開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

數(shù)據(jù)顯示至2030年老齡人口將達(dá)到3.6億，占總?cè)丝诒壤_(dá)到30%。當(dāng)今社會(huì)的頂梁柱由于計(jì)劃生育導(dǎo)致獨(dú)生子女居多，隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，越來(lái)越多的“4+2+1”模式家庭，將面臨經(jīng)濟(jì)上、時(shí)間上等諸多的養(yǎng)老問(wèn)題。加上城市化、出國(guó)熱使得空巢老人數(shù)目大幅增長(zhǎng)，環(huán)境污染、食品安全和科技的進(jìn)步并行，使得人類壽命延長(zhǎng)的同時(shí)，老年人各種疾病罹患率也是大幅度上升，生活半自理和完全不能自理的老年人的數(shù)量激增。關(guān)愛(ài)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。   

據(jù)了解，在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，臥床老人的醫(yī)藥費(fèi)比例并不高，而護(hù)理費(fèi)用支出相對(duì)較多，對(duì)護(hù)理資源的消耗較大。老人的醫(yī)療費(fèi)可通過(guò)社保機(jī)構(gòu)報(bào)銷，但護(hù)理費(fèi)對(duì)老人及其子女構(gòu)成了一定負(fù)擔(dān)。天津市養(yǎng)老院前院長(zhǎng)李存榮稱，臥床老人年平均醫(yī)療費(fèi)用不足1萬(wàn)元，距離現(xiàn)行醫(yī)保政策的住院老人醫(yī)保額度還有一定空間。李存榮建議，實(shí)施生活不能自理的老人護(hù)理費(fèi)由醫(yī)保統(tǒng)籌，出臺(tái)養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)制度。如老人繳納一定比例養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)金，政府也擔(dān)負(fù)部分金額，由社?；蛏虡I(yè)保險(xiǎn)部門(mén)統(tǒng)籌安排，支付給護(hù)理院或個(gè)人，以減輕老年人護(hù)理負(fù)擔(dān)。

護(hù)理險(xiǎn)提高老年生活質(zhì)量

老年護(hù)理險(xiǎn)是提高老年生活質(zhì)量的需要。隨著社會(huì)的發(fā)展，對(duì)于老年生活的質(zhì)量需求也越來(lái)越高。但是老年時(shí)會(huì)常常因?yàn)橐恍┘膊?dǎo)致生活不能自理，而子女通常也要上班，也要照顧下一代，沒(méi)有能力照顧。如果有一筆專門(mén)的老年長(zhǎng)期護(hù)理金，可以雇請(qǐng)一個(gè)保姆照顧老人，不管對(duì)于老人本身還是子女都是不錯(cuò)的選擇。

投保護(hù)理險(xiǎn)應(yīng)量入為出

健康險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失能險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)時(shí)必定是要先治療再護(hù)理，所以在投保護(hù)理險(xiǎn)之前需先完善諸如重疾和醫(yī)療的保障，以保證病有所醫(yī)，而且長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的費(fèi)率不低，所以在選擇護(hù)理險(xiǎn)的時(shí)候要根據(jù)家庭收支情況酌情考慮，純保障型的護(hù)理險(xiǎn)和帶有理財(cái)功能護(hù)理險(xiǎn)，價(jià)格差別很大，建議以純保障型的為主，經(jīng)濟(jì)允許的情況下可考慮帶有理財(cái)功能的險(xiǎn)種。

投保護(hù)理險(xiǎn)宜盡早購(gòu)買

與其他健康險(xiǎn)類似，護(hù)理險(xiǎn)對(duì)投保年齡和身體狀況都有要求，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)一般的投保年齡在18-60周歲，且越早買費(fèi)率越低，如果考慮自己的這方面需求，宜盡早購(gòu)買，在身體健康的時(shí)候能夠順利承保，可享受的保障期限也更長(zhǎng)。

長(zhǎng)期護(hù)理金有幾個(gè)辦法可以解決：第一個(gè)辦法是投保專門(mén)的老年護(hù)理保險(xiǎn)；第二個(gè)是投保帶有老年長(zhǎng)期護(hù)理金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；第三個(gè)是投保養(yǎng)老年金產(chǎn)品，按月領(lǐng)取，也可以作為護(hù)理金的一部分支出。

具體那一種方法更好，要根據(jù)客戶的具體情況而定，原則上是投保宜早不宜遲。（郝波）

護(hù)理險(xiǎn)介紹

目前護(hù)理保險(xiǎn)分為：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和老年護(hù)理保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人喪失日常生活能力(穿衣，移動(dòng)，行動(dòng)，如廁，進(jìn)食，洗澡六項(xiàng)中三項(xiàng)或以上)給付的保險(xiǎn)金。

老年護(hù)理保險(xiǎn)金：一般是從在60開(kāi)始給付，只要被保險(xiǎn)人生存且合同有效，保險(xiǎn)公司會(huì)按保額的百分比給付。

專家介紹解決老年護(hù)理可選擇長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與大病險(xiǎn)一樣屬于給付型的，在人的一生中是很重要的險(xiǎn)種，人得了大病無(wú)外呼兩種情況：生存，身故。需要長(zhǎng)期護(hù)理的時(shí)候，這個(gè)人就會(huì)永久失去工作的能力，如果這個(gè)時(shí)候又沒(méi)有錢，生活可想而知，人如果想有尊嚴(yán)恐怕也很難了。

商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)采用非強(qiáng)制的手段，多付多得，少付少得，可以根據(jù)居民的收入水平自發(fā)調(diào)節(jié)需求。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制配置養(yǎng)老護(hù)理資源，避免浪費(fèi)。尤其對(duì)于城市的高收入群體，能夠有效彌補(bǔ)其對(duì)養(yǎng)老護(hù)理的高層次需求。即使在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也是出現(xiàn)得比較晚的一個(gè)品種，到了20世紀(jì)80年代才嶄露頭角，日本也只是在2000年開(kāi)始實(shí)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。從我國(guó)的市場(chǎng)狀況來(lái)看，2005年1月，國(guó)泰人壽保險(xiǎn)有限公司才推出了第一款護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品——康寧長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。
 
　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有防范未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和理財(cái)投資的功能。從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，投保人群應(yīng)當(dāng)主要針對(duì)需要長(zhǎng)期護(hù)理或者預(yù)期未來(lái)需要長(zhǎng)期護(hù)理的老年人或其他慢性病及傷殘患者。而從投資理財(cái)?shù)慕嵌?，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保范圍則可以適當(dāng)放寬，讓年齡較輕的居民同樣可以投保。這樣不僅可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司資金的來(lái)源，更大范圍分散被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人還起到理財(cái)和抗通貨膨脹的作用。從目前我國(guó)市面上的集中護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，許多產(chǎn)品的投保人群年齡有一個(gè)上限，例如60歲以下的人群方可投保，這樣是為了規(guī)避老齡人口的賠付風(fēng)險(xiǎn)。但由于長(zhǎng)期護(hù)理需求最旺盛的恰恰是老年人，限制了高齡老人的投保，也相當(dāng)于限制了一部分利潤(rùn)來(lái)源。因此，保險(xiǎn)公司完全可以將投保年齡范圍放寬，在厘定保費(fèi)和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)候，再針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出費(fèi)用差異，年齡越高，繳付的保費(fèi)也越高。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的精髓在于保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)定。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品日益多元化，許多產(chǎn)品可以有效地將護(hù)理和投資結(jié)合起來(lái)，設(shè)定不同的條款和給付條件。從當(dāng)前上海護(hù)理需求的現(xiàn)狀來(lái)看，既可以開(kāi)發(fā)純長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以將護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品與非機(jī)能老化導(dǎo)致的意外保險(xiǎn)產(chǎn)品、重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任。
 
　　按照發(fā)達(dá)國(guó)家護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，給付條件一般都是按照喪失日常生活自理能力和一些容易導(dǎo)致喪失自理能力的疾病為標(biāo)準(zhǔn)。但由于很多醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)難以量化，不同醫(yī)療機(jī)構(gòu)的判定方式主觀性太強(qiáng)，給保險(xiǎn)給付的審定帶來(lái)了極大的困難。此外，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人存在道德風(fēng)險(xiǎn)的可能，隱瞞治療情況和進(jìn)度，騙取醫(yī)療服務(wù)和賠付，這種問(wèn)題的解決也需要一個(gè)審定機(jī)構(gòu)進(jìn)行判定?？梢杂袃煞N方式解決該問(wèn)題：一種方式是不同的保險(xiǎn)公司可以指定醫(yī)院作為審定給付條件的機(jī)構(gòu)，這樣可以緩解投保人發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性，但卻助長(zhǎng)了保險(xiǎn)公司發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。一旦醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司串通，在鑒定過(guò)程中偏向保險(xiǎn)人，則會(huì)給許多實(shí)際上達(dá)到給付標(biāo)準(zhǔn)的被保險(xiǎn)人出示否定意見(jiàn)，傷害投保人的利益。另外一種方式是由投保人出示相關(guān)患病證明，這種方案容易導(dǎo)致患者與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合謀，騙取保險(xiǎn)公司的給付。因此，解決道德風(fēng)險(xiǎn)的更佳策略是，由公共部門(mén)設(shè)立一個(gè)專業(yè)權(quán)威的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)條件的審定、監(jiān)督工作，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都要服從該機(jī)構(gòu)的審定，而該機(jī)構(gòu)又要受到衛(wèi)生部門(mén)或者保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)的監(jiān)督，形成權(quán)利和利益的制衡。
 
　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)常見(jiàn)的給付方式主要包括現(xiàn)金給付、定額給付與實(shí)物給付，目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品給付方式大多以保費(fèi)的一定比例進(jìn)行固定給付或現(xiàn)金給付。但從日本的經(jīng)驗(yàn)和目前上海市的情況來(lái)看，可以考慮采用實(shí)物給付的方式。即由保險(xiǎn)公司制定一個(gè)護(hù)理服務(wù)的列表，與定點(diǎn)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和護(hù)理機(jī)構(gòu)相掛鉤，不同的護(hù)理服務(wù)對(duì)應(yīng)不同的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)?；颊咴诜辖o付條件之后，可以在相應(yīng)的給付額度之下自由地在服務(wù)列表中選擇一個(gè)服務(wù)組合。保險(xiǎn)公司采用實(shí)物支付的手段，與養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)達(dá)成一致，以護(hù)理服務(wù)作為給付形式，可以起到自動(dòng)監(jiān)管的作用。如果提供的服務(wù)質(zhì)量無(wú)法滿足被保險(xiǎn)人的需求，將削弱保險(xiǎn)人在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，這種競(jìng)爭(zhēng)手段必將激勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)護(hù)理人員的招聘、上崗、培訓(xùn)等流程做更嚴(yán)格的改進(jìn)，從而解決當(dāng)前人員素質(zhì)不高的頑疾。采用實(shí)物給付的形式可以客觀上推動(dòng)居家護(hù)理的覆蓋面，例如在保單上規(guī)定大部分護(hù)理服務(wù)都采用居家服務(wù)的形式，這樣不僅可以充分利用社會(huì)上閑散的醫(yī)療資源，還可以統(tǒng)一居家護(hù)理的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范服務(wù)提供人群的技能和素質(zhì)。
 
　　保險(xiǎn)公司可以根據(jù)居民的健康狀況、護(hù)理需求、期限以及風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度開(kāi)發(fā)滿足不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更加具有彈性，而由保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理、繳費(fèi)和賠付，也能夠降低公共部門(mén)的行政成本。另外，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以把目標(biāo)定在年輕人身上，發(fā)揮其分散風(fēng)險(xiǎn)、投資理財(cái)以及對(duì)抗通貨膨脹的作用。2006年《健康保險(xiǎn)管理辦法》出臺(tái)，護(hù)理保險(xiǎn)也首次被單列為一個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種類別，與疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)并列為健康保險(xiǎn)的四種形態(tài)。這也預(yù)示著商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)未來(lái)在我國(guó)廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。