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秋末冬至，年的腳步也越來越近，公安部門接到不少入室盜竊的案件，不少市民也開始為家庭的財產(chǎn)安全而擔(dān)憂，很多市民開始關(guān)注家庭財產(chǎn)保險的投保問題，這里我們用案例來給大家說明一下有關(guān)家庭財產(chǎn)保險的投保問題。

家庭財產(chǎn)保險簡稱家財險，是個人和家庭投保的最主要險種。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。

南京的史小姐買了一套二手房，因為要做新房，所以裝修好后不久就住入了。但是才住進去兩個月，某天下班回家發(fā)現(xiàn)家里成了“游泳池”，地板、家具和音響都被泡壞了，查了原因是樓下的下水管道因為生活污水里有雜物堵塞，生活污水流不下去。史小姐家住二樓，該樓房一共有六層，這六層人家都公用同一個下水管道，因一樓的堵塞了，樓上人家的生活用水到二樓史小姐家時通過廚房的管道和水池全部漫出來，把家里全部浸泡了。發(fā)生了這種損失，樓上和樓下的住戶都認為自己對這個損失不承擔(dān)責(zé)任，史小姐的損失超過了兩萬元，又不想為了這個事情和鄰居們對簿公堂，最后無奈只好自己支付。對此史小姐很后悔自己沒有買家財險。其實市場上有很多家財險可供選擇，只要選擇適合條款和責(zé)任就可以了，如網(wǎng)金保險的《家庭財產(chǎn)基本險附加水漬損失險》條款，責(zé)任范圍為：1、因基本險保險責(zé)任引起的被保險人室內(nèi)的自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水；2、被保險人室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水；3、被保險人房屋的屋頂或陽臺漏雨、漏雪；4、被保險人室內(nèi)的下水道堵塞溢水；5、鄰居家漏水。事后，史小姐看了保險條款后馬上投保，她說：雖然這次她家改了管道，自己家單獨用一根管道不會再漫水了，但是下次估計是三樓的住戶要漫水了，到時她家的樓頂肯定得遭殃，而保險責(zé)任第五條就可以彌補她的損失了。

常州的王先生就比史小姐要幸運多了，王先生在銀行工作，單位給每位員工買了家財險作為福利。去年還在上班的王先生被通知家里發(fā)生了火災(zāi)，等他心急火燎的趕回去一看，火勢很大。原來是因為煤氣泄露發(fā)生爆炸并發(fā)生火災(zāi)，因為火勢比較大，等消防部門撲救了以后，發(fā)現(xiàn)家里的東西所剩無幾，連屋頂都有些變形了(房屋是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，鋼筋受熱變形。)僅房屋的損失就達幾十萬，因為單位發(fā)放的家財險福利，王先生順利得到了保險公司的理賠，在這次大劫中避免了重大經(jīng)濟損失。其實，火災(zāi)責(zé)任是最基本的家財保險責(zé)任，并不需要過多的挑選就能涵蓋這個責(zé)任。

網(wǎng)金保險提醒廣大客戶，市場現(xiàn)有的家財險的條款很多，責(zé)任也很多，在購買時按照自身的情況選擇就可以彌補意想不到的損失。如房東把房屋出租了，擔(dān)心發(fā)生事故對房屋的租金損失，就有附加租金損失險；如果因出租房屋的水電、煤氣等原因發(fā)生事故讓承租人遭受傷亡的，就有出租人責(zé)任險。其他的還有盜竊險、門窗惡意破壞險、室內(nèi)和室外的第三者責(zé)任險等等。

同時，理財專家提醒，為了保障自己的利益，消費者在購買家庭財產(chǎn)保險時應(yīng)做到“三注意”。

一是注意為哪些財產(chǎn)投保財產(chǎn)險。這既要看自身的保險需求和財產(chǎn)險所能發(fā)揮的作用，也要結(jié)合保險公司的要求。比如，并不是所有的財產(chǎn)都能投保財產(chǎn)險，保險公司對可承保的財產(chǎn)和不保的財產(chǎn)都有明確的規(guī)定。像房屋、家具、家用電器、文化娛樂用品等可以投保財產(chǎn)險，而金銀、珠寶、字畫、古玩等的實際價值不易確定，這類家庭財產(chǎn)必須由專門的鑒定人員作出鑒定，經(jīng)投保人和保險公司特別約定后才能作為保險標(biāo)的。另外，保險公司通常還對一些家庭財產(chǎn)不予承保財產(chǎn)險，具體包括：損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，如票證、現(xiàn)金、有價證券、郵票等；日用消費品，如食品、藥品、化妝品之類。

二是注意家庭財產(chǎn)險的保險責(zé)任。一般的家庭財產(chǎn)綜合險只承擔(dān)兩種情形造成的損失，一種是自然災(zāi)害，另一種是意外事故。如果財產(chǎn)被偷，這不是財產(chǎn)綜合險的責(zé)任范圍，保險公司不會給投保人賠償，所以投保人最好給財產(chǎn)投保盜竊附加險。此外，投保人還需要了解除外責(zé)任、賠付比例、賠付原則、保險期限、交費方式、附加險種等內(nèi)容，明確未來所能得到的保障。

三是注意保險金額，避免超額投保和重復(fù)投保。按照保險公司的賠付原則，如果財產(chǎn)的實際損失超過保險金額，最多只能按保險金額賠償；如果實際損失少于保險金額，則按實際損失賠償。所以，在確定保險金額時，保險金額不要超出財產(chǎn)的實際價值，不然投保人就得白白地多交保險費。有些人將同一財產(chǎn)向多家保險公司投保，這也是不可取的，因為財產(chǎn)發(fā)生損失時，各家保險公司只是分攤財產(chǎn)的實際損失，投保人得不到什么額外的好處。

四是注意及時按約定交保險費，妥善保存保險單。保險合同里已經(jīng)約定好交費方式，如果投保人沒有遵照約定，保險公司是可以不承擔(dān)賠付責(zé)任的。另外，財產(chǎn)一旦出險，投保人應(yīng)在積極搶救的同時保護好現(xiàn)場，及時向公安、消防等部門報案，向他們索取事故證明，盡快向保險公司報案，向保險公司提供保險單、事故證明等必要單證。

某市居民李某將其家庭財產(chǎn)向保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險期限自1999年3月8日起至次年3月7日24時止，保險金額為83000元。次年春節(jié)期間，李某為其剛剛8歲的兒子買了200元左右的各式煙花爆竹。2月16日上午，李某與其妻到朋友家去做客，將兒子留在家中。李某與其妻走后，其子感到清靜無聊，將李某藏的煙花翻出，在屋里玩，將一只爆竹點著，花炮在屋里亂竄噴火，其余煙花爆竹也被相繼點燃，導(dǎo)致大火燃起。所幸李某之子逃出門外，只有皮肉之傷，但當(dāng)大火被撲滅后李某清點家財時，發(fā)現(xiàn)衣服、被褥、家用電器、家具等均有不同程度的損壞，經(jīng)保險公司核定，損失為38450元。對這起火災(zāi)，保險公司認為，根據(jù)家財險保險條款規(guī)定，被保險人及其家庭人員的故意行為，屬于本保險的除外責(zé)任，火災(zāi)是李某之子故意行為所致，因此保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。而被保險人李某則認為，其子并非故意縱火，而只是玩耍不慎導(dǎo)致室內(nèi)財物被燒，不應(yīng)視為被保險人家庭人員的故意行為。保險公司是否應(yīng)該賠償?為什么?

1、 不能以李某之子是故意行為而拒賠。原因是李某之子才8歲，按法律規(guī)定其無民事行為能力，因此不能認定其是故意行為。而且按8歲兒童的心智水平，其顯然只是好奇心驅(qū)使才玩的，其并不能明確預(yù)知會發(fā)生火災(zāi);2、另外要看2000年當(dāng)?shù)赜袩o規(guī)定禁止銷售、購買、燃放煙花爆竹?如果有此規(guī)定的，可以認為投保人行為不當(dāng)，作為成年人，應(yīng)該知道燃放煙花爆竹可能會造成火災(zāi)，卻違反當(dāng)?shù)匾?guī)定去購買、儲存危險物品，且未妥善保管危險物品，致其才8歲的兒子造成火災(zāi)，應(yīng)該可以認為其放任危險發(fā)生，有故意行為;3、本案例，個人建議保險公司應(yīng)和李某妥善協(xié)商，達到一個雙方都能接受的理賠方案，因為按上述第2條分析，李某雖然放任了該危險的發(fā)生，但按常理，李某主觀上絕不會同時放任其8歲的兒子處于危險境地，因此其不具有主觀的故意，只是具有法律上所述的過失，應(yīng)為其過失承擔(dān)一定的責(zé)任。