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大多數(shù)新車(chē)車(chē)主交了買(mǎi)車(chē)的錢(qián),到保險(xiǎn)公司買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)才知道車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種,匆匆忙忙選擇了幾種,卻對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠知識(shí)一無(wú)所知,如果所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛出現(xiàn)磕磕碰碰,或者一些事故,往往很多車(chē)主都無(wú)法獲得比較滿意的賠付金。記者通過(guò)一些汽車(chē)?yán)碣r案例介紹,希望車(chē)主更多的了解理賠事宜,以減少自己的損失。
案例
讀者安先生打來(lái)電話投訴,7月11日早晨,他開(kāi)著自己的別克車(chē)出門(mén),路上為躲避對(duì)面來(lái)車(chē)而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。車(chē)子熄火了,有著多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的安先生沒(méi)有再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī),而是立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案請(qǐng)求拖車(chē)。在隨后的檢修中,別克發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)還是有一些小部件被發(fā)現(xiàn)損壞。保險(xiǎn)公司的理賠人員表示,這輛車(chē)的損失保險(xiǎn)公司不能賠。安先生很不理解:自己并沒(méi)有在水中啟動(dòng)車(chē),保險(xiǎn)公司為什么不賠?
其實(shí),保險(xiǎn)公司理賠處的工作人員并沒(méi)有給安先生解釋清楚,拒賠的關(guān)鍵在于出險(xiǎn)的時(shí)間不對(duì)。據(jù)記者了解,目前在各保險(xiǎn)公司的車(chē)損險(xiǎn)條款中,對(duì)暴雨、洪水造成的車(chē)輛損失都負(fù)責(zé)賠償。但是否暴雨天氣,需要?dú)庀蟛块T(mén)的證明———24小時(shí)內(nèi)降水超過(guò)50毫米為暴雨。
車(chē)主提示:開(kāi)車(chē)最好不要輕易通過(guò)水坑 在非暴雨、洪水的日子里,最好還是躲著水坑走。否則不小心陷在水里,造成車(chē)輛浸水損失,很可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。
案例
一家保險(xiǎn)公司的理賠人員透露,這次因暴雨涉水受損的報(bào)案車(chē)輛中,超過(guò)一半的車(chē)輛會(huì)不同程度地遭到保險(xiǎn)公司拒賠。“約有90%的司機(jī)在水中熄火后會(huì)再次啟動(dòng)車(chē)輛。” 除了太平洋財(cái)險(xiǎn),幾乎所有的保險(xiǎn)公司都在車(chē)險(xiǎn)合同的免責(zé)條款中規(guī)定:“保險(xiǎn)車(chē)輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹及后因過(guò)失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失免責(zé)。”這正是7月10日暴雨中受損的很多車(chē)輛得不到保險(xiǎn)公司全額賠償?shù)脑颉?/span>
記者采訪維修廠和保險(xiǎn)定損人員后了解到,發(fā)動(dòng)機(jī)是否受損和損害程度是保險(xiǎn)定損人員作出判斷的主要依據(jù)。有的保險(xiǎn)公司定損人員就明確表示:發(fā)動(dòng)機(jī)水中受損的一概不賠。其理由為,只要不在水中啟動(dòng)車(chē)輛,造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的可能性不大。
“如果是正常的被水淹,一般會(huì)造成車(chē)內(nèi)裝飾浸水、電線短路、排氣管、進(jìn)氣管和發(fā)動(dòng)機(jī)泡水生銹等損失。這類(lèi)損失一般在修理廠需要進(jìn)行清理、烘干、小范圍換件等工作,保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)賠償。但是如果是在水中啟動(dòng)了車(chē),即使當(dāng)時(shí)車(chē)能夠行駛,但由于啟動(dòng)時(shí)水進(jìn)入了缸體,發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)壓縮的不再只是空氣,還有水,那么曲軸和連桿在做功時(shí)就容易被嚴(yán)重?fù)p壞。”一位資深修理人士如是說(shuō)。需要“嚴(yán)重表?yè)P(yáng)”的是太平洋財(cái)險(xiǎn)公司。
太平洋財(cái)險(xiǎn)把水中啟動(dòng)造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損列入保險(xiǎn)責(zé)任:“保險(xiǎn)車(chē)輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動(dòng),或被水淹及后因過(guò)失操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而造成的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任”。暴雨過(guò)后,在太保投保的受損車(chē)輛除一些未按時(shí)年檢的車(chē)輛外,基本都能得到賠償。 當(dāng)然,這一條讓車(chē)主高興的條款也使太保北分“狠狠賠了一筆”。根據(jù)太保北分的初步測(cè)算,在太保報(bào)案的暴雨涉水車(chē)輛約140多輛,總賠款估計(jì)會(huì)超過(guò)160萬(wàn)元。其中最高的單筆賠案是一輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損的VOLVO轎車(chē),估計(jì)缸體修理和換件的費(fèi)用需要15萬(wàn)元左右。據(jù)了解,太保的這一條款是在去年開(kāi)始實(shí)行的。由于去年暴雨天氣極少,這樣的賠案在去年只是個(gè)別發(fā)生。
汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商在代理上牌的途中突然遭遇車(chē)禍,車(chē)輛被撞得保險(xiǎn)杠脫落,價(jià)值12萬(wàn)多元的新車(chē)僅維修費(fèi)就花去了2萬(wàn)多元。車(chē)主認(rèn)為自己出錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的是一輛新車(chē),上牌是經(jīng)銷(xiāo)商提供的配套服務(wù),自己無(wú)法接受一輛破損后再修復(fù)的“新車(chē)”。
案例
今年7月,曹先生在上海一家汽車(chē)銷(xiāo)售公司訂購(gòu)了一輛轎車(chē),當(dāng)時(shí)的空車(chē)價(jià)格為12.38萬(wàn)元,考慮到車(chē)輛需要上江蘇省的牌照,因此在與汽車(chē)銷(xiāo)售公司簽的合同中注明,銷(xiāo)售商在7月底前將無(wú)錫的牌照上完,過(guò)期需要支付違約金。在簽好這份合同后,曹先生當(dāng)天就提車(chē)開(kāi)回家,并且辦理了保險(xiǎn)等相關(guān)事宜。
半個(gè)月后,雙方根據(jù)約定到江蘇境內(nèi)為車(chē)輛上牌,由汽車(chē)銷(xiāo)售商派人駕駛,曹先生的妻子坐在車(chē)內(nèi)陪同前往。在高速公路行駛的過(guò)程中,駕駛員不知何故,駕車(chē)突然撞到了高速公路的護(hù)欄,車(chē)頭損壞、保險(xiǎn)杠脫落,在花去了2萬(wàn)多元的維修費(fèi)后,車(chē)輛得以修復(fù)。
事發(fā)后,銷(xiāo)售商向曹先生提出了解決方案,他們同意受損車(chē)輛在保險(xiǎn)公司獲得理賠后,其余的維修費(fèi)用由公司補(bǔ)足,并且給予曹先生一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但曹先生覺(jué)得自己買(mǎi)的是一輛新車(chē),上牌是銷(xiāo)售商提供的一條龍服務(wù),應(yīng)該保證車(chē)輛的安全,既然交車(chē)給經(jīng)銷(xiāo)商時(shí)還是完好的,那么在上牌之后商家還給自己的也應(yīng)該是一輛新車(chē)?,F(xiàn)在車(chē)輛已受損,雖然經(jīng)過(guò)了特約維修點(diǎn)修理,但畢竟是一輛已經(jīng)受過(guò)傷的車(chē),在心理上無(wú)法接受,所以要求更換一輛新車(chē)。
案例
汽車(chē)銷(xiāo)售公司的經(jīng)理助理葉先生解釋了該公司不同意為消費(fèi)者曹先生更換新車(chē)的原因,他認(rèn)為車(chē)禍?zhǔn)菍儆谔鞛?zāi)人禍,并不是公司業(yè)務(wù)員故意為之。這個(gè)事故是在曹先生購(gòu)車(chē)并且簽收之后發(fā)生的,而且車(chē)輛在簽收之后,曹先生已經(jīng)回家使用了一段時(shí)間。上牌服務(wù)只是汽車(chē)銷(xiāo)售商為其提供的一種代理服務(wù),雖然也收取了一定的費(fèi)用,可按照行業(yè)內(nèi)一般的操作流程,受損的車(chē)輛還是以修復(fù)為主。
事故發(fā)生后,銷(xiāo)售商對(duì)車(chē)輛的受損部件已經(jīng)全部換新,不存在任何質(zhì)量問(wèn)題,可以繼續(xù)使用,如果消費(fèi)者對(duì)車(chē)輛的質(zhì)量不放心,可以請(qǐng)質(zhì)檢部門(mén)對(duì)修復(fù)后的車(chē)輛進(jìn)行驗(yàn)收。公司也積極協(xié)調(diào)理賠事宜,同意對(duì)保險(xiǎn)公司理賠不足的部分補(bǔ)足,并愿意對(duì)車(chē)主給予一定形式的安慰補(bǔ)償。如果日后曹先生發(fā)現(xiàn)自己的車(chē)由于這次事故而帶來(lái)了其它一些問(wèn)題,公司愿意繼續(xù)為他提供服務(wù)。
經(jīng)過(guò)多次協(xié)商,最終汽車(chē)銷(xiāo)售公司表示,公司出于對(duì)曹先生的同情,已同意代為出售這輛車(chē),并貼補(bǔ)一定的費(fèi)用,為曹先生更換一輛新車(chē)。
案例
吳先生有次倒車(chē)把后保險(xiǎn)杠磕花了,他記得所購(gòu)買(mǎi)的平安電話車(chē)險(xiǎn)里“一年有一次主責(zé)免現(xiàn)場(chǎng)的使用權(quán)利”,于是直接把車(chē)送廠維修。但保險(xiǎn)公司理賠人員到達(dá)修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險(xiǎn),"免現(xiàn)場(chǎng)"必須是前3次出險(xiǎn)才能使用”。吳先生當(dāng)場(chǎng)愣住了,“我買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候你們?cè)趺礇](méi)有強(qiáng)調(diào)?”
專(zhuān)家解答:保險(xiǎn)條款復(fù)雜,一般市民很難吃透,電話車(chē)險(xiǎn)更是難以讓車(chē)主深入了解各種細(xì)則,風(fēng)險(xiǎn)較大,購(gòu)買(mǎi)時(shí)要格外當(dāng)心。值得注意的是,電話車(chē)險(xiǎn)提供的折扣并不比保險(xiǎn)代理人低多少,而保險(xiǎn)代理人能為購(gòu)買(mǎi)方提供相應(yīng)的服務(wù),例如上門(mén)收取材料給予辦理理賠手續(xù),建議車(chē)主盡量選擇“線下交易”,以免因小失大。
案例
林先生把車(chē)輛停在住宅小區(qū)停車(chē)場(chǎng),第二日取車(chē)時(shí)發(fā)現(xiàn)車(chē)被撞了,肇事車(chē)跑了。保險(xiǎn)公司表示只能賠70%,要自負(fù)30%。換了一個(gè)大燈總成和保險(xiǎn)杠,加上工時(shí)費(fèi)共2980元,僅自費(fèi)部分就要近千元。鄧先生表示質(zhì)疑:“買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)計(jì)免賠都買(mǎi)了,為何不能給予全賠?”
專(zhuān)家解答:該事故的全部損失本來(lái)應(yīng)該由肇事車(chē)主來(lái)承擔(dān)。但車(chē)輛被撞,無(wú)法找到肇事者,車(chē)主只能獲得70%的車(chē)險(xiǎn)賠償,另外30%需由車(chē)主自行承擔(dān)。這是車(chē)險(xiǎn)中很常見(jiàn)的一個(gè)條款。需要注意的還有,機(jī)動(dòng)車(chē)手續(xù)不全、故意或偽造事故、酒后或駕車(chē)從事違法犯罪活動(dòng)、車(chē)輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。
案例
胡先生今年年初從廣州市區(qū)開(kāi)車(chē)到花都區(qū),在當(dāng)?shù)嘏c一輛小面包發(fā)生追尾。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后判定為對(duì)方負(fù)全責(zé),由對(duì)方承擔(dān)兩車(chē)的維修費(fèi)用。但對(duì)方車(chē)輛除了交強(qiáng)險(xiǎn)外,并未購(gòu)買(mǎi)任何汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn),且對(duì)方堅(jiān)稱(chēng)自己沒(méi)有足夠錢(qián)賠償;胡先生致電保險(xiǎn)公司要求申請(qǐng)代位求償,但最后被“說(shuō)服”放棄唯有認(rèn)栽。
專(zhuān)家解答:“代位賠償”也稱(chēng)“代為求償”,是指如果事故責(zé)任人拒絕賠付損失,在經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)(法院或仲裁)證實(shí)對(duì)方無(wú)法賠償,車(chē)主可申請(qǐng)“代位求償”,保險(xiǎn)公司墊付保險(xiǎn)賠償金后,再向肇事車(chē)主追償。這是保險(xiǎn)公司應(yīng)該提供的服務(wù),也是保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人應(yīng)有的權(quán)利。但其申請(qǐng)手續(xù)之復(fù)雜,耗時(shí)之久實(shí)在遠(yuǎn)高于追討賠償所獲得的價(jià)值,保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)然一般會(huì)“說(shuō)服”車(chē)主放棄了。
案例
周先生駛離地下停車(chē)場(chǎng)時(shí),由于技術(shù)不濟(jì),與墻柱“親密接觸”而刮花了車(chē)輛后右側(cè)車(chē)門(mén)。周先生隨即致電保險(xiǎn)公司到場(chǎng)勘查,隨后把車(chē)送到4S店定損報(bào)價(jià)(約2000元),付款后將維修發(fā)票及相關(guān)資料一并交給保險(xiǎn)公司工作人員辦理理賠手續(xù)。根據(jù)平安車(chē)險(xiǎn)給出的“萬(wàn)元賠付一天到賬”的服務(wù)承諾,次日應(yīng)該就能收到款項(xiàng),但時(shí)隔兩日還沒(méi)收到款。周先生于是致電理賠員了解情況,得到的回復(fù)卻是“我們?cè)缫颜砗觅Y料上報(bào)公司,公司也批復(fù)了,銀行還沒(méi)劃賬是銀行的問(wèn)題,與我們無(wú)關(guān)”。記者撥通平安車(chē)險(xiǎn)客服電話,得到的答案同上。所幸一周后款項(xiàng)還是到賬了。
專(zhuān)家解答:保險(xiǎn)公司工作人員的工作在于把理賠資料(維修發(fā)票、車(chē)主身份證復(fù)印件、行駛證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件,以及銀行卡復(fù)印件)收集和整理,并上報(bào)給公司審批。這個(gè)過(guò)程,保險(xiǎn)公司可控制在一個(gè)工作日內(nèi)完成,但由于沒(méi)有權(quán)利要求銀行在當(dāng)天劃賬,因此車(chē)主有可能無(wú)法在在一天內(nèi)收到賠付款,責(zé)任不一定在保險(xiǎn)公司身上。
案例
梁先生在廣汕公路自東往西方向行駛時(shí),不小心撞上了前面的車(chē),所幸當(dāng)時(shí)車(chē)流較大行車(chē)緩慢,兩車(chē)“傷勢(shì)”并不嚴(yán)重,前車(chē)后杠和后車(chē)前杠均未變形。交警到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后判定為梁先生全責(zé),并開(kāi)具了“事故責(zé)任認(rèn)定單”,要求梁先生負(fù)責(zé)兩車(chē)的維修費(fèi)用。保險(xiǎn)勘查人員到場(chǎng)后,極力說(shuō)服兩車(chē)主私了,不要出保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)多方協(xié)商,在梁先生“極力”要求下,保險(xiǎn)公司終于給予理賠。梁先生的疑惑在于“我購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)就是把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上,為何出保如此困難?”
專(zhuān)家解答:購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)一般可以打折,如果當(dāng)年沒(méi)有出險(xiǎn),下一年的保費(fèi)折扣就會(huì)越低,最低能打到7折。但如果保期內(nèi)出過(guò)險(xiǎn),下一年的保費(fèi)則沒(méi)有任何折扣,原價(jià)埋單,比如一份汽車(chē)保險(xiǎn)按5000元計(jì)算,如果當(dāng)年沒(méi)有出保,下一年普遍能打到8折,可節(jié)省1000元。因此,車(chē)輛在使用中出現(xiàn)小刮小碰,維修費(fèi)用不高,一般會(huì)建議車(chē)主自行處理,不要使用汽車(chē)保險(xiǎn),以免增加下一年的保費(fèi)。
記者評(píng)價(jià)
眾車(chē)主包括筆者本人,并非有意把日常出保遇到的問(wèn)題全部歸責(zé)于保險(xiǎn)公司,只想強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)。首先術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻,這里牽涉到社會(huì)分工的問(wèn)題。如果車(chē)主們都去研究車(chē)險(xiǎn)細(xì)則而在一定程度上影響正常的工作生活,如何有效提高社會(huì)生產(chǎn)效率呢?車(chē)主為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),就是為了把經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,從而安心處理其他事務(wù)。但往往事與愿違,就車(chē)險(xiǎn)那點(diǎn)事足夠讓車(chē)主們奔波勞累。
其次,保險(xiǎn)公司的基本責(zé)任是社會(huì)的穩(wěn)定器,降低各種突發(fā)事件對(duì)民眾造成的影響;而目前汽車(chē)保險(xiǎn)的商業(yè)味道太重,忽略了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。取易棄難,有選擇性接受投保,最終只會(huì)讓消費(fèi)者對(duì)其失去信心。據(jù)記者了解,某大型汽車(chē)保險(xiǎn)公司直接對(duì)理賠達(dá)一定次數(shù)的車(chē)輛拒絕接受投保;若車(chē)輛未出過(guò)理賠,續(xù)保費(fèi)用可謂全行最低。但有哪個(gè)車(chē)主會(huì)故意毀壞自己的車(chē)來(lái)理賠?社會(huì)上的確存在騙保的行為,但敢問(wèn):比例高嗎?金額高嗎?要知道,好人還是占絕大多數(shù),車(chē)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),希望買(mǎi)的是一份安心和保障,而不是買(mǎi)來(lái)更大的麻煩。
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