開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

“剛買(mǎi)了車(chē)，哪些保險(xiǎn)應(yīng)該上？那些保險(xiǎn)可以不用上？4S店所說(shuō)的全險(xiǎn)都包括哪些？”市民劉先生對(duì)保險(xiǎn)顯得一臉惆悵。記者了解到，很多新車(chē)車(chē)主對(duì)于保險(xiǎn)都是一知半解，帶著這些問(wèn)題，記者特地向?qū)＜疫M(jìn)行了咨詢(xún)。

專(zhuān)家回復(fù)：最基本的保險(xiǎn)有交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要選好的就是那些規(guī)模比較大實(shí)力強(qiáng)的。

專(zhuān)家建議消費(fèi)者在投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)要考慮自身經(jīng)濟(jì)狀況和駕駛技術(shù)水平應(yīng)認(rèn)真核準(zhǔn)自己到底需要哪些具體險(xiǎn)種合理選擇投保方案。

新車(chē)的價(jià)格較高新手的出險(xiǎn)率高所以需要較高的風(fēng)險(xiǎn)防范新車(chē)主購(gòu)買(mǎi)的保障相對(duì)全面除了國(guó)家規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)外車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)也為新車(chē)提供了較為基本的保障并且車(chē)主最好根據(jù)實(shí)際情況選擇性購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)都可購(gòu)買(mǎi)另外還有發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)新增設(shè)備損失險(xiǎn)等可使保障更加全面

要注意超額投保并不能超額獲賠根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的超過(guò)的部分無(wú)效所以超額投保并不代表可以獲得更多賠償，反而會(huì)增加保險(xiǎn)費(fèi)支出 。

　　盡量不買(mǎi)不必要的險(xiǎn)種

對(duì)于大多數(shù)私家車(chē)主來(lái)說(shuō)，比較合適的車(chē)險(xiǎn)組合是車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車(chē)盜搶險(xiǎn)，這一組合的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比最高，人們最關(guān)心的丟失和100%賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)雖不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。如果以一輛8萬(wàn)元的新車(chē)為例，第一年的保費(fèi)大約在4000元左右。

據(jù)介紹，其實(shí)保險(xiǎn)公司還有許多附加險(xiǎn)種如玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等，但實(shí)際上對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)，用到最多的險(xiǎn)種就是車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，而一些如劃痕險(xiǎn)這樣風(fēng)險(xiǎn)大賠付率高的品種目前在一些地區(qū)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)停售。對(duì)上年未出險(xiǎn)的車(chē)輛實(shí)行7折優(yōu)惠，而出險(xiǎn)車(chē)輛最低不能低于8.5折。

　　車(chē)險(xiǎn)續(xù)?？梢韵硎軆?yōu)惠

在車(chē)險(xiǎn)續(xù)保時(shí)也會(huì)有一些優(yōu)惠，對(duì)上年未出險(xiǎn)的車(chē)輛實(shí)行7折優(yōu)惠，而出險(xiǎn)車(chē)輛最低不能低于8.5折。據(jù)有的保險(xiǎn)公司人士介紹，上一年度未出險(xiǎn)的車(chē)主在續(xù)保時(shí)可享受一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠，而對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)多或賠付金額高的車(chē)主，保費(fèi)將根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行不同程度的上調(diào)。一般情況下，車(chē)輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10%左右的保費(fèi)優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒(méi)有出險(xiǎn)記錄，那么保費(fèi)優(yōu)惠最高能達(dá)到30%左右。

據(jù)了解，一輛10萬(wàn)元左右的新車(chē)，第一年投保全險(xiǎn)在4000元左右。如果出現(xiàn)3次以上的刮蹭，每次出險(xiǎn)都報(bào)案理賠，這樣在保險(xiǎn)公司就有了多次出險(xiǎn)的記錄，第二年續(xù)保時(shí)，不僅有被拒保的危險(xiǎn)，而且費(fèi)率要被提高30%左右，保費(fèi)就可能變成5000元以上。但如果出險(xiǎn)少，費(fèi)率就會(huì)有最多7折的優(yōu)惠，保費(fèi)只需3000元左右。

除此之外，車(chē)輛每年的折舊還可省去不少保費(fèi)，以車(chē)損險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)還可比上年省7.2%。目前，非營(yíng)業(yè)用9座以下客車(chē)每月折舊率為0.6%，1年折舊率為7.2%(折舊率均以購(gòu)車(chē)價(jià)為基數(shù))。但值得注意的是，車(chē)險(xiǎn)"新政"為車(chē)損險(xiǎn)保額設(shè)置了一最低值，即最低不得低于新車(chē)購(gòu)置價(jià)的20%。

　　同樣投保項(xiàng)目不重復(fù)賠付

有車(chē)主認(rèn)為自己難得出幾次事故，因此在投保時(shí)為省保費(fèi)，選擇不足額投保。“20萬(wàn)的車(chē)，只保10萬(wàn)元保額，雖然省了保險(xiǎn)費(fèi)用，但發(fā)生事故造成車(chē)輛損毀就得不到足額賠付。”但保險(xiǎn)公司相關(guān)人士卻表示，不足額保險(xiǎn)不會(huì)“省心”。

除此之外，有人誤以為汽車(chē)保險(xiǎn)如同人壽保險(xiǎn)一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀(guān)念是錯(cuò)誤的。車(chē)輛都有最高賠付額，即使擁有多張保單，同樣的投保項(xiàng)目也無(wú)法實(shí)現(xiàn)重復(fù)賠付

　　車(chē)輛出險(xiǎn)后維修要留神

“保險(xiǎn)公司定損時(shí)的配件報(bào)價(jià)是按照市場(chǎng)價(jià)格而不一定是4S店的原廠(chǎng)配件價(jià)格來(lái)計(jì)算。”一位保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)，比如，同一保險(xiǎn)杠在外面修的報(bào)價(jià)可能要800元，4S店修可能需要1200元。不通過(guò)4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司定損時(shí)的價(jià)格肯定會(huì)比較低，如果消費(fèi)者再將車(chē)拿回來(lái)4S店維修，差價(jià)就要自己掏錢(qián)支付。

在這種情況下，消費(fèi)者如不想額外掏錢(qián)的辦法是去保險(xiǎn)公司指定的維修廠(chǎng)維修，但這也有風(fēng)險(xiǎn)。“汽車(chē)的電子產(chǎn)品和電腦軟件很多，與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議的維修廠(chǎng)技術(shù)有限，未必能修好，出于質(zhì)量保證，消費(fèi)者只能拿回4S店修。”額外多出來(lái)的那部分維修費(fèi)，消費(fèi)者只能自己解決。車(chē)主在不知情，車(chē)子被撞且又找不到撞車(chē)的人，不計(jì)免賠不起作用。

　　“不計(jì)免賠”也有拒賠

“不計(jì)免賠險(xiǎn)”是車(chē)險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車(chē)主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

對(duì)此，車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家介紹說(shuō)，不少車(chē)主都以為在新車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)后，只要發(fā)生車(chē)損保險(xiǎn)公司都會(huì)賠，事實(shí)上這是不對(duì)的，比如在車(chē)損險(xiǎn)條款中就規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無(wú)法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。如車(chē)主在不知情的情況下，車(chē)子被撞，而且又找不到撞車(chē)的人，那么不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。

　　溫馨提示

建議大家在投保前要看清楚保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部分。如果保險(xiǎn)公司可以在車(chē)主增加費(fèi)用的前提下擴(kuò)展承保這些額外的保險(xiǎn)責(zé)任，那么作為車(chē)主，還是要考慮一下的。

第三者責(zé)任險(xiǎn)限額共有幾個(gè)不同檔次，它們之間的賠償限額差距很大，但相應(yīng)保費(fèi)的差距并不大。所以建議，如果需要在兩檔保額之間選擇的話(huà)，可以上浮一個(gè)檔次投保。

投保玻璃險(xiǎn)，看清玻璃種類(lèi)。在投保玻璃險(xiǎn)時(shí)，要注意選擇是進(jìn)口玻璃險(xiǎn)還是國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，二者的保費(fèi)差額很大。有的車(chē)主很愛(ài)惜自己的車(chē)，就是喜歡原裝的進(jìn)口玻璃。如果在投保時(shí)沒(méi)有注意玻璃險(xiǎn)的種類(lèi)，結(jié)果換玻璃時(shí)才知道投保的是國(guó)產(chǎn)玻璃險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給賠付的也就只能是國(guó)產(chǎn)的玻璃，車(chē)主將會(huì)十分郁悶。

建議您最好投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，出險(xiǎn)的時(shí)候車(chē)主們用到最多的險(xiǎn)種就是車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。通過(guò)投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)，在這兩個(gè)險(xiǎn)種上才能得到您所應(yīng)該承擔(dān)損失的100%賠償。

新增設(shè)備損失險(xiǎn)也是個(gè)容易忽視的險(xiǎn)種。許多朋友都喜歡改裝自己的愛(ài)車(chē)，那么這個(gè)險(xiǎn)種是非買(mǎi)不可的了。比如車(chē)的大包圍，車(chē)上新增的天窗、防撞欄、倒車(chē)?yán)走_(dá)等，都有必要進(jìn)行投保。建議把車(chē)的外部改裝設(shè)備價(jià)值都包括進(jìn)去，車(chē)內(nèi)的東西相對(duì)比較安全(如新增的CD唱機(jī))，可以不保。