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在醞釀許久后,以房養(yǎng)老終于進(jìn)入實(shí)施階段。不過,引來的爭議和質(zhì)疑也不小。3月20日,保監(jiān)會發(fā)布通告,決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。也就是說,“以房養(yǎng)老”開始正式實(shí)施了。不過,針對實(shí)施細(xì)則,市場爭議和質(zhì)疑之聲更大。
以房養(yǎng)老保險(xiǎn)模式在國外已經(jīng)實(shí)行了幾十年,為什么沒有如此大的爭議呢?
英國賣房養(yǎng)老
老年人通常會將居住面積大的房子賣掉,用賣掉房子的錢在區(qū)縣租住面積更小的房子,進(jìn)行分期支付。這種做法給老年人提供了物質(zhì)上的保障,同時(shí)也避免了保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”較為復(fù)雜的操作流程。事實(shí)上,“賣房養(yǎng)老”這一模式在英國已經(jīng)比較普遍,許多英國人喜歡將大房出售,換購小房,用差價(jià)款養(yǎng)老。此外,還有的英國人會選擇將房產(chǎn)出售后搬到其他物價(jià)水平較低的國家去養(yǎng)老。由于英國的房子不存在使用年限的問題,而且相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在這一領(lǐng)域運(yùn)作了很多年,操作規(guī)范,因此老年人的權(quán)益還是有保障的。
荷蘭人不用房子養(yǎng)老
荷蘭是“以房養(yǎng)老”模式的起源國,但他們卻不喜歡“以房養(yǎng)老”,荷蘭的養(yǎng)老金制度十分完善。一般人65歲退休,退休時(shí)可以拿到工作時(shí)收入的70%以上。有了很好的生活保障,他們一般不需要、也不會考慮用“以房養(yǎng)老”這種方式來過退休后的生活。
土耳其老人悠然見南山
土耳其人退休后最大的心愿就是離開城市的喧囂,搬到郊區(qū)或是鄉(xiāng)村,回歸田園生活。很多土耳其老人一般在退休前會把養(yǎng)老地點(diǎn)選好,位于土耳其南方的郊區(qū)和鄉(xiāng)村很受歡迎,因?yàn)槟戏降臍夂蛳鄬τ诒狈絹碚f,要更溫暖、更潮濕??捎H自種自己喜歡吃的蔬菜,飼養(yǎng)雞鴨,回歸田園,吃得天然健康,呼吸清新的空氣。
德國老人結(jié)伴同居
近幾年來德國的老年朋友們開創(chuàng)了一種新的養(yǎng)老方式。單身的老人們結(jié)伴而居。這樣既可以相互照顧,結(jié)伴游玩,滿足老年人的精神需求,又可以節(jié)省費(fèi)用。
瑞士養(yǎng)老保險(xiǎn)有三大支柱
瑞士養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的第一支柱是由國家提供的基本養(yǎng)老保險(xiǎn),其全稱為“養(yǎng)老、遺屬和傷殘保險(xiǎn)”。這是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)。瑞士相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)定,在職人員從17歲生日后的第一個(gè)月1日起開始支付養(yǎng)老、遺屬和傷殘保險(xiǎn)金。支付方式是由雇主和雇員各支付50%。第二支柱是由企業(yè)提供的“職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”。第三支柱是各種形式的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn),這是對第一和第二支柱的補(bǔ)充,以滿足個(gè)人的特殊需要。
新加坡也以房養(yǎng)老
新加坡是實(shí)施住房養(yǎng)老模式比較成功的一個(gè)國家。退休者將自己的住房抵押金給金融機(jī)構(gòu),按月從該金融機(jī)構(gòu)獲得現(xiàn)金收入,退休者仍居住在自己的住房內(nèi)。
我國在房價(jià)評估上存在障礙
除了再保配套機(jī)制不夠完善外,保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”在房價(jià)評估上也存在諸多復(fù)雜的阻礙,其中在房價(jià)的折舊上便會存在一定的爭議,如房子居住時(shí)間較長出現(xiàn)破損,保險(xiǎn)公司便會在定價(jià)上相應(yīng)地壓低,但對于投保的老年人來說又會感到十分苛刻。
但是國外的以房養(yǎng)老便不存在這樣的問題,因?yàn)閲獠淮嬖?0年居住產(chǎn)權(quán)的問題,因此在對房屋進(jìn)行評估時(shí),主要是以房屋所在的土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評估,但國內(nèi)就會出現(xiàn)房屋破舊折損的問題。
如在日本、美國、英國,房產(chǎn)與土地一體,一般都是永久產(chǎn)權(quán)或999年產(chǎn)權(quán)。老年人去世之后,土地和房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)依然存在。
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