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大病保險又推新政了！大病保險新政的推出在一定程度上減輕了大病患者的經(jīng)濟壓力，再加上商業(yè)重大疾病險的補充，加大了對消費者的保障。

針對“一人得大病，全家陷困境”的突出問題， 8月底六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》。9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。

保險專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險保障又嚴(yán)重缺失，高額的醫(yī)療費用已成為普通家庭致貧的重要因素。

大病醫(yī)保新政的推出，提高了個人就醫(yī)診療費用方面的保障力度。不過，有人疑問，既然醫(yī)保已經(jīng)升級，還有何必要購買商業(yè)重大疾病險？特別是有些福利比較好的單位，還為員工投保補充醫(yī)療保險，對個人來說，保障不是已經(jīng)很充分了嗎？

問：我已經(jīng)有社保作為基礎(chǔ)，現(xiàn)在又有醫(yī)保新政推出，報銷比例提高，還需額外購買商業(yè)重疾險嗎？保額多少合適？

答：我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是"保而不包"，不能滿足重大疾病治療費用開支。即便《指導(dǎo)意見》提出將對醫(yī)保報銷后個人負擔(dān)的部分二次報銷，但仍有報銷比例限制，況且一些自費藥（如新藥、特效藥、進口藥）及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。這部分的自付費用高達數(shù)萬元到幾十萬元。而商業(yè)重疾險確診即可賠付，通過購買商業(yè)醫(yī)療保險，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司來解決自己的后顧之憂，已成為越來越普遍的方式。

現(xiàn)在人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬元，如一些常見重大疾病中，惡性腫瘤的治療康復(fù)費用為12萬-50萬元，急性心肌梗塞的治療康復(fù)費用為10萬-30萬元。所以，重大疾病保險的保額至少在10萬元，建議20萬元以上為好。

問：單位有補充醫(yī)療保險，還需要重大疾病保險嗎？

答：這要從兩方面考慮，第一，先判斷單位補充的重大疾病保額是否充足，再決定是否要進一步補充商業(yè)重疾險。第二，如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會有多大？

生活中，很多人在得病后因為不想失去收入來源，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少為自己準(zhǔn)備5年的生活費用作為重大疾病發(fā)生時的收入補償。商業(yè)保險給付的保險金恰可彌補患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費用。

問：該何時購買重疾險？

答：人生旅途中有諸多未知與不確定，因此添置保障要趁年輕，趁健康，及早買，這也是對自己和家庭負責(zé)任的表現(xiàn)。"當(dāng)下"是買保險的最佳時機，買保險是不應(yīng)該"等"的，即便是目前經(jīng)濟實力有限的年輕人，也應(yīng)及早規(guī)劃。

雖然有些人現(xiàn)在看起來很健康，但重大疾病一般都有一定的潛伏期和隱蔽性，而且，很多商業(yè)重大疾病保險是返還型的，如果在保險合同期滿時沒有罹患重大疾病，保險公司將給付滿期保險金，可作為一筆可觀的養(yǎng)老金使用，真正做到有病防病，無病養(yǎng)老。

　　添置重疾險仍然很重要

說到這個問題時，首先要明確兩個概念：醫(yī)保和商業(yè)保險。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會保險，它與養(yǎng)老社會保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險一起組成社會保險即人們常說的社保，醫(yī)保是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強制力執(zhí)行的經(jīng)濟制度。

而商業(yè)保險是由專門的保險公司經(jīng)營，通過與當(dāng)事人自愿締結(jié)保險合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。例如重大疾病保險就是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障范圍，當(dāng)被保險人患有合同約定的疾病時，由保險公司對其所花醫(yī)療費用按保險合同約定給予補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。

從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報銷比例存在；商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，保險合同約定的情況出現(xiàn)即支付保險金給被保險人，它是對醫(yī)保補償范圍及額度的有益補充。

　　重疾險多少保額合適？

近年來，重大疾病治療費用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。而且，重大疾病除了直接的治療費用外，還會引發(fā)看護費、營養(yǎng)費、恢復(fù)費用、后續(xù)治療費用等巨額開支，以及長時期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟帶來巨大的財務(wù)危機，使家庭因病致貧或因病返貧。

而我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費用開支。即便此次《指導(dǎo)意見》提出將對醫(yī)保報銷后個人負擔(dān)的部分進行二次報銷，但是仍然有報銷比例的限制，比例大概在50%~70%,況且一些自費藥以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。

另一方面，大病保險《指導(dǎo)意見》主體針對城鄉(xiāng)居民，卻并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)。而商業(yè)重疾險確診即可賠付，無疑是社保醫(yī)療的有力補充。通過購買商業(yè)醫(yī)療保險，把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司來解決自己的后顧之憂已成為越來越普遍的方式。

此外，無論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當(dāng)時個人賬戶中不多的金額，而重大疾病保險則是按合同約定全額賠付。

至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療高昂，所以重大疾病保險的保額至少在10萬元以上。

附：常見重大疾病醫(yī)療費用 (單位:元 )

疾病種類 治療康復(fù)費用 備注

惡性腫瘤 12-50萬 CT、伽馬刀、核磁共振等治療項目為社保不報銷或部分報銷項目，同時80%以上進口特效藥不在社保醫(yī)療報銷范圍內(nèi)

急性心肌梗塞 10-30萬 需要長期的藥物治療和康復(fù)治療

腦中風(fēng)后遺癥 10-40萬 需要長期護理和藥物治療

重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù) 20-50萬 心臟移植、肺臟移植不屬于社保報銷項目，器官移植后均需終身服用抗排斥藥物

冠狀動脈搭橋術(shù) 10-30萬 冠狀動脈造影屬于社保部分費用報銷項目，搭橋每條橋4萬元，需長期藥物治療和康復(fù)治療

終末期腎病 10萬/年 換腎或長期依賴透析療法，透析費用屬于社保部分報銷項目

良性腦腫瘤 5-25萬 需要長期的診療及藥物治療

重型再生障礙性貧血 15-40萬 骨髓移植及長期藥物治療

　　有補充醫(yī)療險還需要重疾險嗎

這里要考慮兩方面，第一是單位補充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險來臨時是否夠用？這個問題前面已提到，這里不再贅述；第二是如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會有多大？

實際經(jīng)驗中，很多人在得病之后因為不想失去收入來源，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少要為自己準(zhǔn)備5年的生活費用作為重大疾病發(fā)生時的收入補償。這樣可以安心靜養(yǎng)5年，康復(fù)的概率會高很多。商業(yè)保險給付的保險金可以彌補患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費用。

　　我該在何時購買重疾險？

人生是一連串未知與不確定，我們永遠不知道“風(fēng)險”與“明天”哪個會先到。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早買，這是對自己和家庭負責(zé)人的表現(xiàn)。即便是目前經(jīng)濟實力有限的年輕客戶，也應(yīng)及早規(guī)劃。