開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

大多數(shù)新車(chē)車(chē)主交了買(mǎi)車(chē)的錢(qián)，到保險(xiǎn)公司買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)才知道車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，匆匆忙忙選擇了幾種，卻對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠知識(shí)一無(wú)所知，如果所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛出現(xiàn)磕磕碰碰，或者一些事故，往往很多車(chē)主都無(wú)法獲得比較滿意的賠付金。記者通過(guò)一些汽車(chē)?yán)碣r案例介紹，希望車(chē)主更多的了解理賠事宜，以減少自己的損失。

　　案例

　　受損必須發(fā)生在暴雨中

讀者安先生打來(lái)電話投訴，7月11日早晨，他開(kāi)著自己的別克車(chē)出門(mén)，路上為躲避對(duì)面來(lái)車(chē)而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車(chē)子熄火了，有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒(méi)有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車(chē)。在隨后的檢修中，別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員表示，這輛車(chē)的損失保險(xiǎn)公司不能賠。安先生很不理解：自己并沒(méi)有在水中啟動(dòng)車(chē)，保險(xiǎn)公司為什么不賠？

其實(shí)，保險(xiǎn)公司理賠處的工作人員并沒(méi)有給安先生解釋清楚，拒賠的關(guān)鍵在于出險(xiǎn)的時(shí)間不對(duì)。據(jù)記者了解，目前在各保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)條款中，對(duì)暴雨、洪水造成的車(chē)輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣，需要?dú)庀蟛块T(mén)的證明———24小時(shí)內(nèi)降水超過(guò)50毫米為暴雨。7月10日由于是全市范圍的大面積暴雨，保險(xiǎn)公司大多表示不再需要車(chē)主去氣象部門(mén)開(kāi)證明，都會(huì)按照定損情況進(jìn)行理賠。  但發(fā)生在第二天的車(chē)輛涉水事故，很多保險(xiǎn)公司明確告訴記者，該事故已經(jīng)不屬于直接由暴雨造成的損失事故，所以不會(huì)進(jìn)行賠償。

車(chē)主提示：開(kāi)車(chē)最好不要輕易通過(guò)水坑  在非暴雨、洪水的日子里，最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里，造成車(chē)輛浸水損失，很可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

　　案例

　　水中熄火后，再次啟動(dòng)造成車(chē)輛損失不賠

一家保險(xiǎn)公司的理賠人員透露，這次因暴雨涉水受損的報(bào)案車(chē)輛中，超過(guò)一半的車(chē)輛會(huì)不同程度地遭到保險(xiǎn)公司拒賠。“約有90%的司機(jī)在水中熄火后會(huì)再次啟動(dòng)車(chē)輛。”  除了太平洋財(cái)險(xiǎn)，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都在車(chē)險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過(guò)失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)。”這正是7月10日暴雨中受損的很多車(chē)輛得不到保險(xiǎn)公司全額賠償?shù)脑颉?/span>

記者采訪維修廠和保險(xiǎn)定損人員后了解到，發(fā)動(dòng)機(jī)是否受損和損害程度是保險(xiǎn)定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險(xiǎn)公司定損人員就明確表示：發(fā)動(dòng)機(jī)水中受損的一概不賠。其理由為，只要不在水中啟動(dòng)車(chē)輛，造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的可能性不大。

“如果是正常的被水淹，一般會(huì)造成車(chē)內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進(jìn)氣管和發(fā)動(dòng)機(jī)泡水生銹等損失。這類(lèi)損失一般在修理廠需要進(jìn)行清理、烘干、小范圍換件等工作，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動(dòng)了車(chē)，即使當(dāng)時(shí)車(chē)能夠行駛，但由于啟動(dòng)時(shí)水進(jìn)入了缸體，發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)壓縮的不再只是空氣，還有水，那么曲軸和連桿在做功時(shí)就容易被嚴(yán)重?fù)p壞。”一位資深修理人士如是說(shuō)。需要“嚴(yán)重表?yè)P(yáng)”的是太平洋財(cái)險(xiǎn)公司。

太平洋財(cái)險(xiǎn)把水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損列入保險(xiǎn)責(zé)任：“保險(xiǎn)車(chē)輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)，或被水淹及后因過(guò)失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任”。暴雨過(guò)后，在太保投保的受損車(chē)輛除一些未按時(shí)年檢的車(chē)輛外，基本都能得到賠償。  當(dāng)然，這一條讓車(chē)主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測(cè)算，在太保報(bào)案的暴雨涉水車(chē)輛約140多輛，總賠款估計(jì)會(huì)超過(guò)160萬(wàn)元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損的VOLVO轎車(chē)，估計(jì)缸體修理和換件的費(fèi)用需要15萬(wàn)元左右。據(jù)了解，太保的這一條款是在去年開(kāi)始實(shí)行的。由于去年暴雨天氣極少，這樣的賠案在去年只是個(gè)別發(fā)生。

汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在代理上牌的途中突然遭遇車(chē)禍，車(chē)輛被撞得保險(xiǎn)杠脫落，價(jià)值12萬(wàn)多元的新車(chē)僅維修費(fèi)就花去了2萬(wàn)多元。車(chē)主認(rèn)為自己出錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的是一輛新車(chē)，上牌是經(jīng)銷(xiāo)商提供的配套服務(wù)，自己無(wú)法接受一輛破損后再修復(fù)的“新車(chē)”。

　　案例

　　上牌路上遭遇車(chē)禍

今年7月，曹先生在上海一家汽車(chē)銷(xiāo)售公司訂購(gòu)了一輛轎車(chē)，當(dāng)時(shí)的空車(chē)價(jià)格為12.38萬(wàn)元，考慮到車(chē)輛需要上江蘇省的牌照，因此在與汽車(chē)銷(xiāo)售公司簽的合同中注明，銷(xiāo)售商在7月底前將無(wú)錫的牌照上完，過(guò)期需要支付違約金。在簽好這份合同后，曹先生當(dāng)天就提車(chē)開(kāi)回家，并且辦理了保險(xiǎn)等相關(guān)事宜。

半個(gè)月后，雙方根據(jù)約定到江蘇境內(nèi)為車(chē)輛上牌，由汽車(chē)銷(xiāo)售商派人駕駛，曹先生的妻子坐在車(chē)內(nèi)陪同前往。在高速公路行駛的過(guò)程中，駕駛員不知何故，駕車(chē)突然撞到了高速公路的護(hù)欄，車(chē)頭損壞、保險(xiǎn)杠脫落，在花去了2萬(wàn)多元的維修費(fèi)后，車(chē)輛得以修復(fù)。

事發(fā)后，銷(xiāo)售商向曹先生提出了解決方案，他們同意受損車(chē)輛在保險(xiǎn)公司獲得理賠后，其余的維修費(fèi)用由公司補(bǔ)足，并且給予曹先生一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但曹先生覺(jué)得自己買(mǎi)的是一輛新車(chē)，上牌是銷(xiāo)售商提供的一條龍服務(wù)，應(yīng)該保證車(chē)輛的安全，既然交車(chē)給經(jīng)銷(xiāo)商時(shí)還是完好的，那么在上牌之后商家還給自己的也應(yīng)該是一輛新車(chē)?，F(xiàn)在車(chē)輛已受損，雖然經(jīng)過(guò)了特約維修點(diǎn)修理，但畢竟是一輛已經(jīng)受過(guò)傷的車(chē)，在心理上無(wú)法接受，所以要求更換一輛新車(chē)。

　　案例

　　汽車(chē)出險(xiǎn)按行內(nèi)規(guī)矩以修復(fù)為主

汽車(chē)銷(xiāo)售公司的經(jīng)理助理葉先生解釋了該公司不同意為消費(fèi)者曹先生更換新車(chē)的原因，他認(rèn)為車(chē)禍?zhǔn)菍儆谔鞛?zāi)人禍，并不是公司業(yè)務(wù)員故意為之。這個(gè)事故是在曹先生購(gòu)車(chē)并且簽收之后發(fā)生的，而且車(chē)輛在簽收之后，曹先生已經(jīng)回家使用了一段時(shí)間。上牌服務(wù)只是汽車(chē)銷(xiāo)售商為其提供的一種代理服務(wù)，雖然也收取了一定的費(fèi)用，可按照行業(yè)內(nèi)一般的操作流程，受損的車(chē)輛還是以修復(fù)為主。

事故發(fā)生后，銷(xiāo)售商對(duì)車(chē)輛的受損部件已經(jīng)全部換新，不存在任何質(zhì)量問(wèn)題，可以繼續(xù)使用，如果消費(fèi)者對(duì)車(chē)輛的質(zhì)量不放心，可以請(qǐng)質(zhì)檢部門(mén)對(duì)修復(fù)后的車(chē)輛進(jìn)行驗(yàn)收。公司也積極協(xié)調(diào)理賠事宜，同意對(duì)保險(xiǎn)公司理賠不足的部分補(bǔ)足，并愿意對(duì)車(chē)主給予一定形式的安慰補(bǔ)償。如果日后曹先生發(fā)現(xiàn)自己的車(chē)由于這次事故而帶來(lái)了其它一些問(wèn)題，公司愿意繼續(xù)為他提供服務(wù)。

經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，最終汽車(chē)銷(xiāo)售公司表示，公司出于對(duì)曹先生的同情，已同意代為出售這輛車(chē)，并貼補(bǔ)一定的費(fèi)用，為曹先生更換一輛新車(chē)。

　　案例

　　“免現(xiàn)場(chǎng)”必須是前3次出險(xiǎn)？

吳先生有次倒車(chē)把后保險(xiǎn)杠磕花了，他記得所購(gòu)買(mǎi)的平安電話車(chē)險(xiǎn)里“一年有一次主責(zé)免現(xiàn)場(chǎng)的使用權(quán)利”，于是直接把車(chē)送廠維修。但保險(xiǎn)公司理賠人員到達(dá)修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險(xiǎn)，"免現(xiàn)場(chǎng)"必須是前3次出險(xiǎn)才能使用”。吳先生當(dāng)場(chǎng)愣住了，“我買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候你們?cè)趺礇](méi)有強(qiáng)調(diào)？”

專(zhuān)家解答：保險(xiǎn)條款復(fù)雜，一般市民很難吃透，電話車(chē)險(xiǎn)更是難以讓車(chē)主深入了解各種細(xì)則，風(fēng)險(xiǎn)較大，購(gòu)買(mǎi)時(shí)要格外當(dāng)心。值得注意的是，電話車(chē)險(xiǎn)提供的折扣并不比保險(xiǎn)代理人低多少，而保險(xiǎn)代理人能為購(gòu)買(mǎi)方提供相應(yīng)的服務(wù)，例如上門(mén)收取材料給予辦理理賠手續(xù)，建議車(chē)主盡量選擇“線下交易”，以免因小失大。

　　案例

　　汽車(chē)被撞不能獲全賠？

林先生把車(chē)輛停在住宅小區(qū)停車(chē)場(chǎng)，第二日取車(chē)時(shí)發(fā)現(xiàn)車(chē)被撞了，肇事車(chē)跑了。保險(xiǎn)公司表示只能賠70%，要自負(fù)30%。換了一個(gè)大燈總成和保險(xiǎn)杠，加上工時(shí)費(fèi)共2980元，僅自費(fèi)部分就要近千元。鄧先生表示質(zhì)疑：“買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)計(jì)免賠都買(mǎi)了，為何不能給予全賠？”

專(zhuān)家解答：該事故的全部損失本來(lái)應(yīng)該由肇事車(chē)主來(lái)承擔(dān)。但車(chē)輛被撞，無(wú)法找到肇事者，車(chē)主只能獲得70%的車(chē)險(xiǎn)賠償，另外30%需由車(chē)主自行承擔(dān)。這是車(chē)險(xiǎn)中很常見(jiàn)的一個(gè)條款。需要注意的還有，機(jī)動(dòng)車(chē)手續(xù)不全、故意或偽造事故、酒后或駕車(chē)從事違法犯罪活動(dòng)、車(chē)輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。

　　案例

　　保險(xiǎn)公司可拒絕“代位賠償”？

胡先生今年年初從廣州市區(qū)開(kāi)車(chē)到花都區(qū)，在當(dāng)?shù)嘏c一輛小面包發(fā)生追尾。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后判定為對(duì)方負(fù)全責(zé)，由對(duì)方承擔(dān)兩車(chē)的維修費(fèi)用。但對(duì)方車(chē)輛除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，并未購(gòu)買(mǎi)任何汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，且對(duì)方堅(jiān)稱(chēng)自己沒(méi)有足夠錢(qián)賠償；胡先生致電保險(xiǎn)公司要求申請(qǐng)代位求償，但最后被“說(shuō)服”放棄唯有認(rèn)栽。

專(zhuān)家解答：“代位賠償”也稱(chēng)“代為求償”，是指如果事故責(zé)任人拒絕賠付損失，在經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)（法院或仲裁）證實(shí)對(duì)方無(wú)法賠償，車(chē)主可申請(qǐng)“代位求償”，保險(xiǎn)公司墊付保險(xiǎn)賠償金后，再向肇事車(chē)主追償。這是保險(xiǎn)公司應(yīng)該提供的服務(wù)，也是保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人應(yīng)有的權(quán)利。但其申請(qǐng)手續(xù)之復(fù)雜，耗時(shí)之久實(shí)在遠(yuǎn)高于追討賠償所獲得的價(jià)值，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然一般會(huì)“說(shuō)服”車(chē)主放棄了。

　　案例

　　快速賠付款到賬需一周？

周先生駛離地下停車(chē)場(chǎng)時(shí)，由于技術(shù)不濟(jì)，與墻柱“親密接觸”而刮花了車(chē)輛后右側(cè)車(chē)門(mén)。周先生隨即致電保險(xiǎn)公司到場(chǎng)勘查，隨后把車(chē)送到4S店定損報(bào)價(jià)（約2000元），付款后將維修發(fā)票及相關(guān)資料一并交給保險(xiǎn)公司工作人員辦理理賠手續(xù)。根據(jù)平安車(chē)險(xiǎn)給出的“萬(wàn)元賠付一天到賬”的服務(wù)承諾，次日應(yīng)該就能收到款項(xiàng)，但時(shí)隔兩日還沒(méi)收到款。周先生于是致電理賠員了解情況，得到的回復(fù)卻是“我們?cè)缫颜砗觅Y料上報(bào)公司，公司也批復(fù)了，銀行還沒(méi)劃賬是銀行的問(wèn)題，與我們無(wú)關(guān)”。記者撥通平安車(chē)險(xiǎn)客服電話，得到的答案同上。所幸一周后款項(xiàng)還是到賬了。

專(zhuān)家解答：保險(xiǎn)公司工作人員的工作在于把理賠資料（維修發(fā)票、車(chē)主身份證復(fù)印件、行駛證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件，以及銀行卡復(fù)印件）收集和整理，并上報(bào)給公司審批。這個(gè)過(guò)程，保險(xiǎn)公司可控制在一個(gè)工作日內(nèi)完成，但由于沒(méi)有權(quán)利要求銀行在當(dāng)天劃賬，因此車(chē)主有可能無(wú)法在在一天內(nèi)收到賠付款，責(zé)任不一定在保險(xiǎn)公司身上。

　　案例

　　車(chē)輛小刮小碰最好不出保？

梁先生在廣汕公路自東往西方向行駛時(shí)，不小心撞上了前面的車(chē)，所幸當(dāng)時(shí)車(chē)流較大行車(chē)緩慢，兩車(chē)“傷勢(shì)”并不嚴(yán)重，前車(chē)后杠和后車(chē)前杠均未變形。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后判定為梁先生全責(zé)，并開(kāi)具了“事故責(zé)任認(rèn)定單”，要求梁先生負(fù)責(zé)兩車(chē)的維修費(fèi)用。保險(xiǎn)勘查人員到場(chǎng)后，極力說(shuō)服兩車(chē)主私了，不要出保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)多方協(xié)商，在梁先生“極力”要求下，保險(xiǎn)公司終于給予理賠。梁先生的疑惑在于“我購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)就是把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，為何出保如此困難？”

專(zhuān)家解答：購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)一般可以打折，如果當(dāng)年沒(méi)有出險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)折扣就會(huì)越低，最低能打到7折。但如果保期內(nèi)出過(guò)險(xiǎn)，下一年的保費(fèi)則沒(méi)有任何折扣，原價(jià)埋單，比如一份汽車(chē)保險(xiǎn)按5000元計(jì)算，如果當(dāng)年沒(méi)有出保，下一年普遍能打到8折，可節(jié)省1000元。因此，車(chē)輛在使用中出現(xiàn)小刮小碰，維修費(fèi)用不高，一般會(huì)建議車(chē)主自行處理，不要使用汽車(chē)保險(xiǎn)，以免增加下一年的保費(fèi)。

　　記者評(píng)價(jià)

　　術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻保險(xiǎn)責(zé)任重

眾車(chē)主包括筆者本人，并非有意把日常出保遇到的問(wèn)題全部歸責(zé)于保險(xiǎn)公司，只想強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)。首先術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，這里牽涉到社會(huì)分工的問(wèn)題。如果車(chē)主們都去研究車(chē)險(xiǎn)細(xì)則而在一定程度上影響正常的工作生活，如何有效提高社會(huì)生產(chǎn)效率呢？車(chē)主為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，就是為了把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而安心處理其他事務(wù)。但往往事與愿違，就車(chē)險(xiǎn)那點(diǎn)事足夠讓車(chē)主們奔波勞累。

其次，保險(xiǎn)公司的基本責(zé)任是社會(huì)的穩(wěn)定器，降低各種突發(fā)事件對(duì)民眾造成的影響；而目前汽車(chē)保險(xiǎn)的商業(yè)味道太重，忽略了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。取易棄難，有選擇性接受投保，最終只會(huì)讓消費(fèi)者對(duì)其失去信心。據(jù)記者了解，某大型汽車(chē)保險(xiǎn)公司直接對(duì)理賠達(dá)一定次數(shù)的車(chē)輛拒絕接受投保；若車(chē)輛未出過(guò)理賠，續(xù)保費(fèi)用可謂全行最低。但有哪個(gè)車(chē)主會(huì)故意毀壞自己的車(chē)來(lái)理賠？社會(huì)上的確存在騙保的行為，但敢問(wèn)：比例高嗎？金額高嗎？要知道，好人還是占絕大多數(shù)，車(chē)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，希望買(mǎi)的是一份安心和保障，而不是買(mǎi)來(lái)更大的麻煩。