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老年生活樂(lè)無(wú)憂,需要有足夠的資金做基礎(chǔ)。學(xué)者認(rèn)為,目前社區(qū)居家養(yǎng)老成趨勢(shì),商業(yè)保險(xiǎn)給老人的保險(xiǎn)提供了安全保障,讓晚年生活更有品質(zhì)。
社區(qū)居家養(yǎng)老漸成趨勢(shì)
北京大學(xué)社會(huì)學(xué)教授夏學(xué)鑾在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)說(shuō):“我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個(gè)大產(chǎn)業(yè),未來(lái)占GDP的比重可能達(dá)到10%~15%。”
面對(duì)如此龐大的市場(chǎng),在政府資金和政策的引導(dǎo)下,各路資本已經(jīng)伺機(jī)而動(dòng),一場(chǎng)圍繞“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”展開(kāi)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)正在快速、規(guī)范、有序發(fā)展。
目前我國(guó)社會(huì)主要存在3種基本的養(yǎng)老模式:家庭養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老和社區(qū)居家養(yǎng)老。其中家庭養(yǎng)老是傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式,以家庭為載體,自然實(shí)現(xiàn)保障功能,自然完成保障過(guò)程;養(yǎng)老院養(yǎng)老是社會(huì)化的養(yǎng)老模式,在為老年人提供集體居住的養(yǎng)老院中,讓老年人得到相應(yīng)的照顧;社區(qū)居家養(yǎng)老是一種兼顧家庭和社會(huì)的養(yǎng)老模式,它是指老人住在家庭里,在得到家人照顧的同時(shí),由社區(qū)承擔(dān)一些養(yǎng)老工作或托老服務(wù),比如社區(qū)辦老年飯桌、送餐上門(mén)、家庭病床、料理家務(wù)等。
與前兩種養(yǎng)老方式相比,社區(qū)居家養(yǎng)老具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì),更加符合老年人的養(yǎng)老需求。
據(jù)記者了解,目前平安集團(tuán)已進(jìn)軍社區(qū)居家養(yǎng)老這一領(lǐng)域,而泰康人壽、新華保險(xiǎn)、合眾人壽、中國(guó)太保、中國(guó)人壽、中國(guó)人保等多家保險(xiǎn)公司也都在爭(zhēng)相建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。庹國(guó)柱告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者,目前有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及開(kāi)發(fā)商都在做社區(qū)養(yǎng)老項(xiàng)目,運(yùn)營(yíng)得都挺好,很受社會(huì)關(guān)注。
老人怎么規(guī)劃養(yǎng)老儲(chǔ)備資金
首先,養(yǎng)老年金類(lèi)保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單可操作。投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi),基本上就不需要做什么的,資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成。
再者,養(yǎng)老年金類(lèi)保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確,只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充,就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間,到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。而其他理財(cái)品種,很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年、二三十年以后的收益情況,無(wú)法給予肯定和確切的回答,很難由個(gè)人來(lái)控制。當(dāng)然,由于回報(bào)相對(duì)固定可計(jì)劃,保險(xiǎn)的收益率水平相對(duì)就低一些。
第三,作為養(yǎng)老資金來(lái)說(shuō),最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹,這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別,這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)所在。
第四,保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄。青壯年時(shí)期有很多的花錢(qián)渠道,如果不強(qiáng)迫自己為了將來(lái)養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備,那么錢(qián)花了也就花了。長(zhǎng)期保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),必須按時(shí)定量交保費(fèi)。這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯,儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言,特別有一種“他律”的效果,更穩(wěn)當(dāng),更有效力。而且,越早規(guī)劃,由于年紀(jì)越輕,養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率也越低。
第五,養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃,通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn),也是儲(chǔ)備時(shí)間越久,效果越佳,“復(fù)利的魔力”恰好可通過(guò)養(yǎng)老年金這類(lèi)長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。
第六,終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久,領(lǐng)得越多,可以部分解決退休后“活得太久”帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力,這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。
老人投保誤區(qū)只選擇收益高的產(chǎn)品
“既然是為了投資理財(cái),當(dāng)然應(yīng)該選收益高的產(chǎn)品。”65歲的馬先生平時(shí)就很關(guān)注理財(cái)投資,在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)只會(huì)選擇高收益的產(chǎn)品。馬先生說(shuō),保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一樣,理財(cái)為主,收益最重要。和馬先生有同樣想法的老年人不少。
然而,對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)家來(lái)說(shuō),老年人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品還是應(yīng)該綜合考慮,理財(cái)收益和保障功能都很重要。“現(xiàn)在許多理財(cái)型保險(xiǎn)都配有附帶的保障險(xiǎn),重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)等等,這些保障功能更穩(wěn)定。”專(zhuān)家表示,相比理財(cái)收益而言,保障性保險(xiǎn)項(xiàng)目不存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,不會(huì)因?yàn)橥顿Y項(xiàng)目而變動(dòng)。同時(shí),在重大疾病或意外發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司能報(bào)銷(xiāo)和承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用,比將錢(qián)困在賬號(hào)中無(wú)法動(dòng)彈更劃算。
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