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保險對于不同人群來說，作用也是不同的。普通人購買保險，最希望獲得的是減少意外狀況帶來的經(jīng)濟(jì)損失。而對于富人來說，保險除了具有保障功能外，還具有資產(chǎn)保全、規(guī)避稅收等功能。目前不乏富人投保高額壽險來規(guī)避遺產(chǎn)稅，百萬、千萬保單甚至是億元保單也并不罕見。日前就有一位北京富豪購買2億保額的壽險保單，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。那么壽險保單能否避稅？開心保專家就來分析一下保險避稅的可行性。

一、為什么保單可以避稅？

保險是所有金融行業(yè)中，唯一能夠進(jìn)行避稅的行業(yè)。很多富人購買保險，都是為了避免遺產(chǎn)稅。遺產(chǎn)稅是指國家或地區(qū)對死者留下的遺產(chǎn)進(jìn)行征稅。在國外，有些遺傳稅率高達(dá)45%，無疑讓遺產(chǎn)大為縮水。而在中國，雖然還未開征遺產(chǎn)稅，但是很多富人也擔(dān)心自己的資產(chǎn)遭到“壓縮”，紛紛選擇購買保險進(jìn)行保值。保險是以人的生命為保險標(biāo)的，被保險人的死亡作為給付條件。因此不被列入遺產(chǎn)稅的征收條件中。

此外，由于保險的受益人權(quán)利大于債權(quán)人權(quán)利，因此債權(quán)人無權(quán)要求受益人以保險利益來償還債務(wù)，也就是說，如果投保一份年金分紅型的保險產(chǎn)品，所得的分紅是屬于被保險人或者受益人所有的。因此，一些人也希望在經(jīng)商失利的情況下，通過保險來為家庭、家人提供保障。

二、國內(nèi)欲收遺產(chǎn)稅 保險避稅成富人首選

其實在我國，遺產(chǎn)稅的征收體制還沒有完全建立起來。但是有關(guān)開征遺產(chǎn)稅的傳聞一直不斷。在2013年5月，中國中央國務(wù)院同意并轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見》中，第四部分第15條，明確表明：研究在適當(dāng)時期開征遺產(chǎn)稅問題，并初步將起征點設(shè)為500萬。這也讓不少富人產(chǎn)生了恐慌，一旦開征遺產(chǎn)稅，后人繼承的財產(chǎn)將縮水很多，不少富人都開始將目光放在了保險上。

去年有消息稱，深圳或?qū)⒊蔀閲鴥?nèi)首個開征遺產(chǎn)稅的試點城市，當(dāng)?shù)鼐皖l頻出現(xiàn)保額超過億元的巨額保單。而今年開始，巨額保單已經(jīng)不足為奇。日前信誠人壽承保了一單高額分紅型終身壽險，年繳費1450萬，繳費期十年，壽險保額2億元。開心保保險專家分析，投保高額壽險主要是基于兩方面考慮：一方面是保障個人的健康和生命，另一方面也是保護(hù)家庭財產(chǎn)不受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的影響。即使企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營不善，依靠高額分紅，家庭財產(chǎn)也有所保障。

需要注意的是，在我國，只有人壽保險具有避債避稅的功能，包括定期壽險、終身壽險、兩全保險等等。

三、普通人如何購買壽險

對于一般人來說，開征遺產(chǎn)稅帶來的影響并不大，但這并不意味著不需要壽險的保障。普通家庭往往承擔(dān)著老人、孩子贍養(yǎng)的重?fù)?dān)，經(jīng)濟(jì)壓力很大。而一旦年老，依靠社保養(yǎng)老金，并不能夠帶來安定的晚年生活。

以一個人月工資7000，養(yǎng)老繳費基數(shù)3000元為例，如果連續(xù)繳納15年，那么退休之后領(lǐng)取的養(yǎng)老金不足1500元，差別還是很大的。因此，最好能夠選擇其他方式填補(bǔ)社保養(yǎng)老空白。商業(yè)壽險就是一個不錯的選擇。以某公司的養(yǎng)老年金險為例，如果從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元，也可選擇每月領(lǐng)取1763元。年輕時為自己的將來做好打算，才能保證晚年的幸福生活。

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