猝死悲劇頻發(fā) 哪種保險(xiǎn)賠付

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-10-16 17:50:26

我們的生活充滿著意外,最近頻發(fā)的猝死事件為人們健康敲起了警鐘,隨著社會(huì)與生活節(jié)奏的加快,健康問題成為人們面臨的重要問題。

近年來,我國發(fā)生的猝死事件呈上升趨勢,每年發(fā)生猝死的人數(shù)約100萬人,猝死現(xiàn)象越來越引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。

猝死:可怕的陰影

9月10日21時(shí)40分,年僅20歲的山東姑娘劉慧麗躺在病床上被宣布腦死亡。

劉慧麗今年剛剛考上重慶的一所大學(xué),9月8日到校報(bào)道。9月9日突然陷入昏迷狀態(tài)。醫(yī)院檢查顯示,劉慧麗的血小板僅有7,而正常人的血小板數(shù)量應(yīng)該至少為100,檢查結(jié)果顯示她的情況已經(jīng)非常危急。在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院醫(yī)治無果后,由于情況危急,9月9日14時(shí),劉慧麗被轉(zhuǎn)到西南醫(yī)院進(jìn)行搶救,但經(jīng)過多輪搶救后仍然收效甚微。在搶救過程中醫(yī)生發(fā)現(xiàn),劉慧麗有系統(tǒng)性紅斑狼瘡病史,所以才會(huì)導(dǎo)致血小板急劇減少,引發(fā)腦溢血。

類似的猝死悲劇還發(fā)生在了福建泉州。

9月5日上午,福建泉州16路公交車司機(jī)馮永平在行車途中突然昏厥,他在倒下前的瞬間采取了緊急制動(dòng),而此時(shí)一名乘客也趕上來及時(shí)踩住剎車,車上所有乘客安然無恙。不幸的是,馮永平因搶救無效離開了人世。

近一段時(shí)間以來,不斷有猝死事件發(fā)生。

9月4日,金山集團(tuán)旗下游戲工作室《西山居》一名員工在辦公室猝死。該員工年僅25歲,死亡時(shí)正是工作時(shí)間;9月2日,中國中材股份有限公司董事會(huì)主席譚仲明在境外工作途中突發(fā)心臟病去世,終年59歲;8月27日,前足球運(yùn)動(dòng)員,后擔(dān)任中國中央電視臺(tái)體育頻道足球評論員、德甲聯(lián)賽解說顧問的陶偉猝死;7月30日,25歲的浙江音樂電臺(tái)女主播郭夢秋突發(fā)心肌梗塞去世。

數(shù)據(jù)顯示,我國每年發(fā)生猝死的人數(shù)約100萬人,心臟性猝死人數(shù)達(dá)到54.4萬人。

據(jù)介紹,所謂猝死,是指平時(shí)貌似健康的人,因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化,而發(fā)生的急驟死亡。猝死的誘因很多:包括疾病、精神因素、過度疲勞、暴飲暴食、輕微外力、感染、過熱過冷、睡眠、疫苗、藥物、運(yùn)動(dòng)、醫(yī)源性因素等。其保險(xiǎn)賠償要看具體的保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定。

在我國,猝死人群中中青年占比也呈逐年增加趨勢。猝死發(fā)生率呈上升以及年輕化態(tài)勢。

猝死的發(fā)生主要來源于心血管疾病猝死,約占40%-50%。此外,呼吸系統(tǒng)疾病、神經(jīng)系統(tǒng)疾病、消化系統(tǒng)疾病、泌尿生殖疾病也會(huì)引發(fā)猝死。

猝死搶救存活率僅為2%-15%。

猝死的臨床表現(xiàn)

主要是心跳驟停和呼吸停止??梢来纬霈F(xiàn)下列癥狀和體征:

1. 心音消失。

2. 脈搏觸不到,血壓測不出。

3. 意識(shí)突然喪失,若伴抽搐,稱之為阿斯綜合癥,發(fā)作可自限,數(shù)秒或1-2分鐘可恢復(fù),持續(xù)時(shí)間長可致死。

4. 呼吸斷續(xù),呈嘆息樣,隨后停止。

5. 昏迷。

6. 瞳孔散大。判斷心跳驟停最主要的特征是意識(shí)喪失和大動(dòng)脈搏動(dòng)消失。心源性猝死病人的心電圖表現(xiàn)有3種類型:室顫、竇性靜止及心臟電機(jī)械分離。

中國心臟性猝死年齡分布

中國心臟性猝死年齡分布為18-80歲(均值43.8歲),其中18-39歲的青年和40-59歲的中年猝死比較常見(43%和39%),而60-80歲老年猝死較少見(17.9%)。男女比例為4.3∶1。

猝死保險(xiǎn),你了解多少?

那么,面對"猝死"事件,應(yīng)如何選購保險(xiǎn)才能順利獲得理賠呢?安邦保險(xiǎn)理財(cái)師就時(shí)下熱門的"猝死"理賠案例,為您做出如下解答。

一、 "猝死",意外險(xiǎn)不予賠付

"猝死"一般指因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人貌似正常,但因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的急速死亡。目前大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時(shí)間限定在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)。

意外傷害則是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件,并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐kU(xiǎn)人身體蒙受傷害或者身故。

猝死是否賠償?shù)年P(guān)鍵點(diǎn)有二:一是保險(xiǎn)條款約定;二是是否找到猝死誘因。如保險(xiǎn)條款對猝死有約定,按照保險(xiǎn)條款相關(guān)約定執(zhí)行。關(guān)于猝死誘因,如確定為外來因素的,意外保險(xiǎn)可以賠付。參照保險(xiǎn)中意外的定義,不難看出上述誘因有的是外來的因素,如外界溫度、疫苗、藥物、醫(yī)源性等,結(jié)合保險(xiǎn)的近因原則或參與度,可以得出不能僅憑猝死一個(gè)診斷得出是否屬于意外傷害,應(yīng)追查其猝死的誘因,這主要靠病理診斷、尸體解剖及流行病學(xué)調(diào)查。

從定義上看,猝死跟意外傷害存在明顯的區(qū)別:一種是內(nèi)因性的,一種是外因性的;一種是疾病引發(fā)的,一種是非疾病導(dǎo)致的。

保險(xiǎn)理財(cái)師指出,根據(jù)"猝死"與"意外傷害"的定義,二者之間有嚴(yán)格、明顯的區(qū)別,因此猝死不屬于意外傷害。而意外險(xiǎn)產(chǎn)品中的保險(xiǎn)責(zé)任只是保障被保險(xiǎn)人因意外事件發(fā)生且因該意外事件為直接且單獨(dú)的原因而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故,因此,發(fā)生猝死的情況下意外險(xiǎn)是不具有保險(xiǎn)賠償責(zé)任的,即從嚴(yán)格意義上來說,猝死不屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。

二、 "猝死",重疾險(xiǎn)酌情賠付

保險(xiǎn)理財(cái)師提出,重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)重疾險(xiǎn)類別的不同而不同,重疾險(xiǎn)一般分為"提前給付型"和"額外給付型"。"提前給付型"重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故,經(jīng)醫(yī)院確診后立即支付重大疾病保險(xiǎn)金額且相應(yīng)主險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金額同等減少。而"額外給付型"重疾險(xiǎn)在發(fā)生相應(yīng)保險(xiǎn)事故并經(jīng)確診后,需經(jīng)過固定天數(shù)的"生存期"后仍生存才給付重大疾病保險(xiǎn)金且不對主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額產(chǎn)生影響。"額外給付型"重疾險(xiǎn)的"生存期"一般為30天,例如,安邦人壽"附加安泰1號(hào)額外給付重大疾病保險(xiǎn)"的條款中就規(guī)定,在罹患合同所規(guī)定的任何一種重大疾病且在確診后30天仍生存的,公司給付重大疾病保險(xiǎn)金,這里的30天就是"生存期"。

保險(xiǎn)理財(cái)師總結(jié)到,盡管"猝死"的病因可能屬于重疾險(xiǎn)規(guī)定的重大疾病類別,但是在發(fā)病1小時(shí)內(nèi)死亡不符合"額外給付型"重疾險(xiǎn)規(guī)定的生存期條件,因此"額外給付型"重疾險(xiǎn)不會(huì)賠付重疾保險(xiǎn)金,如果"額外給付型"重疾險(xiǎn)包含死亡責(zé)任,則會(huì)賠付死亡保險(xiǎn)金。

而在"提前給付型"重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中,如果被保險(xiǎn)人猝死,按照身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金與按照重疾保險(xiǎn)責(zé)任加身故責(zé)任給付的保險(xiǎn)金是同等的,因?yàn)樘崆敖o付型重疾險(xiǎn)在支付重疾保險(xiǎn)金后身故保險(xiǎn)金或滿期金會(huì)同等減少。

三、 "猝死",壽險(xiǎn)給予賠付

保險(xiǎn)理財(cái)師表示,人壽保險(xiǎn)包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn),均包含疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人猝死,滿足身故保險(xiǎn)金的給付條件,壽險(xiǎn)對"猝死"被保險(xiǎn)人會(huì)進(jìn)行賠付。

四、 依大眾年齡層次,安邦保險(xiǎn)給出投保建議

近幾年,受工作壓力、生活壓力的影響,"猝死"、"過勞死"現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,年齡高峰期為0-6月和30-50歲。因此,在保持身體健康的前提下,投保一份保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇。

 

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