家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例講解投保要點(diǎn)

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-12-17 17:21:15

秋末冬至,年的腳步也越來(lái)越近,公安部門(mén)接到不少入室盜竊的案件,不少市民也開(kāi)始為家庭的財(cái)產(chǎn)安全而擔(dān)憂(yōu),很多市民開(kāi)始關(guān)注家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保問(wèn)題,這里我們用案例來(lái)給大家說(shuō)明一下有關(guān)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保問(wèn)題。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)家財(cái)險(xiǎn),是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址,屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn),都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

南京的史小姐買(mǎi)了一套二手房,因?yàn)橐鲂路?,所以裝修好后不久就住入了。但是才住進(jìn)去兩個(gè)月,某天下班回家發(fā)現(xiàn)家里成了“游泳池”,地板、家具和音響都被泡壞了,查了原因是樓下的下水管道因?yàn)樯钗鬯镉须s物堵塞,生活污水流不下去。史小姐家住二樓,該樓房一共有六層,這六層人家都公用同一個(gè)下水管道,因一樓的堵塞了,樓上人家的生活用水到二樓史小姐家時(shí)通過(guò)廚房的管道和水池全部漫出來(lái),把家里全部浸泡了。發(fā)生了這種損失,樓上和樓下的住戶(hù)都認(rèn)為自己對(duì)這個(gè)損失不承擔(dān)責(zé)任,史小姐的損失超過(guò)了兩萬(wàn)元,又不想為了這個(gè)事情和鄰居們對(duì)簿公堂,最后無(wú)奈只好自己支付。對(duì)此史小姐很后悔自己沒(méi)有買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)。其實(shí)市場(chǎng)上有很多家財(cái)險(xiǎn)可供選擇,只要選擇適合條款和責(zé)任就可以了,如網(wǎng)金保險(xiǎn)的《家庭財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)附加水漬損失險(xiǎn)》條款,責(zé)任范圍為:1、因基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任引起的被保險(xiǎn)人室內(nèi)的自來(lái)水及暖氣管道、水槽、引水道漏水;2、被保險(xiǎn)人室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水;3、被保險(xiǎn)人房屋的屋頂或陽(yáng)臺(tái)漏雨、漏雪;4、被保險(xiǎn)人室內(nèi)的下水道堵塞溢水;5、鄰居家漏水。事后,史小姐看了保險(xiǎn)條款后馬上投保,她說(shuō):雖然這次她家改了管道,自己家單獨(dú)用一根管道不會(huì)再漫水了,但是下次估計(jì)是三樓的住戶(hù)要漫水了,到時(shí)她家的樓頂肯定得遭殃,而保險(xiǎn)責(zé)任第五條就可以彌補(bǔ)她的損失了。

常州的王先生就比史小姐要幸運(yùn)多了,王先生在銀行工作,單位給每位員工買(mǎi)了家財(cái)險(xiǎn)作為福利。去年還在上班的王先生被通知家里發(fā)生了火災(zāi),等他心急火燎的趕回去一看,火勢(shì)很大。原來(lái)是因?yàn)槊簹庑孤栋l(fā)生爆炸并發(fā)生火災(zāi),因?yàn)榛饎?shì)比較大,等消防部門(mén)撲救了以后,發(fā)現(xiàn)家里的東西所剩無(wú)幾,連屋頂都有些變形了(房屋是鋼筋混凝土結(jié)構(gòu),鋼筋受熱變形。)僅房屋的損失就達(dá)幾十萬(wàn),因?yàn)閱挝话l(fā)放的家財(cái)險(xiǎn)福利,王先生順利得到了保險(xiǎn)公司的理賠,在這次大劫中避免了重大經(jīng)濟(jì)損失。其實(shí),火災(zāi)責(zé)任是最基本的家財(cái)保險(xiǎn)責(zé)任,并不需要過(guò)多的挑選就能涵蓋這個(gè)責(zé)任。

網(wǎng)金保險(xiǎn)提醒廣大客戶(hù),市場(chǎng)現(xiàn)有的家財(cái)險(xiǎn)的條款很多,責(zé)任也很多,在購(gòu)買(mǎi)時(shí)按照自身的情況選擇就可以彌補(bǔ)意想不到的損失。如房東把房屋出租了,擔(dān)心發(fā)生事故對(duì)房屋的租金損失,就有附加租金損失險(xiǎn);如果因出租房屋的水電、煤氣等原因發(fā)生事故讓承租人遭受傷亡的,就有出租人責(zé)任險(xiǎn)。其他的還有盜竊險(xiǎn)、門(mén)窗惡意破壞險(xiǎn)、室內(nèi)和室外的第三者責(zé)任險(xiǎn)等等。

同時(shí),理財(cái)專(zhuān)家提醒,為了保障自己的利益,消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)做到“三注意”。

一是注意為哪些財(cái)產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。這既要看自身的保險(xiǎn)需求和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所能發(fā)揮的作用,也要結(jié)合保險(xiǎn)公司的要求。比如,并不是所有的財(cái)產(chǎn)都能投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司對(duì)可承保的財(cái)產(chǎn)和不保的財(cái)產(chǎn)都有明確的規(guī)定。像房屋、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品等可以投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),而金銀、珠寶、字畫(huà)、古玩等的實(shí)際價(jià)值不易確定,這類(lèi)家庭財(cái)產(chǎn)必須由專(zhuān)門(mén)的鑒定人員作出鑒定,經(jīng)投保人和保險(xiǎn)公司特別約定后才能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。另外,保險(xiǎn)公司通常還對(duì)一些家庭財(cái)產(chǎn)不予承保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),具體包括:損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn),如票證、現(xiàn)金、有價(jià)證券、郵票等;日用消費(fèi)品,如食品、藥品、化妝品之類(lèi)。

二是注意家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。一般的家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)只承擔(dān)兩種情形造成的損失,一種是自然災(zāi)害,另一種是意外事故。如果財(cái)產(chǎn)被偷,這不是財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍,保險(xiǎn)公司不會(huì)給投保人賠償,所以投保人最好給財(cái)產(chǎn)投保盜竊附加險(xiǎn)。此外,投保人還需要了解除外責(zé)任、賠付比例、賠付原則、保險(xiǎn)期限、交費(fèi)方式、附加險(xiǎn)種等內(nèi)容,明確未來(lái)所能得到的保障。

三是注意保險(xiǎn)金額,避免超額投保和重復(fù)投保。按照保險(xiǎn)公司的賠付原則,如果財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失超過(guò)保險(xiǎn)金額,最多只能按保險(xiǎn)金額賠償;如果實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額,則按實(shí)際損失賠償。所以,在確定保險(xiǎn)金額時(shí),保險(xiǎn)金額不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,不然投保人就得白白地多交保險(xiǎn)費(fèi)。有些人將同一財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保,這也是不可取的,因?yàn)樨?cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí),各家保險(xiǎn)公司只是分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失,投保人得不到什么額外的好處。

四是注意及時(shí)按約定交保險(xiǎn)費(fèi),妥善保存保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同里已經(jīng)約定好交費(fèi)方式,如果投保人沒(méi)有遵照約定,保險(xiǎn)公司是可以不承擔(dān)賠付責(zé)任的。另外,財(cái)產(chǎn)一旦出險(xiǎn),投保人應(yīng)在積極搶救的同時(shí)保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng),及時(shí)向公安、消防等部門(mén)報(bào)案,向他們索取事故證明,盡快向保險(xiǎn)公司報(bào)案,向保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)單、事故證明等必要單證。

某市居民李某將其家庭財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限自1999年3月8日起至次年3月7日24時(shí)止,保險(xiǎn)金額為83000元。次年春節(jié)期間,李某為其剛剛8歲的兒子買(mǎi)了200元左右的各式煙花爆竹。2月16日上午,李某與其妻到朋友家去做客,將兒子留在家中。李某與其妻走后,其子感到清靜無(wú)聊,將李某藏的煙花翻出,在屋里玩,將一只爆竹點(diǎn)著,花炮在屋里亂竄噴火,其余煙花爆竹也被相繼點(diǎn)燃,導(dǎo)致大火燃起。所幸李某之子逃出門(mén)外,只有皮肉之傷,但當(dāng)大火被撲滅后李某清點(diǎn)家財(cái)時(shí),發(fā)現(xiàn)衣服、被褥、家用電器、家具等均有不同程度的損壞,經(jīng)保險(xiǎn)公司核定,損失為38450元。對(duì)這起火災(zāi),保險(xiǎn)公司認(rèn)為,根據(jù)家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定,被保險(xiǎn)人及其家庭人員的故意行為,屬于本保險(xiǎn)的除外責(zé)任,火災(zāi)是李某之子故意行為所致,因此保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。而被保險(xiǎn)人李某則認(rèn)為,其子并非故意縱火,而只是玩耍不慎導(dǎo)致室內(nèi)財(cái)物被燒,不應(yīng)視為被保險(xiǎn)人家庭人員的故意行為。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償?為什么?

1、 不能以李某之子是故意行為而拒賠。原因是李某之子才8歲,按法律規(guī)定其無(wú)民事行為能力,因此不能認(rèn)定其是故意行為。而且按8歲兒童的心智水平,其顯然只是好奇心驅(qū)使才玩的,其并不能明確預(yù)知會(huì)發(fā)生火災(zāi);2、另外要看2000年當(dāng)?shù)赜袩o(wú)規(guī)定禁止銷(xiāo)售、購(gòu)買(mǎi)、燃放煙花爆竹?如果有此規(guī)定的,可以認(rèn)為投保人行為不當(dāng),作為成年人,應(yīng)該知道燃放煙花爆竹可能會(huì)造成火災(zāi),卻違反當(dāng)?shù)匾?guī)定去購(gòu)買(mǎi)、儲(chǔ)存危險(xiǎn)物品,且未妥善保管危險(xiǎn)物品,致其才8歲的兒子造成火災(zāi),應(yīng)該可以認(rèn)為其放任危險(xiǎn)發(fā)生,有故意行為;3、本案例,個(gè)人建議保險(xiǎn)公司應(yīng)和李某妥善協(xié)商,達(dá)到一個(gè)雙方都能接受的理賠方案,因?yàn)榘瓷鲜龅?條分析,李某雖然放任了該危險(xiǎn)的發(fā)生,但按常理,李某主觀上絕不會(huì)同時(shí)放任其8歲的兒子處于危險(xiǎn)境地,因此其不具有主觀的故意,只是具有法律上所述的過(guò)失,應(yīng)為其過(guò)失承擔(dān)一定的責(zé)任。
 

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