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我們的生活充滿著意外，最近頻發(fā)的猝死事件為人們健康敲起了警鐘，隨著社會(huì)與生活節(jié)奏的加快，健康問題成為人們面臨的重要問題。

近年來，我國發(fā)生的猝死事件呈上升趨勢，每年發(fā)生猝死的人數(shù)約100萬人，猝死現(xiàn)象越來越引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。

猝死：可怕的陰影

9月10日21時(shí)40分，年僅20歲的山東姑娘劉慧麗躺在病床上被宣布腦死亡。

劉慧麗今年剛剛考上重慶的一所大學(xué)，9月8日到校報(bào)道。9月9日突然陷入昏迷狀態(tài)。醫(yī)院檢查顯示，劉慧麗的血小板僅有7，而正常人的血小板數(shù)量應(yīng)該至少為100，檢查結(jié)果顯示她的情況已經(jīng)非常危急。在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院醫(yī)治無果后，由于情況危急，9月9日14時(shí)，劉慧麗被轉(zhuǎn)到西南醫(yī)院進(jìn)行搶救，但經(jīng)過多輪搶救后仍然收效甚微。在搶救過程中醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，劉慧麗有系統(tǒng)性紅斑狼瘡病史，所以才會(huì)導(dǎo)致血小板急劇減少，引發(fā)腦溢血。

類似的猝死悲劇還發(fā)生在了福建泉州。

9月5日上午，福建泉州16路公交車司機(jī)馮永平在行車途中突然昏厥，他在倒下前的瞬間采取了緊急制動(dòng)，而此時(shí)一名乘客也趕上來及時(shí)踩住剎車，車上所有乘客安然無恙。不幸的是，馮永平因搶救無效離開了人世。

近一段時(shí)間以來，不斷有猝死事件發(fā)生。

9月4日，金山集團(tuán)旗下游戲工作室《西山居》一名員工在辦公室猝死。該員工年僅25歲，死亡時(shí)正是工作時(shí)間；9月2日，中國中材股份有限公司董事會(huì)主席譚仲明在境外工作途中突發(fā)心臟病去世，終年59歲；8月27日，前足球運(yùn)動(dòng)員，后擔(dān)任中國中央電視臺(tái)體育頻道足球評論員、德甲聯(lián)賽解說顧問的陶偉猝死；7月30日，25歲的浙江音樂電臺(tái)女主播郭夢秋突發(fā)心肌梗塞去世。

數(shù)據(jù)顯示，我國每年發(fā)生猝死的人數(shù)約100萬人，心臟性猝死人數(shù)達(dá)到54.4萬人。

據(jù)介紹，所謂猝死，是指平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。猝死的誘因很多：包括疾病、精神因素、過度疲勞、暴飲暴食、輕微外力、感染、過熱過冷、睡眠、疫苗、藥物、運(yùn)動(dòng)、醫(yī)源性因素等。其保險(xiǎn)賠償要看具體的保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定。

在我國，猝死人群中中青年占比也呈逐年增加趨勢。猝死發(fā)生率呈上升以及年輕化態(tài)勢。

猝死的發(fā)生主要來源于心血管疾病猝死，約占40%-50%。此外，呼吸系統(tǒng)疾病、神經(jīng)系統(tǒng)疾病、消化系統(tǒng)疾病、泌尿生殖疾病也會(huì)引發(fā)猝死。

猝死搶救存活率僅為2%-15%。

猝死的臨床表現(xiàn)

主要是心跳驟停和呼吸停止?？梢来纬霈F(xiàn)下列癥狀和體征：

1. 心音消失。

2. 脈搏觸不到，血壓測不出。

3. 意識(shí)突然喪失，若伴抽搐，稱之為阿斯綜合癥，發(fā)作可自限，數(shù)秒或1-2分鐘可恢復(fù)，持續(xù)時(shí)間長可致死。

4. 呼吸斷續(xù)，呈嘆息樣，隨后停止。

5. 昏迷。

6. 瞳孔散大。判斷心跳驟停最主要的特征是意識(shí)喪失和大動(dòng)脈搏動(dòng)消失。心源性猝死病人的心電圖表現(xiàn)有3種類型：室顫、竇性靜止及心臟電機(jī)械分離。

中國心臟性猝死年齡分布

中國心臟性猝死年齡分布為18-80歲(均值43.8歲)，其中18-39歲的青年和40-59歲的中年猝死比較常見(43%和39%)，而60-80歲老年猝死較少見(17.9%)。男女比例為4.3∶1。

猝死保險(xiǎn)，你了解多少？

那么，面對"猝死"事件，應(yīng)如何選購保險(xiǎn)才能順利獲得理賠呢？安邦保險(xiǎn)理財(cái)師就時(shí)下熱門的"猝死"理賠案例，為您做出如下解答。

一、 "猝死"，意外險(xiǎn)不予賠付

"猝死"一般指因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人貌似正常，但因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的急速死亡。目前大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時(shí)間限定在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)。

意外傷害則是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或者身故。

猝死是否賠償?shù)年P(guān)鍵點(diǎn)有二：一是保險(xiǎn)條款約定；二是是否找到猝死誘因。如保險(xiǎn)條款對猝死有約定，按照保險(xiǎn)條款相關(guān)約定執(zhí)行。關(guān)于猝死誘因，如確定為外來因素的，意外保險(xiǎn)可以賠付。參照保險(xiǎn)中意外的定義，不難看出上述誘因有的是外來的因素，如外界溫度、疫苗、藥物、醫(yī)源性等，結(jié)合保險(xiǎn)的近因原則或參與度，可以得出不能僅憑猝死一個(gè)診斷得出是否屬于意外傷害，應(yīng)追查其猝死的誘因，這主要靠病理診斷、尸體解剖及流行病學(xué)調(diào)查。

從定義上看，猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別：一種是內(nèi)因性的，一種是外因性的；一種是疾病引發(fā)的，一種是非疾病導(dǎo)致的。

保險(xiǎn)理財(cái)師指出，根據(jù)"猝死"與"意外傷害"的定義，二者之間有嚴(yán)格、明顯的區(qū)別，因此猝死不屬于意外傷害。而意外險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)責(zé)任只是保障被保險(xiǎn)人因意外事件發(fā)生且因該意外事件為直接且單獨(dú)的原因而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，因此，發(fā)生猝死的情況下意外險(xiǎn)是不具有保險(xiǎn)賠償責(zé)任的，即從嚴(yán)格意義上來說，猝死不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。

二、 "猝死"，重疾險(xiǎn)酌情賠付

保險(xiǎn)理財(cái)師提出，重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)重疾險(xiǎn)類別的不同而不同，重疾險(xiǎn)一般分為"提前給付型"和"額外給付型"。"提前給付型"重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故，經(jīng)醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險(xiǎn)金額且相應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金額同等減少。而"額外給付型"重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故并經(jīng)確診后，需經(jīng)過固定天數(shù)的"生存期"后仍生存才給付重大疾病保險(xiǎn)金且不對主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額產(chǎn)生影響。"額外給付型"重疾險(xiǎn)的"生存期"一般為30天，例如，安邦人壽"附加安泰1號(hào)額外給付重大疾病保險(xiǎn)"的條款中就規(guī)定，在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的，公司給付重大疾病保險(xiǎn)金，這里的30天就是"生存期"。

保險(xiǎn)理財(cái)師總結(jié)到，盡管"猝死"的病因可能屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類別，但是在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)死亡不符合"額外給付型"重疾險(xiǎn)規(guī)定的生存期條件，因此"額外給付型"重疾險(xiǎn)不會(huì)賠付重疾保險(xiǎn)金，如果"額外給付型"重疾險(xiǎn)包含死亡責(zé)任，則會(huì)賠付死亡保險(xiǎn)金。

而在"提前給付型"重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，如果被保險(xiǎn)人猝死，按照身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金與按照重疾保險(xiǎn)責(zé)任加身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金是同等的，因?yàn)樘崆敖o付型重疾險(xiǎn)在支付重疾保險(xiǎn)金后身故保險(xiǎn)金或滿期金會(huì)同等減少。

三、 "猝死"，壽險(xiǎn)給予賠付

保險(xiǎn)理財(cái)師表示，人壽保險(xiǎn)包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，均包含疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人猝死，滿足身故保險(xiǎn)金的給付條件，壽險(xiǎn)對"猝死"被保險(xiǎn)人會(huì)進(jìn)行賠付。

四、 依大眾年齡層次，安邦保險(xiǎn)給出投保建議

近幾年，受工作壓力、生活壓力的影響，"猝死"、"過勞死"現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，年齡高峰期為0-6月和30-50歲。因此，在保持身體健康的前提下，投保一份保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇。