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猝死事故頻發(fā)，淘寶店主、小白領(lǐng)、基金經(jīng)理等等，我們身邊的高危人群并不少。近年因工作強(qiáng)度大和生活壓力使然，猝死事件頻發(fā)且有年輕化趨勢(shì)，與此同時(shí)因猝死引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛也頻頻發(fā)生。面對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，究竟哪些保險(xiǎn)可以予以保障呢？

所謂猝死，是指平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。猝死的誘因很多：包括疾病、精神因素、過度疲勞、暴飲暴食、輕微外力、感染、過熱過冷、睡眠、疫苗、藥物、運(yùn)動(dòng)、醫(yī)源性因素等。其保險(xiǎn)賠償要看具體的保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定。

猝死是否賠償?shù)年P(guān)鍵點(diǎn)有二：一是保險(xiǎn)條款約定；二是是否找到猝死誘因。如保險(xiǎn)條款對(duì)猝死有約定，按照保險(xiǎn)條款相關(guān)約定執(zhí)行。關(guān)于猝死誘因，如確定為外來因素的，意外保險(xiǎn)可以賠付。參照保險(xiǎn)中意外的定義，不難看出上述誘因有的是外來的因素，如外界溫度、疫苗、藥物、醫(yī)源性等，結(jié)合保險(xiǎn)的近因原則或參與度，可以得出不能僅憑猝死一個(gè)診斷得出是否屬于意外傷害，應(yīng)追查其猝死的誘因，這主要靠病理診斷、尸體解剖及流行病學(xué)調(diào)查。

　　意外險(xiǎn)無法保障猝死

大家首先想到的可能是意外險(xiǎn)，因?yàn)殁揽偸桥c突發(fā)性聯(lián)系在一起的，給人的第一感覺就是“很意外”，不過事實(shí)上，要通過意外險(xiǎn)對(duì)猝死理賠很可能行不通。

猝死到底算不算意外，為什么一般的意外險(xiǎn)不賠？保險(xiǎn)專家介紹說，意外傷害保險(xiǎn)是指投保人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承諾于被保險(xiǎn)人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金的行為或合同。這里的身體是指被保險(xiǎn)人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險(xiǎn)人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。所謂外來的，指?jìng)υ驗(yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人自身之外的因素作用所致。

世界衛(wèi)生組織定義猝死為急性癥狀發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡，又稱突然死亡，系臨床綜合癥。在法醫(yī)病理學(xué)中是指外觀健康而無明顯癥狀的，由于潛在的疾病或者機(jī)能障礙，在開始感覺不適后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生意外死亡。由此可見，猝死多因體內(nèi)潛在的進(jìn)行性“疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。而意外險(xiǎn)對(duì)意外傷害的定義通常為外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事實(shí)直接致使身體受到的傷害。所以，猝死并不符合意外險(xiǎn)的賠付范圍。

不僅如此，很多意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中，會(huì)明確將猝死列入免賠責(zé)任。如此明示，也是為了防止被保險(xiǎn)人猝死后，與其受益人發(fā)生索賠糾紛。

記者在多家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款中，都發(fā)現(xiàn)了包括猝死、中暑、疾病、藥物過敏在內(nèi)的免賠責(zé)任。投保這樣的保單后，若被保險(xiǎn)人不幸猝死，家人是無法獲得賠償?shù)摹?/p>

　　壽險(xiǎn)可對(duì)猝死身故賠償

壽險(xiǎn)是另一種可對(duì)被保險(xiǎn)人身故風(fēng)險(xiǎn)予以保障的產(chǎn)品，相比意外險(xiǎn)來說，壽險(xiǎn)保單對(duì)于身故的賠償范圍就寬泛許多。只要并非故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕、或2年內(nèi)自殺等特殊情況，都可以對(duì)被保險(xiǎn)人的身故予以理賠。猝死自然也在賠償范圍之內(nèi)。

無論是定期壽險(xiǎn)還是其他儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，都可以對(duì)被保險(xiǎn)人突發(fā)身故的情況予以賠償，在免賠條款中并沒有猝死一項(xiàng)。賠償金額依照保險(xiǎn)金額而定。

需要注意的是，若被保險(xiǎn)人不幸身故，其家人或受益人應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后的10天之內(nèi)盡快通知保險(xiǎn)公司，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的需要提供有關(guān)材料，以確保在最短時(shí)間內(nèi)獲得賠償金。

猝死發(fā)病率呈逐年增高和年輕化趨勢(shì)，年輕人在工作奮斗的同時(shí)，一定要多多照顧好自己的身體，畢竟生命只有一次。規(guī)劃好自己未來的同時(shí)，一定要學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。