反映了這種現(xiàn)實(shí)。那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣投保才更加合適呢？

一般傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是固定利率制定的。這種產(chǎn)品的好處就是回報(bào)是固定的，以后如果出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在中國(guó)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，就按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，將近10%的回報(bào)率。那按照現(xiàn)在的低利率的話，那些產(chǎn)品應(yīng)該是相當(dāng)合適的了。當(dāng)然這也從側(cè)面說明了中國(guó)保險(xiǎn)公司的精算隊(duì)伍似乎還少點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因?yàn)楝F(xiàn)在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因?yàn)楝F(xiàn)在他們自己的投資收益都達(dá)不到10%了。

但是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)有一個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，那就是固定利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購(gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險(xiǎn)就有失效的可能。而且從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看，長(zhǎng)期看，通貨膨脹確實(shí)是存在的。象上面那種合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定是可遇不可求的了。

因此，各保險(xiǎn)公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。那么，這些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么樣呢?從理論上而言，這些產(chǎn)品比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者收益，而真正的回報(bào)或者收益則與當(dāng)時(shí)的利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，基本都屬于利率敏感型的產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的好處就是：收益與當(dāng)時(shí)的利率和公司業(yè)績(jī)掛鉤，因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是：投保人必須選擇一家可靠的保險(xiǎn)公司。否則即使有國(guó)家的監(jiān)控和保護(hù)，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購(gòu)買該類產(chǎn)品。

需要注意的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)歸根到底還是一款保障型產(chǎn)品，因此資金的安全和穩(wěn)定最重要。只有穩(wěn)定的收益，才能真正為晚年帶來保障。建議有購(gòu)買計(jì)劃的消費(fèi)者多咨詢相關(guān)保險(xiǎn)專家，聽取專家意見，不要盲目投保，得不償失。