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日前,中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心通過民意中國(guó)網(wǎng)和搜狐網(wǎng),對(duì)3187人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示,96.3%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前車險(xiǎn)理賠中存在霸王條款;87.6%的人認(rèn)為車主不能獲得合理賠償?shù)闹饕蚴潜kU(xiǎn)公司利益至上,逃避責(zé)任。受訪者中,72.8%的人有過車險(xiǎn)理賠經(jīng)歷。
曾在2月15日,在綜合治理車險(xiǎn)理賠難工作會(huì)議上,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就發(fā)出了《加強(qiáng)和改善車險(xiǎn)理賠服務(wù)倡議書》,倡議保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范化建設(shè)。
其實(shí),車險(xiǎn)理賠難,歸根結(jié)底還是保險(xiǎn)服務(wù)跟不上。記者在采訪中了解到,針對(duì)車險(xiǎn)的投訴,基本是車險(xiǎn)定損理賠慢、車險(xiǎn)賠付遲遲不到賬、車險(xiǎn)定損與維修價(jià)存在差價(jià)、無責(zé)不賠等問題。
為了解決這一難題,保監(jiān)會(huì)在去年9月底已經(jīng)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》,緊接著,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》,紛紛向社會(huì)征求意見。在兩份文件中,對(duì)于車主反映強(qiáng)烈的無責(zé)不賠、高保低賠等霸王條款都進(jìn)行了更改。
然而在今夏雨后的機(jī)動(dòng)車?yán)碣r中,仍然有相當(dāng)數(shù)量的國(guó)主認(rèn)為當(dāng)前車險(xiǎn)理賠中存在霸王條款,中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心對(duì)3187人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示,96.3%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前車險(xiǎn)理賠中存在霸王條款;87.6%的人認(rèn)為車主不能獲得合理賠償?shù)闹饕蚴潜kU(xiǎn)公司利益至上,逃避責(zé)任。受訪者中,72.8%的人有過車險(xiǎn)理賠經(jīng)歷。
河北省石家莊市的趙平前不久車尾燈被碰后,保險(xiǎn)公司要他自己承擔(dān)百分之八十的費(fèi)用。“我原以為車損險(xiǎn)包括車燈的。保險(xiǎn)公司的具體條款我搞不明白,究竟怎么賠工作人員應(yīng)該事先說清楚。”
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任曾立新指出,理賠需要成本,一張覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)的保單,價(jià)格也會(huì)非常高。所以保險(xiǎn)公司通過在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)排除違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、不普遍風(fēng)險(xiǎn)、小額損失等,設(shè)計(jì)出一張保險(xiǎn)內(nèi)容為大部分人需要,保費(fèi)價(jià)格能為大部分人接受的保單;同時(shí),再提供各種附加險(xiǎn)以供部分有需要的人選擇。但是,由于這些內(nèi)容專業(yè)性很強(qiáng),如果保險(xiǎn)人員沒有詳細(xì)說明,普通人很難弄清楚。
87. 6%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司逃避責(zé)任
武漢市市民李三峽說,在投保時(shí),保險(xiǎn)公司并沒有主動(dòng)向他說明全險(xiǎn)并不能包括所有風(fēng)險(xiǎn)。投保第二年,他才知道有自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)這些險(xiǎn)種。然而,當(dāng)?shù)氐谋kU(xiǎn)公司根本不賣自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。
暴雨受損車主不能獲得合理賠償?shù)脑蚴鞘裁矗?7.6%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司逃避責(zé)任;70.9%的人認(rèn)為有關(guān)部門監(jiān)管力度不夠;58.9%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡到說明義務(wù);55.7%的人認(rèn)為是保險(xiǎn)機(jī)制不健全,行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;11.7%的受訪者認(rèn)為是車主沒有全面考慮風(fēng)險(xiǎn),未能合理投保。
顏丙杰告訴記者,保險(xiǎn)公司大多只傾向于賠償不嚴(yán)重的損失。發(fā)動(dòng)機(jī)是汽車核心部件,他們受理的案件中發(fā)動(dòng)機(jī)最高損失達(dá)四五十萬元,保險(xiǎn)公司對(duì)此不愿意賠償。此外,保險(xiǎn)公司并沒有充分履行說明義務(wù),導(dǎo)致很多車主根本不了解自己投保的險(xiǎn)種,增加了理賠糾紛發(fā)生的機(jī)率。
曾立新說,保險(xiǎn)公司的一些營(yíng)銷策略會(huì)誤導(dǎo)公眾,讓投保人以為其產(chǎn)品全面覆蓋了所有風(fēng)險(xiǎn),并且忽略自身的合同責(zé)任。此外,4S店等勘察定損機(jī)構(gòu)多與保險(xiǎn)公司有“合作”關(guān)系,其定損結(jié)果容易受到投保人的懷疑。當(dāng)前費(fèi)率厘定權(quán)限不靈活、代理費(fèi)過高、騙保、人情賠款等因素足以讓保險(xiǎn)市場(chǎng)“轉(zhuǎn)贏為虧”,進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司惜賠,引發(fā)理賠糾紛。
“很多保險(xiǎn)公司在條款解釋方面確實(shí)做得不是很好。”某保險(xiǎn)公司工作人員告訴記者,為了拉住客戶,一些保險(xiǎn)員對(duì)于一些條款很可能不重點(diǎn)介紹或不介紹。在他看來,保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還不成熟,機(jī)制不健全。目前保險(xiǎn)公司費(fèi)率都打七八折,很多保險(xiǎn)公司入不敷出,賠付十分謹(jǐn)慎。此外,司法鑒定的定損額也往往高于市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格,雙方就容易因此產(chǎn)生矛盾。
上述保險(xiǎn)行業(yè)資深人士指出,競(jìng)爭(zhēng)的加劇使保險(xiǎn)公司重銷售輕服務(wù),大打價(jià)格戰(zhàn),出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后就拒賠。這其實(shí)是把惡性競(jìng)爭(zhēng)的后果轉(zhuǎn)嫁到了投保人身上。
關(guān)于車險(xiǎn)理賠專家給出如下建議:
車險(xiǎn)理賠的技巧和原則就是:及時(shí)報(bào)案和備齊理賠材料。
在保險(xiǎn)理賠中,那么消費(fèi)者具體該如何做才能盡快得到賠償呢?汽車保險(xiǎn)權(quán)威專家表示,要得到快速理賠,消費(fèi)者需注意以下幾方面:
報(bào)案方式:電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出所或者刑警隊(duì),在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。
理賠周期:被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起,3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng),或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款,即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。車輛發(fā)生撞墻、臺(tái)階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償?shù)氖鹿蕰r(shí),可以不向交警等部門報(bào)案,及時(shí)直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案就可以。在事故現(xiàn)場(chǎng)附近等候保險(xiǎn)公司來人查勘,或?qū)④囬_到保險(xiǎn)公司報(bào)案、驗(yàn)車。
保管好發(fā)票,保險(xiǎn)公司定損員核定的價(jià)格,基本上都可以夠支付你的維修費(fèi)用,不管你去哪里維修,二類以上的維修廠都會(huì)有發(fā)票的,這些發(fā)票是用作保險(xiǎn)公司報(bào)銷的。
理賠時(shí)資料務(wù)必要齊全,在理賠過程中,客戶提供齊全的材料,是保險(xiǎn)公司能夠快速理賠的前提和基礎(chǔ)。如果客戶提供的理賠資料不全,不但增加了保險(xiǎn)公司理賠的難度,也會(huì)延長(zhǎng)保險(xiǎn)理賠的時(shí)間,并且容易造成理賠糾紛。因此,一旦出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司要指導(dǎo)消費(fèi)者備齊理賠材料,消費(fèi)者也一定要予以積極配合。
借助權(quán)威部門事故認(rèn)定,在一些案件中,消費(fèi)者應(yīng)借助權(quán)威部門的事故認(rèn)定。對(duì)于被保險(xiǎn)人意外死亡案件,死者家屬應(yīng)盡快申請(qǐng)法醫(yī)部門進(jìn)行尸檢,認(rèn)定死亡原因,以避免因缺少死因證據(jù)而造成保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定困難。
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