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愛(ài)美之心人皆有之,隨著韓劇熱播很多國(guó)人向往整容手術(shù)讓自己變得愈發(fā)美麗,整容有風(fēng)險(xiǎn),專(zhuān)家建議需謹(jǐn)慎。而市面上有哪些保險(xiǎn)可以為整容風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單呢?讓我們一起來(lái)了解一下。
隨著消費(fèi)者需求的增加,各種保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮,更新?lián)Q代的同時(shí)滿足著不同消費(fèi)群體的需求。不少女性愛(ài)美心切,欲求整容,但是整容失敗的事情屢見(jiàn)不鮮,有沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)來(lái)保障安全呢?通過(guò)采訪記者了解到,目前市面上保險(xiǎn)的種類(lèi)雖然逐步增多,不斷翻新,但是專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性整容、美容而設(shè)置的險(xiǎn)種少之又少,盡管幾年前有公司推出了美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),但是該險(xiǎn)種推廣不暢,買(mǎi)單者甚少。
提要:超女王貝因整容死亡事件引起了各方關(guān)注,也喚醒了消費(fèi)者投保整形手術(shù)保險(xiǎn)的意識(shí),不過(guò)目前在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上,這類(lèi)保險(xiǎn)相當(dāng)匱乏。
時(shí)間距離2005年的超女選秀已過(guò)去了5年,在李宇春、何潔等超女走紅的同時(shí),更多的選秀女孩淡出了人們的視線,其中也包括一個(gè)叫王貝的湖北姑娘。
不過(guò)就在最近,王貝因整容死亡的新聞見(jiàn)諸于各大報(bào)端?;蛟S她從來(lái)不曾想到過(guò),當(dāng)自己再次引起社會(huì)關(guān)注,幾乎變得家喻戶曉時(shí),如花般的生命卻已經(jīng)凋零。這個(gè)為了美麗愿意冒死亡風(fēng)險(xiǎn)的女孩,整容付出的生命代價(jià)實(shí)在太大。
毋庸置疑,目前的醫(yī)療整容業(yè)正在演變成一種大眾化服務(wù)項(xiàng)目。當(dāng)人們對(duì)先天的容貌、身材不夠滿意時(shí),越來(lái)越多的人會(huì)鼓起勇氣走上手術(shù)臺(tái)“挨刀”,希望借助后天的補(bǔ)救達(dá)到理想的效果。
來(lái)自中國(guó)整形美容協(xié)會(huì)的不完全統(tǒng)計(jì),僅在2009年,國(guó)內(nèi)接受醫(yī)療整形美容服務(wù)的就達(dá)300多萬(wàn)人次。然而,由于我國(guó)具有資質(zhì)的合格整容機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了龐大的市場(chǎng)需求,再加上監(jiān)管乏力,導(dǎo)致整容事故層出不窮。
46歲的張莉(化名)在北京某醫(yī)療美容診所做美容時(shí),接受了靜脈注射的全身麻醉。這次麻醉后她再也沒(méi)有醒過(guò)來(lái)。后經(jīng)查明,該美容診所不具備采用靜脈麻醉的資質(zhì),為張莉注射的是另一醫(yī)院麻醉科的“走穴醫(yī)生”。最終,法院判決診所賠償張莉家屬60余萬(wàn)元,當(dāng)?shù)匦l(wèi)生局對(duì)該診所處以3000元罰款,對(duì)“走穴”醫(yī)生予以“責(zé)令暫停6個(gè)月執(zhí)業(yè)活動(dòng)”的處罰。
上海女孩媛媛(化名)的命運(yùn)也因一次失敗的整容手術(shù)而改變。在接受了“駝峰+韓式隆鼻+韓式重瞼”手術(shù)后10天,她的鼻部皮膚紅腫脹痛,并有帶血分泌物從切口流出,被診斷為鼻部感染。由于門(mén)診部沒(méi)有將病情及時(shí)控制,媛媛留下了后遺癥。隨后她又患上了精神分裂癥,需要終身服藥。經(jīng)過(guò)調(diào)查,法院最終判決門(mén)診部在對(duì)媛媛實(shí)施鼻矯形術(shù)及術(shù)后發(fā)生感染治療過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò),但其過(guò)錯(cuò)與媛媛精神疾病無(wú)法律上的因果關(guān)系,需賠償原告2.4萬(wàn)余元。
俗話說(shuō),愛(ài)美之心人皆有之。美麗無(wú)錯(cuò),但很多人都缺乏對(duì)整形風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。你或許不知道,目前正規(guī)醫(yī)院的平均手術(shù)成功率在98%左右,即便是最常見(jiàn)的手術(shù),如隆鼻,也會(huì)因各人身體情況、排斥性差異等產(chǎn)生不同的結(jié)果。極少數(shù)手術(shù)者會(huì)因?yàn)樾g(shù)后排異嚴(yán)重留下隱患。此外,因?yàn)橐馔馐鹿剩热鐭齻M(jìn)行植皮等美容整形手術(shù),則特別容易引起感染,繼而留下后遺癥。
面對(duì)整形美容的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)性,一些明智的消費(fèi)者想到了保險(xiǎn)。不過(guò)究竟哪些保險(xiǎn)可以為整形失誤風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單呢?
在一般的人身保險(xiǎn)中,整形手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不買(mǎi)單。目前一些保險(xiǎn)公司推出的女性險(xiǎn)附加有關(guān)整形的條款,可以報(bào)銷(xiāo)整形手術(shù)費(fèi)用,不過(guò)約定的整形手術(shù)一般指發(fā)生意外后需要的整形而非美容整形,比如皮膚燒傷后需要進(jìn)行植皮手術(shù)、鼻梁骨骨折后的手術(shù)等。
經(jīng)過(guò)采訪記者了解到,一般情況下人壽保險(xiǎn)中都將美容、整形、整容等列為責(zé)任免除。其中包含幾方面的原因,首先,多數(shù)地區(qū)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是將整容美容等列為自費(fèi)項(xiàng)目,而保險(xiǎn)公司的自費(fèi)項(xiàng)目是依據(jù)社保來(lái)劃分的,所以整容美容被免責(zé)在外;其次,醫(yī)療保險(xiǎn)主要是承保意外和疾病,大多數(shù)情況下整容屬于個(gè)人行為,而且整容也并非疾病引起,所以也不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi);最后,整容存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn),可能引發(fā)不必要的費(fèi)用支出。另外還有專(zhuān)家指出,目前我國(guó)整容美容市場(chǎng)并不健全,大多數(shù)整容美容手術(shù)并非在正規(guī)醫(yī)院,多在美容院或不正規(guī)的醫(yī)院科室承包,很多不具備醫(yī)療水平,只是普通商業(yè)行為。
那么什么樣的保險(xiǎn)才能為整容意外投保呢?記者撥通了幾家整容美容機(jī)構(gòu)的電話,大部分機(jī)構(gòu)表示,自己所在的單位沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為消費(fèi)者提供保險(xiǎn),也沒(méi)有和保險(xiǎn)公司有任何合作,僅僅在手術(shù)前與消費(fèi)者簽訂某個(gè)合同,強(qiáng)調(diào)一旦手術(shù)不理想可以免費(fèi)重新做。另外一家整容機(jī)構(gòu)則表示,他們已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),一旦發(fā)生意外,消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司索賠。部分保險(xiǎn)公司不為整容承保,僅憑借消費(fèi)者與整容美容機(jī)構(gòu)一紙“免費(fèi)重做”的合同肯定不能保障消費(fèi)者的權(quán)益。消費(fèi)者的需求、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、整容美容機(jī)構(gòu)的水準(zhǔn)都將成為這條商務(wù)鏈中重要的組成部分,只有三方都達(dá)到要求,才能達(dá)到一種平衡的狀態(tài)。
據(jù)了解,目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與美容有關(guān)的產(chǎn)品主要有三類(lèi),可以針對(duì)不同的問(wèn)題,為整形過(guò)程中不同的主題提供保險(xiǎn),并最終直接或間接保護(hù)接受手術(shù)者的利益。
一類(lèi)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。由假體生產(chǎn)商購(gòu)買(mǎi),比如隆鼻、隆胸所用的假體等。如果因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題發(fā)生破裂、變形等問(wèn)題,受害者可以得到保險(xiǎn)賠償。這類(lèi)保險(xiǎn)主要由國(guó)內(nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司提供保障。
第二類(lèi)是美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司專(zhuān)家介紹,這一保險(xiǎn)對(duì)整形美容機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)并非強(qiáng)制性的,美容醫(yī)療機(jī)構(gòu)或生活美容機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)情況選擇是否投保。這位專(zhuān)家介紹說(shuō),保額高自然保費(fèi)高,一些美容機(jī)構(gòu)出于對(duì)成本的考慮,會(huì)放棄保障,這樣一來(lái),一旦事故發(fā)生,美容機(jī)構(gòu)就沒(méi)有了“后盾”。
記者查詢后看到,某款美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的條款中,保險(xiǎn)責(zé)任為“在本保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間或追溯期內(nèi),本保險(xiǎn)合同中列明的被保險(xiǎn)人(即美容醫(yī)療機(jī)構(gòu)、生活美容機(jī)構(gòu))的美容師在開(kāi)展美容業(yè)務(wù)時(shí),由于過(guò)失造成接受美容服務(wù)人員的人身?yè)p害,在保險(xiǎn)期間內(nèi),由受害人或其親屬首次向被保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng),依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的,保險(xiǎn)人根據(jù)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
也就是說(shuō),當(dāng)美容師由于過(guò)失造成接受美容者人身傷害,在美容機(jī)構(gòu)需要對(duì)受害人提供賠償時(shí),可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部或部分金額。這里特別需要注意,如果判定事故責(zé)任并非美容師的過(guò)失,那么該保險(xiǎn)將不予賠償。
該保險(xiǎn)條款同時(shí)規(guī)定,對(duì)于每次事故造成的人身?yè)p害,保險(xiǎn)人就每一受害人的賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的每次事故每人責(zé)任限額,其中精神損害賠償不超過(guò)每次事故每人責(zé)任限額的30%,并計(jì)算在每次事故每人責(zé)任限額內(nèi);保險(xiǎn)人事先書(shū)面同意支付的仲裁或訴訟費(fèi)用及其它費(fèi)用,金額不超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的每次事故每人責(zé)任限額的20%;在保險(xiǎn)期間內(nèi),保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償金額不超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表列明的累計(jì)責(zé)任限額。
當(dāng)然,對(duì)于一些違法違規(guī)情況,這一保險(xiǎn)并不負(fù)責(zé)賠償。包括被保險(xiǎn)人無(wú)相關(guān)經(jīng)營(yíng)資格開(kāi)展美容業(yè)務(wù)的;被保險(xiǎn)人的雇員未獲得相關(guān)執(zhí)業(yè)資格從事美容服務(wù)的;被保險(xiǎn)人或其雇員被吊銷(xiāo)執(zhí)業(yè)許可證或被取消執(zhí)業(yè)資格以及停業(yè)、停職后仍繼續(xù)從事美容服務(wù)的;被保險(xiǎn)人使用不符合國(guó)家有關(guān)部門(mén)頒布的標(biāo)準(zhǔn)或要求的護(hù)理產(chǎn)品、護(hù)理器械和醫(yī)療材料的。
這一保險(xiǎn)每次投保的保險(xiǎn)期間為一年,到期后需美容機(jī)構(gòu)續(xù)保。
第三類(lèi)就是意外整容保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)可以對(duì)投保人因意外情況,比如遭受燒傷、重度灼傷或交通事故等情況下,必須進(jìn)行整容整形手術(shù)時(shí)提供保障。從保障內(nèi)容上看,比較類(lèi)似于意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。
太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司的“美麗人生保障計(jì)劃”就涵蓋了這一保障。條款規(guī)定,若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致面部毀損,并在意外傷害事故發(fā)生之日起180天內(nèi)接受了面部整形手術(shù)治療,則保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的20%給付意外面部整形手術(shù)保險(xiǎn)金,同時(shí)此項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。
我們假設(shè)曾女士30周歲時(shí)投保了“美麗人生保障計(jì)劃”,保額10萬(wàn)元,繳費(fèi)20年,根據(jù)費(fèi)率表算出每年需繳納保費(fèi)3630元。那么,當(dāng)她不幸遭受交通意外后面部受損,并在180天內(nèi)接受面部整形手術(shù)治療,就可以獲得20000元的保險(xiǎn)賠償。
需要注意的是,這一保險(xiǎn)只針對(duì)“被動(dòng)”整容提供保障,如果被保險(xiǎn)人在沒(méi)有發(fā)生意外事故且面部完好情況下進(jìn)行整形美容,是無(wú)法得到賠償?shù)摹?/span>
而此前曾經(jīng)在市場(chǎng)上“露臉”的為主動(dòng)美容整形者提供保障的產(chǎn)品,如太平保險(xiǎn)“整容手術(shù)系列險(xiǎn)”目前也已經(jīng)停售。
可以說(shuō),目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上為個(gè)人準(zhǔn)備的整形美容保險(xiǎn)十分匱乏,那么,消費(fèi)者從傳統(tǒng)健康險(xiǎn)中是否能找到合適的產(chǎn)品呢?
經(jīng)過(guò)一番了解后記者發(fā)現(xiàn),健康險(xiǎn)產(chǎn)品一般都將美容、整形手術(shù)作為除外責(zé)任,例如在某保險(xiǎn)公司個(gè)人精選個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中,責(zé)任免除條款的第二項(xiàng)就指出,“美容或選擇性手術(shù)——激光角膜手術(shù)、減肥等”不在保障范圍內(nèi)。在另一款個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)中,也將“療養(yǎng)、康復(fù)治療、心理治療、美容、矯形、視力矯正手術(shù)、牙齒治療、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術(shù)”排除在保險(xiǎn)責(zé)任范疇之外。保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹,市面上常見(jiàn)的保險(xiǎn)中,只有壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)對(duì)因整容引起的身故提供賠償,而健康類(lèi)產(chǎn)品一般不會(huì)對(duì)整容導(dǎo)致的傷病予以保障。換言之,消費(fèi)者主動(dòng)、自愿進(jìn)行整容手術(shù),幾乎沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)可對(duì)手術(shù)導(dǎo)致的意外傷病予以保障,風(fēng)險(xiǎn)完全自擔(dān)。
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