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保險(xiǎn)對(duì)于不同人群來(lái)說(shuō),作用也是不同的。普通人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),最希望獲得的是減少意外狀況帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。而對(duì)于富人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)除了具有保障功能外,還具有資產(chǎn)保全、規(guī)避稅收等功能。目前不乏富人投保高額壽險(xiǎn)來(lái)規(guī)避遺產(chǎn)稅,百萬(wàn)、千萬(wàn)保單甚至是億元保單也并不罕見(jiàn)。日前就有一位北京富豪購(gòu)買(mǎi)2億保額的壽險(xiǎn)保單,引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。那么壽險(xiǎn)保單能否避稅?開(kāi)心保專(zhuān)家就來(lái)分析一下保險(xiǎn)避稅的可行性。
保險(xiǎn)是所有金融行業(yè)中,唯一能夠進(jìn)行避稅的行業(yè)。很多富人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),都是為了避免遺產(chǎn)稅。遺產(chǎn)稅是指國(guó)家或地區(qū)對(duì)死者留下的遺產(chǎn)進(jìn)行征稅。在國(guó)外,有些遺傳稅率高達(dá)45%,無(wú)疑讓遺產(chǎn)大為縮水。而在中國(guó),雖然還未開(kāi)征遺產(chǎn)稅,但是很多富人也擔(dān)心自己的資產(chǎn)遭到“壓縮”,紛紛選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行保值。保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的,被保險(xiǎn)人的死亡作為給付條件。因此不被列入遺產(chǎn)稅的征收條件中。
此外,由于保險(xiǎn)的受益人權(quán)利大于債權(quán)人權(quán)利,因此債權(quán)人無(wú)權(quán)要求受益人以保險(xiǎn)利益來(lái)償還債務(wù),也就是說(shuō),如果投保一份年金分紅型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,所得的分紅是屬于被保險(xiǎn)人或者受益人所有的。因此,一些人也希望在經(jīng)商失利的情況下,通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)為家庭、家人提供保障。
其實(shí)在我國(guó),遺產(chǎn)稅的征收體制還沒(méi)有完全建立起來(lái)。但是有關(guān)開(kāi)征遺產(chǎn)稅的傳聞一直不斷。在2013年5月,中國(guó)中央國(guó)務(wù)院同意并轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見(jiàn)》中,第四部分第15條,明確表明:研究在適當(dāng)時(shí)期開(kāi)征遺產(chǎn)稅問(wèn)題,并初步將起征點(diǎn)設(shè)為500萬(wàn)。這也讓不少富人產(chǎn)生了恐慌,一旦開(kāi)征遺產(chǎn)稅,后人繼承的財(cái)產(chǎn)將縮水很多,不少富人都開(kāi)始將目光放在了保險(xiǎn)上。
去年有消息稱(chēng),深圳或?qū)⒊蔀閲?guó)內(nèi)首個(gè)開(kāi)征遺產(chǎn)稅的試點(diǎn)城市,當(dāng)?shù)鼐皖l頻出現(xiàn)保額超過(guò)億元的巨額保單。而今年開(kāi)始,巨額保單已經(jīng)不足為奇。日前信誠(chéng)人壽承保了一單高額分紅型終身壽險(xiǎn),年繳費(fèi)1450萬(wàn),繳費(fèi)期十年,壽險(xiǎn)保額2億元。開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家分析,投保高額壽險(xiǎn)主要是基于兩方面考慮:一方面是保障個(gè)人的健康和生命,另一方面也是保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)不受企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。即使企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不善,依靠高額分紅,家庭財(cái)產(chǎn)也有所保障。
需要注意的是,在我國(guó),只有人壽保險(xiǎn)具有避債避稅的功能,包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等等。
對(duì)于一般人來(lái)說(shuō),開(kāi)征遺產(chǎn)稅帶來(lái)的影響并不大,但這并不意味著不需要壽險(xiǎn)的保障。普通家庭往往承擔(dān)著老人、孩子贍養(yǎng)的重?fù)?dān),經(jīng)濟(jì)壓力很大。而一旦年老,依靠社保養(yǎng)老金,并不能夠帶來(lái)安定的晚年生活。
以一個(gè)人月工資7000,養(yǎng)老繳費(fèi)基數(shù)3000元為例,如果連續(xù)繳納15年,那么退休之后領(lǐng)取的養(yǎng)老金不足1500元,差別還是很大的。因此,最好能夠選擇其他方式填補(bǔ)社保養(yǎng)老空白。商業(yè)壽險(xiǎn)就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。以某公司的養(yǎng)老年金險(xiǎn)為例,如果從30歲開(kāi)始,每年繳費(fèi)8760元,60歲退休后,可選擇一次性領(lǐng)取現(xiàn)金441316元,也可選擇每月領(lǐng)取1763元。年輕時(shí)為自己的將來(lái)做好打算,才能保證晚年的幸福生活。
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