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　　常言說，天災人禍不可避免。在意外來臨之前，很多人選擇購買意外險作為生命保障。但車禍、火災、地震……意外多種多樣，該如何選擇意外險產(chǎn)品呢？購買意外險時，應該注意哪些方面？

　　8月30日，下午4點左右，合銅黃高速(合安高速)合肥到安慶方向，一輛江蘇牌照的雙層臥鋪客車在行駛中發(fā)生自燃，幸無人員傷亡；29日晚，南方航空一名空姐遭到乘客毆打……這些都屬于意外事件，但如果希望得到保障，卻需要購買不同分類的意外險。要購買合適的意外險，首先要了解意外險的分類。

　　意外險分類

　　一般來說，意外險可以分為三類。其中意外醫(yī)療費用保險和意外住院補貼通常以附加險的形式出現(xiàn)。

一、 意外死亡或傷殘保險，由此衍化出交通工具意外險、旅游保險、個人綜合意外保險等各類意外險種類；

二、 第二類是意外醫(yī)療費用保險，對保戶因為意外引起的住院或門診費用進行賠付；

三、 第三類是意外住院補貼，對保戶因為意外住院按天數(shù)進行補貼。

　　意外險等級劃分

　　人人都有發(fā)生意外的可能，但意外險并不可以一概而論，還需要根據(jù)自身意外發(fā)生的概率作一個風險等級評定。風險等級最高的一類，無疑是從事意外事故高發(fā)職業(yè)的人群，比如司機、空姐等。這一人群由于職業(yè)緣故，意外發(fā)生概率較高，保險公司的費率會相應要高出普通標準，有些甚至被列入拒保對象。一般對于這部分人員，除了單位提供的政策性保險，特定的職業(yè)險種，也是不錯的選擇。

　　除了特殊職業(yè)外，還有一類是“空中飛人”，即經(jīng)常出差的人員，他們的職業(yè)本身風險也許并不高，但頻繁乘坐飛機、火車等交通工具，意外發(fā)生的概率則相對比較高。在選擇意外險的時候，就要特別注重意外事故多倍給付的條款。往往百余元就可以獲得最高幾十萬元的意外保障。比起機場每次20元的專項保險來說，這樣的保險計劃顯然要經(jīng)濟劃算得多。

　　此外，還有不少人的意外風險會在特定的期限內(nèi)提高，比如“旅游發(fā)燒友”、極限運動愛好者等等。投保意外險時就要在保障時間和給付形式上按實際需要，進行分段設計。有一種“假日無憂”的保險，平時提供基本保障，在假日里，把保障翻高幾倍。另外，在出行之前，根據(jù)行程情況投保旅游意外險，也是比較好的選擇，費用便宜保障高，而且涵蓋了旅游期間意外事故的費用補償。如果是喜歡自駕車出行，可以選擇有自駕車多倍給付條款的意外險，結(jié)合車險就有了更多?？?。

　　而對于大部分人來說，每天正常上下班，偶爾出游一次，意外發(fā)生的概率比較小?？梢栽趬垭U后面直接附加幾份意外傷害賠償?shù)母郊与U，不必另行組織單獨的意外險保障計劃。如果是乘坐公共交通工具上下班，可以再加上有公共交通工具多倍給付的險種，當然還須注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。出游之前，再購買適量的旅游意外險。兩者結(jié)合就可以基本滿足意外風險的防范需要了。

　　購買意外險需知保障范圍

　　意外險的保障范圍分為三種：

　　1)）不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責任，即從保險原理上講，保險人不應該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會公共利益。

　　不可保意外傷害一般包括：

1、 被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。

2、 被保險人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。

3、 被保險人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興奮劑、致幻劑)后發(fā)生的意外傷害。

4、 由于被保險人的自殺行為造成的傷害。

　　對于不可保意外傷害，在意外傷害保險條款中應明確列為除外責任。

　　2）特約保意外傷害，從保險原理上來講并非不能承保，但保險人考慮到保險責任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還要另外加收保險費后才予承保的意外傷害。

　　特約保意外傷害包括：

1、 戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。

2、 被保險人在從事登山、跳傘、滑雪、賽車、拳擊、江河漂流、摔跤等劇烈的體育活動或比賽中遭受的意外傷害。

3、 核輻射造成的意外傷害。

4、 醫(yī)療事故造成的意外傷害(如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯藥品、檢查時造成的損傷、手術切錯部位等)。

　　3）一般可保意外傷害，即在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。

　　一般的保單只承保一般可保意外傷害，年輕人喜歡的高風險運動不在可保范圍內(nèi)，若要承?？稍诒ｋU公司特約承保。

　　需要注意的是，意外險雖然賠付高，但大多是消耗性險種，因此購買之前要仔細權(quán)衡自身發(fā)生意外的概率，對可能發(fā)生的情況進行估量，選擇一份最適合自己的意外險產(chǎn)品，做到有的放矢，避輕就重，以免造成不必要的消耗。