隨著人們保險意識的加深,很多人加入到保險行業(yè)里,對此保險公司不斷推出新的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品不僅從類型上還是形式上都推陳革新,專家提醒消費者面對五花八門的保險產(chǎn)品,應提高警惕,深入了解保險產(chǎn)品避免過失導致的保險拒賠。
前兩個月,一直加班的許小姐終于向公司申請到年假,準備和朋友一起隨旅游團外出旅游,算是犒勞自己近段時間的努力工作。一向注意安全保障的許小姐,在出行前還特地花了20元在該旅行社購買了一份短期卡式旅行意外險??墒菦]想到,旅行還未真正開始,途中旅行車就發(fā)生交通事故,許小姐很不幸的受了傷,并被送到當?shù)氐尼t(yī)院接受住院治療,全程下來一共花去了3000多元。出院的時候,許小姐想起了那份20元的卡式保險,許小姐翻看了一下上面的條款,有一條寫著“保險有效期內(nèi),被保險人因意外事故須在醫(yī)療機構進行治療,保險公司按實際發(fā)生的、合理的、常規(guī)的醫(yī)療費用,給付被保險人醫(yī)療補償金”。許小姐看了之后覺得很慶幸,當初只是花了20元,現(xiàn)在就能換回3000的賠償,保險的好處還是很大的。于是她向該保險公司提出了理賠申請,沒想到的是,保險公司拒絕賠付,理由是卡單并沒有激活。這個時候許小姐才發(fā)現(xiàn)卡單上的激活說明,懊悔不已。
卡式保險雖方便快捷,但也容易把“激活”忽視。像上訴許小姐的遭遇,就是卡式保險最常見的問題。一般說來,購買卡式保險主要有兩點需要注意,一個是卡式保險的激活方式,還有一個生效時間。
激活是卡式保單生效最重要的步驟,沒有激活的卡式保單沒有絲毫保障能力。激活的方法有很多,通常在卡片上會清楚寫明。在激活時,除了提供卡片號碼、密碼外,通常還需要提供被保險人的姓名、身份證號碼等,也就是說,持卡人既可以選擇為自己投保,也可以選擇為家人送上關愛。
在激活時,一些卡式保單可自由指定保險合同生效日,也有些規(guī)定為激活次日零時生效,這在“保險卡”上同樣會有說明。不過值得注意的是,不同卡式保單也有各自的有效期,如果在有效期內(nèi)持卡人沒有及時激活,這份保險是會過期作廢的。
保障范圍自然是被保險人最關心的問題。由于保險卡上所能傳遞的信息有限,因此能通過這一形式銷售的保險往往是比較簡單的,比如交通意外險、旅行意外險、家庭財產(chǎn)保險等。但這并不表示被保險人可以對免除條款視而不見,實際上,如今不少卡式保單都會把免除條款以醒目字體予以表示,一些還需要被保險人簽名表示已經(jīng)閱讀并接受。
每份卡式保單通常有固定的保險金額,比如每份提供意外險保障10萬元,而購買者可根據(jù)自己的需要,在保險公司規(guī)定的上限范圍內(nèi)一次購買多份。
最后來說說卡式保單的保管。購買卡式保單后可要妥善保管,一旦遺失,通常不能掛失、補發(fā)。換句話說,若你購買的卡式保單尚未激活就遺失了,那么損失只能完全自負。
目前市面上銷售的卡式保險均需要消費者自行激活。激活方式主要有三種:第一種是短信激活,即通過編寫短信的方式輸入身份證號碼、卡號等相關信息進行激活;第二種是上網(wǎng)激活,即客戶登錄保險公司的網(wǎng)站,找到激活區(qū),輸入相關信息進行激活;最后一種是電話激活,即客戶撥打保險公司的客服電話,告知相關信息以激活卡片。這里要特別注意,激活是有終止日期的,過了這個日期再進行激活操作是無效的。
生效時間是卡式保險的另一個注意點。一般激活后,保險的生效時間可分為這樣兩種:一種是默認的生效時間,即在卡片激活后次日零時起生效;還有一種是投保人根據(jù)自己的需要來約定生效時間。許小姐的例子也告誡大家,千萬要記得激活,否則保險是無法生效的,不具備保險約定。
目前市面上的卡式保險由于還存在操作上的難題,因此種類比較單一,主要是意外險和疾病險這兩大類。在購買之前消費者還需進行進一步的了解。
第一,注意真空期。由于產(chǎn)品更新周期較快,穩(wěn)定性不強,今年買了不一定明年還能買到,客戶容易忘記續(xù)保,易形成保險責任的真空期。
第二,卡式保險的激活時間比較靈活,投保人可以選擇最為合適的時間進行卡的激活,而不需要在買到卡后立即激活,但是,這并不是說卡式保險對激活時間沒有要求。一般而言,卡式保險都會約定一個卡片激活的終止日期,投保人需要在終止日期前進行激活操作,超過時間則無法激活。
第三,留意“除外責任”和“觀察期”。例如,意外類的卡單中的“酒后駕駛”、“無證駕駛”等,在醫(yī)療類的卡單中的“非醫(yī)保用藥”、“非定點醫(yī)院”等,都屬于除外責任。此外,觀察期也是必須要注意的。消費者需仔細了解自己買的保險產(chǎn)品的觀察期的期限要求。
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