開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)大病保險(xiǎn)已經(jīng)推出了，但是消費(fèi)者對(duì)于大病保險(xiǎn)的保障范圍仍然不是很清楚。大病醫(yī)保究竟報(bào)銷多少呢？專家稱：大病保險(xiǎn)不是整個(gè)花費(fèi)報(bào)銷50%，而是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)報(bào)銷的基礎(chǔ)上超出的部分，只要是合規(guī)的支出，再報(bào)銷至少50%。

日前，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部等六部委聯(lián)合召開(kāi)電視電話會(huì)議，貫徹落實(shí)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障的“大病”具體指的是什么？報(bào)銷范圍是什么？國(guó)家發(fā)展改革委副主任、國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦公室主任孫志剛在會(huì)上指出，文件沒(méi)有簡(jiǎn)單地按照病種區(qū)分大病，而是根據(jù)患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用與城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力對(duì)比進(jìn)行判定。大病保險(xiǎn)報(bào)銷不再局限于政策范圍內(nèi)，只要是大病患者在基本醫(yī)保報(bào)銷后仍需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合理醫(yī)療費(fèi)用，就將再給予報(bào)銷50%以上。

大病保險(xiǎn)可以保哪些病

什么是“大病”？我國(guó)的制度參考了世界衛(wèi)生組織關(guān)于家庭“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的定義，即：一個(gè)家庭強(qiáng)制性醫(yī)療支出大于或等于扣除基本生活費(fèi)（食品支出）后家庭剩余收入的40%。如果出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，這個(gè)家庭就會(huì)因病致貧返貧。換算成國(guó)內(nèi)相應(yīng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，按2011年數(shù)據(jù)計(jì)算，對(duì)城鎮(zhèn)居民而言，大體相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入，對(duì)農(nóng)民而言，大體相當(dāng)于農(nóng)村居民年人均純收入的水平。

也就是說(shuō)，當(dāng)城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民當(dāng)年個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用分別達(dá)到當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)民年人均純收入時(shí)，就會(huì)發(fā)生災(zāi)難性醫(yī)療支出，就可能會(huì)導(dǎo)致因病致貧返貧。此時(shí)，大病保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用，對(duì)城鄉(xiāng)居民的高額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行合理的報(bào)銷。

近日，衛(wèi)生部宣布，今年要全面推開(kāi)尿毒癥等8類大病保障，在1/3左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。記者了解到，這里的大病是醫(yī)學(xué)上的病種概念，保障的對(duì)象是新農(nóng)合參合農(nóng)民，不同于城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度。兩個(gè)制度不沖突。

大病保險(xiǎn)具體能報(bào)多少

2011年，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用報(bào)銷比例已達(dá)到70%左右。所有統(tǒng)籌地區(qū)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合統(tǒng)籌基金，實(shí)際最高支付限額全國(guó)平均已分別達(dá)到13萬(wàn)元、7.98萬(wàn)元。那么，在70%的基礎(chǔ)上，大病保險(xiǎn)制度還能報(bào)銷多少？

我國(guó)采取了上述疊加報(bào)銷的制度。不管是城居保還是新農(nóng)合，在制度范圍內(nèi)的住院報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)普遍都達(dá)到了70%左右，就是超過(guò)70%以上的部分再報(bào)銷至少50%的合規(guī)支出，這樣就可以減輕個(gè)人遭遇大病后家庭承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

職工的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行的是社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，個(gè)人繳費(fèi)比例總體是2%左右。由于實(shí)行的是跟工資基數(shù)相聯(lián)系的比例繳費(fèi)方式，所以當(dāng)工資增長(zhǎng)時(shí)個(gè)人繳費(fèi)也在增加。城鎮(zhèn)居民參加的基本醫(yī)療保險(xiǎn)籌資來(lái)源是兩部分，一部分是政府補(bǔ)貼，一部分是個(gè)人繳費(fèi)，采取定額繳費(fèi)的方式，所以不是一種水漲船高的機(jī)制。城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平從2007年開(kāi)始到去年繳費(fèi)額基本沒(méi)有大的變化。

全國(guó)平均城鎮(zhèn)居民個(gè)人繳費(fèi)額2011年全年是62元，比2008年的少了1元。但同期政府的補(bǔ)貼大量增加，從2007年人均每年40元提高到今年的240元。在“十二五”期間，每人每年的補(bǔ)助還要提高到至少360元。

我國(guó)大病醫(yī)保對(duì)具體的籌資額度或比例，文件沒(méi)有作出具體規(guī)定。孫志剛指出，主要是考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入和醫(yī)療費(fèi)用水平差別很大，同時(shí)，根據(jù)1億人群樣本數(shù)測(cè)算，不同地方，做好城鄉(xiāng)居民大病保障與需要的籌資標(biāo)準(zhǔn)也有很大的差距。因此，國(guó)家層面對(duì)具體籌資標(biāo)準(zhǔn)不作統(tǒng)一規(guī)定，由各地結(jié)合實(shí)際，進(jìn)行科學(xué)測(cè)算后合理確定。

“這里需要強(qiáng)調(diào)的是，各地在測(cè)算時(shí)不能簡(jiǎn)單化。要根據(jù)前三年至少前一年大病高額醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生情況、基本醫(yī)保報(bào)銷的情況、大病保險(xiǎn)的目標(biāo)水平，以及籌資能力等綜合因素，進(jìn)行精細(xì)測(cè)算，多方案對(duì)比，合理確定。”孫志剛說(shuō)。

按照全國(guó)平均報(bào)銷水平，記者大致算了一筆賬。比如一個(gè)參保的城鎮(zhèn)居民，患大病共花了10萬(wàn)元，假定政策范圍內(nèi)費(fèi)用為8萬(wàn)元，報(bào)銷了約70%，共5.6萬(wàn)元。剩余4.4萬(wàn)元，超過(guò)了當(dāng)年年人均可支配收入，因此至少可以再報(bào)銷50%，達(dá)到2.2萬(wàn)元左右，加起來(lái)共報(bào)銷7.8萬(wàn)元，參?；颊邆€(gè)人自付2.2萬(wàn)元，實(shí)際報(bào)銷比例就可以達(dá)到78%。

非政策范圍內(nèi)用藥報(bào)銷嗎

大病用的很多藥都是非醫(yī)保目錄內(nèi)的，是否可以報(bào)銷？

孫志剛指出：“大病保險(xiǎn)報(bào)銷不再局限于政策范圍內(nèi)，而是大病患者在基本醫(yī)保報(bào)銷后仍需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合理醫(yī)療費(fèi)用，再給予報(bào)銷50%以上。”

也就是說(shuō)，非醫(yī)保報(bào)銷目錄內(nèi)的藥品、治療項(xiàng)目等，只要是合規(guī)的費(fèi)用，都可以報(bào)銷。但具體哪些是合規(guī)費(fèi)用，《意見(jiàn)》作為指導(dǎo)性文件，沒(méi)有作出具體規(guī)定，主要原因是各地情況差異大。徐善長(zhǎng)說(shuō)：“這次出臺(tái)的大病保險(xiǎn)文件，是一個(gè)原則性的指導(dǎo)文件，在許多方面沒(méi)有設(shè)定全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和比例，比如，籌資標(biāo)準(zhǔn)、合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用、高額醫(yī)療費(fèi)用等的界定，都由地方政府來(lái)確定。”

對(duì)于患大病的民政救助對(duì)象，民政部副部長(zhǎng)竇玉沛表示，做好資助參保參合工作，將重特大疾病醫(yī)療救助和大病保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，最大限度提高困難群眾醫(yī)療保障水平，加快推進(jìn)“一站式”即時(shí)結(jié)算機(jī)制建設(shè)，力爭(zhēng)年底前覆蓋60%以上的縣（市、區(qū)）。

【鏈接】

按照國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦對(duì)東、中、西部1億個(gè)樣本數(shù)的統(tǒng)計(jì)和測(cè)算，大病發(fā)生的概率大概在千分之二到千分之四左右，按照城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保（合）人數(shù)測(cè)算，全國(guó)大概是200萬(wàn)—400萬(wàn)人左右。