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我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)醫(yī)療水平的不斷提高,相對(duì)而言,醫(yī)療消費(fèi)水平也有所提高。大病即重大疾病的治愈率越來(lái)越高,昂貴的醫(yī)藥費(fèi)成為人們的生活負(fù)擔(dān),因此,購(gòu)買大病保險(xiǎn)的人也越來(lái)越多。專家建議家庭購(gòu)買保險(xiǎn)首選健康險(xiǎn),大病保險(xiǎn)是健康險(xiǎn)中必不可少的險(xiǎn)種。
大病保險(xiǎn)條款中對(duì)于大病的定義、大病賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面的描述很多都是專業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ),一般的投保人根本不可能完全明白其中的指代,直到出險(xiǎn)理賠時(shí),保險(xiǎn)公司說(shuō)能賠就能賠,不能賠就不能賠,這樣的保障是真的保障嗎?今天我們就來(lái)細(xì)說(shuō)購(gòu)買大病保險(xiǎn)的7大陷阱,為投保人投保“指路”。
陷阱一:賠償按身故并不是按大病
太原市民董國(guó)柱就遇到了這樣一件事,他的妻子王絨線2003年4月患腦干出血送到醫(yī)院當(dāng)天就去世了。悲傷之余,讓董國(guó)柱略感欣慰的是,他的妻子2000年就在保險(xiǎn)公司太原分公司購(gòu)買了一份長(zhǎng)健醫(yī)療保險(xiǎn)。妻子去世后,經(jīng)過(guò)向醫(yī)生咨詢,董國(guó)柱了解到,腦干出血屬于腦中風(fēng)的一種,而腦中風(fēng)恰恰就是保險(xiǎn)合同中列出的12種重大疾病之一,按照他的理解,這就意味著對(duì)于妻子的病逝,保險(xiǎn)公司要按重大疾病來(lái)給予賠償金。按照保險(xiǎn)合同的約定,對(duì)重大疾病賠付的保險(xiǎn)金額應(yīng)為3萬(wàn)元。
但是,當(dāng)董國(guó)柱去領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí),保險(xiǎn)公司卻只同意支付6000元的身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為,合同條款中對(duì)腦中風(fēng)有明確的定義,腦中風(fēng)是指因腦血管的突發(fā)病變,導(dǎo)致腦血管出血、腦血栓形成和腦栓塞、腦梗塞致永久性神經(jīng)機(jī)能障礙者。
所謂永久性神經(jīng)機(jī)能障礙,是指事故發(fā)生6個(gè)月后,經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)腦神經(jīng)專科認(rèn)定,仍遺留下列障礙者:
1、 植物人狀態(tài);
2、 一肢以上機(jī)能完全喪失;
3、 兩肢以上運(yùn)動(dòng)或感覺障礙而生活無(wú)法自理。
也就是說(shuō),要想按腦中風(fēng)理賠,必須同時(shí)滿足這3個(gè)條件,并且要達(dá)到指定的6個(gè)月時(shí)間,而被保險(xiǎn)人王絨線的情況顯然不符合保險(xiǎn)條款中腦中風(fēng)的條件。因而不屬于重大疾病,按照合同的規(guī)定,只能按身故給付保險(xiǎn)金6000元。
在很多保險(xiǎn)公司的身故保險(xiǎn)金賠付金額規(guī)定上,多數(shù)公司都規(guī)定按照保險(xiǎn)金額賠付,但是也有一些公司把“身故保險(xiǎn)金”規(guī)定為:退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果相同保額、相同價(jià)格,身故不賠保額,而是退費(fèi)的話,就等于在客戶應(yīng)享有的三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項(xiàng),這對(duì)投保人來(lái)說(shuō),明顯屬于不公平條款。
陷阱二:治療方式不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定則不賠
2005年11月9日,董宏思打了一年的官司終于勝訴,并從保險(xiǎn)公司昆明分公司拿到了10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)金。2005年1月,42歲的董宏思患上“急性壞死性胰腺炎”,在昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院接受了“插管引流”手術(shù),花去治療費(fèi)3萬(wàn)多元。出院后,董宏思想起自己兩年前曾購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)每年5010元,保額為10萬(wàn)元。而他得的“急性壞死性胰腺炎”正是保險(xiǎn)上約定的21種重大疾病之一。于是他就向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng),然而保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付。
對(duì)董宏思的質(zhì)疑,保險(xiǎn)公司的解釋是:“根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定,關(guān)于急性壞死性胰腺炎給付標(biāo)準(zhǔn)為:診斷為急性壞死性胰腺炎;需進(jìn)行壞死組織清除,病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。被保險(xiǎn)人此次出險(xiǎn)未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療,尚未達(dá)到條款中的給付條件,建議暫不予賠付重大疾病保險(xiǎn)金。”
而董宏思的主治醫(yī)生則表示,目前臨床上急性壞死性胰腺炎的治療有保守治療和手術(shù)治療兩種方式。對(duì)病情嚴(yán)重的病人要進(jìn)行手術(shù)治療,目前手術(shù)治療主要采取的是引流。灌注加引流實(shí)際就是一種清除手術(shù)。但是這一解釋沒有得到保險(xiǎn)公司的認(rèn)可,保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為“引流”和“壞死組織清除”是兩種手術(shù),依然拒絕賠償。
雖然董宏思的官司勝訴了,但目前各保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)中仍然充斥著類似條款,條款要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療,才可以得到賠付,但其中很多都是過(guò)時(shí)的治療方式。比如,某外資保險(xiǎn)公司大病險(xiǎn)的條款有這樣的規(guī)定,“癌癥:……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)……”但醫(yī)生解釋說(shuō),現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果,如果不包括這兩種,那就只能切樣檢查,但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥(例如肺癌,胃癌,食道癌等等)以及中早期癌癥,也就是說(shuō),患者只能捱到晚期再去醫(yī)院檢查,否則就得不到保險(xiǎn)公司的賠償。
何先生投保了40萬(wàn)元的一款重大疾病保險(xiǎn),年繳保費(fèi)近8萬(wàn)元。兩年后,左腎因患癌癥被手術(shù)切除,索賠時(shí),保險(xiǎn)公司卻表示不能給付,理由很簡(jiǎn)單:條款約定的身體全殘是指身體完全永久性殘廢。因左腎疾病導(dǎo)致的左腎缺失并不符合身體全殘的范疇,兩個(gè)腎都失去了才符合。但是如果兩個(gè)腎都失去了,也就意味著被保險(xiǎn)人死亡,重大疾病險(xiǎn)也就失去了意義。
陷阱三:附加的諸多額外責(zé)任只是噱頭
很多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任外還有額外責(zé)任,以此使投保人誤以為額外責(zé)任越多買得越值,實(shí)際上其中很多額外責(zé)任并無(wú)實(shí)際意義。比如,有些保險(xiǎn)公司把“大病后豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”算作“另一條保險(xiǎn)責(zé)任”。而重大疾病理賠后,合同責(zé)任已經(jīng)終止,保險(xiǎn)公司不再負(fù)擔(dān)任何保障,投保人也不再負(fù)有交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),哪里用得著豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)呢?
此外,還有一些保險(xiǎn)公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險(xiǎn)金”的范疇,對(duì)“全殘”沒有概念的客戶一定會(huì)覺得這條責(zé)任很優(yōu)惠。其實(shí),在疾病保障種類超過(guò)17種的大病條款中,均已將全殘責(zé)任拆解為“失聰、失明、失語(yǔ)、癱瘓”等等諸條,分散隱蔽于“N種大病”之中,在保險(xiǎn)責(zé)任中,再單獨(dú)提出“全殘”賠付,純屬假慈悲了。
不過(guò),重大疾病保險(xiǎn)中也有一些有價(jià)值的額外責(zé)任。如生命尊嚴(yán)提前給付和自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款的規(guī)定。
生命尊嚴(yán)提前給付是指當(dāng)投保人患有終末期疾病,存活期在一定期限以內(nèi)時(shí),可以按照保額給付保險(xiǎn)金。也就是相當(dāng)于將有限的大病保障范圍擴(kuò)大到無(wú)限,不論所患疾病是否屬于保障的大病范圍,只要醫(yī)院證明此人“不久于人世”,就可以申領(lǐng)保險(xiǎn)金。
而自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款,則規(guī)定在投保人如果遇到出差等情況而不能及時(shí)交納保費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)效力可延續(xù)到續(xù)繳保費(fèi)時(shí)。
陷阱四:大病保障范圍不是越廣越有用
現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶,在重大疾病險(xiǎn)包括的種類上大做文章,有10種的、有30種的、有40種的,最多的甚至宣稱有500多種。投保者當(dāng)然覺得保的疾病越多越好,但實(shí)際上并非如此。
霍先生于2003年不幸身患右腎上透明細(xì)胞癌,及時(shí)住院并進(jìn)行了右腎切除手術(shù)。住院期間,龔先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案后卻遭到拒賠,理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細(xì)中,只用“癌癥”(原位癌除外,原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi),尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌,經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后,大部分患者可完全康復(fù))一詞就已將包括“右腎上透明細(xì)胞癌”在內(nèi)的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見,保險(xiǎn)條款上列明所保的病種越多,未必就意味著保障范圍越廣。
在賠付額度上,各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來(lái)賠付的。但也有保險(xiǎn)公司將大病區(qū)分為兩大類:罹患“一類大病”賠付保額的80%,罹患“二類大病”賠付20%.也就是說(shuō),當(dāng)投保人被診斷為大病后,在其他公司可以獲得20萬(wàn)元的一次性賠付,而在這家公司只能獲得16萬(wàn)元,其余的4萬(wàn)元要等投保人再患上另一種“二類大病”后才能賠付。
陷阱五:以保費(fèi)低來(lái)誘導(dǎo)投保人買短期險(xiǎn)
大病險(xiǎn)有兩種:消費(fèi)型和累積型。消費(fèi)型是指如果一年內(nèi)不出意外,錢就算白花了;而累積型則是每年交一定金額,連續(xù)交很多年,保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡(比如88歲),如果這期間得了保險(xiǎn)規(guī)定的大病,就按投保金額賠付,保險(xiǎn)合同就中止了;如果到時(shí)沒病,保險(xiǎn)公司將返還投保人的保險(xiǎn)金。
正因如此,消費(fèi)型和累積型相比,保費(fèi)要便宜不少。很多代理人會(huì)以此為由誘惑投保人投消費(fèi)型大病險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉,但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義。如果每年續(xù)保,由于大病險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的,顯然投保人的投入更多了。而長(zhǎng)期的大病險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率,每年均衡繳納。年紀(jì)越輕,投保人要繳的保費(fèi)越低。
以保額20萬(wàn)元為例,薛女士34歲時(shí)續(xù)保,僅需保費(fèi)1040元,44歲時(shí)再續(xù)保時(shí),保費(fèi)就已增至1780元,而在45歲續(xù)保,保費(fèi)已激增至4220元。投保人如果長(zhǎng)年累月地投保消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn),總的保費(fèi)支出實(shí)際上要遠(yuǎn)高于購(gòu)買累積型重大疾病險(xiǎn)。仍以薛女士為例,如果她想要在50歲之前一直擁有20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)保障,按短期型算,每5年續(xù)保一次,每次續(xù)保5年,共需繳納保費(fèi)9.5萬(wàn)元。而按長(zhǎng)期型算,可在30歲時(shí)一次性投保,20年限繳,繳納保費(fèi)總額僅為5.2萬(wàn)元。
陷阱六:附加大病險(xiǎn)費(fèi)用高
現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)推出作為附加險(xiǎn)投保的大病保險(xiǎn),這些附加險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜,但是作為這種附加險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)的責(zé)任卻不一定是投保人需要的,而且這些主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系,所以算到最后,交費(fèi)還要比單獨(dú)做主險(xiǎn)更高。
另外,很多保險(xiǎn)公司推出了分紅型的重大疾病險(xiǎn),也要比不分紅型費(fèi)用高。而實(shí)際上,購(gòu)買主險(xiǎn)最好是買不分紅的。因?yàn)榉旨t型承諾的紅利不是有保證的,只是預(yù)期,而且買大病險(xiǎn)是為了買保障而不是投資,追求是用最小的花費(fèi)得到最大的保障,所以多花錢沒有必要。
陷阱七:保險(xiǎn)公司隨意更改條款
不少健康險(xiǎn)或大病險(xiǎn)的格式條款中,均有對(duì)大病的范圍或保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整規(guī)定。如某人壽公司在重大疾病保險(xiǎn)條款中規(guī)定:“保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)的定義及范圍調(diào)整后,將按照新的保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)及范圍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”
還有的公司條款中規(guī)定:“本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利”,這實(shí)際上是對(duì)客戶權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p害的霸王條款。假設(shè)投保人以4000元/年的保費(fèi)投保10萬(wàn)元保額的大病保險(xiǎn),第二年保險(xiǎn)公司就告知:保費(fèi)上調(diào)500元,若繼續(xù)維持保單效力,就要按照4500元/年交費(fèi);而拒絕繼續(xù)交費(fèi),則合同終止。這樣無(wú)論選擇哪種方式,受損失的都是投保人。
事實(shí)上,重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一,對(duì)其進(jìn)行調(diào)整實(shí)際上是對(duì)合同內(nèi)容做出了實(shí)質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定,重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費(fèi)率等做出調(diào)整前,已簽訂且尚未履行完畢的保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人在按新調(diào)整的規(guī)定進(jìn)行變更時(shí),應(yīng)事先取得投保人或被保險(xiǎn)人同意或協(xié)商一致,投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)針對(duì)調(diào)整后的范圍或費(fèi)率的條款做出是否接受的選擇。因此,在投資重大疾病險(xiǎn)時(shí),要特別注意合同中是否有類似的條款,如果有,最好舍棄,以免自己的利益遭到侵害。
堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則
客戶在投保時(shí),對(duì)健康狀況、年齡等,凡是影響保險(xiǎn)公司同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí),不能隱瞞或虛報(bào),要履行如實(shí)告知的義務(wù)。
弄清所購(gòu)保險(xiǎn)的各項(xiàng)條款
購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),一些消費(fèi)害不細(xì)看保險(xiǎn)細(xì)則.這就有可能對(duì)自己應(yīng)享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)不清楚,很容易造成權(quán)益受損。很多保險(xiǎn)理賠糾紛就是由于投保人當(dāng)初沒有弄清保險(xiǎn)條款所致。同時(shí),看清條款,也利于客戶有合理的預(yù)期,畢竟保險(xiǎn)公司不是“包管”公司。
保管好有關(guān)的單、證、票、據(jù)等
凡是與投保有關(guān)的單據(jù),如投保單、保險(xiǎn)單以及與病情有關(guān)的票證 如各種證明、病歷、發(fā)票等,都應(yīng)妥善保管。因遺失此類票據(jù)而發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的事例也是屢見不鮮的。
單一品種的重大疾病保險(xiǎn)其保障范圍畢竟有限,所以最好根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇最佳的險(xiǎn)種組合,具體組合方案可請(qǐng)有關(guān)保險(xiǎn)專業(yè)人士設(shè)計(jì)。
注意理賠等待期(現(xiàn)在市場(chǎng)上最短理賠等待期應(yīng)該是90天,即承保之日90天之后初次確診合同中規(guī)定的重大疾病才會(huì)理賠,這種等待期規(guī)定是為了防止有人帶病投保)
最好選擇任何時(shí)候都一次性進(jìn)行保額賠付的產(chǎn)品(有些重疾險(xiǎn)險(xiǎn)是分階段部分賠付保額,或者根據(jù)情況賠付保額或保費(fèi),在醫(yī)學(xué)上很多東西的界定是比較模糊的,合同內(nèi)規(guī)定的賠付方式越復(fù)雜,那么理賠的時(shí)候就越麻煩,所以為了理賠更簡(jiǎn)單一些,最好選擇一次性賠付的重大疾病保險(xiǎn))
至于費(fèi)率,保險(xiǎn)公司是分階段根據(jù)更新的壽命表、保險(xiǎn)預(yù)定利率等因素由精算師做出計(jì)算,保監(jiān)會(huì)會(huì)同意監(jiān)管,不會(huì)允許各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上有大的差別,所以在純粹在價(jià)格方面做比較是浪費(fèi)時(shí)間的,也是比較徒勞的。
重大疾病的種類(現(xiàn)在市場(chǎng)上的重疾種類一般在30種左右)不過(guò)多發(fā)的也不過(guò)是在20中左右,所以并不是種類越多就越好,有的時(shí)候是把一些疾病細(xì)分化了,其實(shí)兩種是一種)
大病保險(xiǎn)監(jiān)管體系形成!業(yè)內(nèi):利于理性、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng) 實(shí)現(xiàn)保本微利
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