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保險(xiǎn)被認(rèn)為是一種中長期投資，無法應(yīng)付不時(shí)之需，這也是很多客戶放棄保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)脑?。?a href='http://aligege168.cn/zhishi/renshi/CG20121114067.shtml' target='_blank' title='萬能險(xiǎn)' >萬能險(xiǎn)的靈活存取卻可以解決客戶的這種憂慮。在外部投資收益高于萬能險(xiǎn)時(shí)可以選擇提取資金作二次投資；在萬能利率高于外部投資環(huán)境時(shí)利用追加功能把資金投入到萬能險(xiǎn)中，達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。包括資金流緊張時(shí)，也可利用靈活存取的特點(diǎn)（當(dāng)然，前提是賬戶內(nèi)有資金）。

月月計(jì)息，復(fù)利滾存，滾雪球的效應(yīng)不可謂不大，而這自然也是需要一個(gè)時(shí)間的積累，做好中長期投資的準(zhǔn)備。如此靈活的賬戶，何樂而不為之？

萬能險(xiǎn)如今已成為人們重點(diǎn)關(guān)注的險(xiǎn)種之一。這是前不久出現(xiàn)的一個(gè)真實(shí)的案例：幾位資產(chǎn)過億的人士，帶著律師，在仔細(xì)翻閱了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品合同條款后，最終選擇了一家公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，人均投入資金超過了1000萬元。

萬能險(xiǎn)憑借什么樣的魅力，吸引了這些大佬？該險(xiǎn)種有哪些特點(diǎn)？投保時(shí)要注意什么？保險(xiǎn)人士給出了具體的解釋。

　　保障、投資兩相宜

萬能險(xiǎn)是指可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，萬能險(xiǎn)投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額。

但要做調(diào)整，必須有個(gè)前提，在按要求支付第一期最低金額的保費(fèi)后，保單積存的現(xiàn)金價(jià)值要足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。

像購買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，購買萬能險(xiǎn)，也要向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的費(fèi)用，所要支付的費(fèi)用包括初始費(fèi)、領(lǐng)取費(fèi)、保單管理費(fèi)等。保單管理費(fèi)按月收取，每月5元或者10元。初始費(fèi)和領(lǐng)取費(fèi)的收取，逐年遞減，目前，前5年的初始費(fèi)一般依次為50%、25%、15%、10%、5%，前5年的領(lǐng)取費(fèi)一般依次為10%、8%、6%、4%、2%。

目前有些保險(xiǎn)公司減免了相應(yīng)的費(fèi)用，以吸引投保人。比如，生命人壽推出的一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，免收初始費(fèi)和保單管理費(fèi)，領(lǐng)取費(fèi)的收取也只按前3年收取，依次按10%、8%、5%收。

在扣除向保險(xiǎn)公司支付的相關(guān)費(fèi)用后，剩余的保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。目前市場上推出的萬能險(xiǎn)所提供的保障，一般為重大疾病保障，保障的重大疾病從二十幾種到四十幾種不等。

對(duì)于投資賬戶，投保人可進(jìn)行保費(fèi)追加，但值得注意的是，每做一次保費(fèi)追加，投保人需支付5%的初始費(fèi)用。

　　長期持有是良策

有賬戶保底功能，是萬能險(xiǎn)吸引投保人的一個(gè)重要方面。

何為賬戶保底功能？具體地說，就是保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)最低的保障利率，讓投保人有一個(gè)保底收益。不同的保險(xiǎn)公司，最低的保障利率不同。現(xiàn)行的最低保障利率有兩種，一種是固定不變的利率，另一種是變化的利率。采用固定不變的模式，不管社會(huì)經(jīng)濟(jì)如何，保證有2%的最低保障利率；如果是變化的模式，則實(shí)行前高后低的利率，即前5年的最低保障利率為2.5%，5年后的最低保障利率為1.75%。

由于前期萬能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)扣除的比例較高，因此，在前期，尤其是前5年，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金也就比較少，時(shí)間越往后，隨著手續(xù)費(fèi)扣除比例的降低，用于投資的資金也就越多。

萬能險(xiǎn)的投資模式，讓選擇何種最低保障利率的模式變得十分重要。越到后期，積累的投資本金越多，因此，越高的最低保障利率，對(duì)投保人越有利。比如，同一筆資金，選擇2%的固定最低保障利率，和選擇后期為1.75%的最低保障利率，隨著時(shí)間的推移，越到后期，收益的差別越大。

理財(cái)師認(rèn)為，投資萬能險(xiǎn)，至少要持有10年以上，財(cái)富積累效應(yīng)才能更好地顯現(xiàn)。

　　用閑錢買萬能險(xiǎn)

作為一種集保障、儲(chǔ)蓄、投資為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)有其獨(dú)特的魅力。但理財(cái)師指出，它并不適合所有的人。

萬能險(xiǎn)的保障涉及身故保障和全殘保障，一般不涉及意外、醫(yī)療等方面的保障。因此，對(duì)于缺少意外、醫(yī)療保障的人來說，首先要配置了意外、醫(yī)療保險(xiǎn)后，再配置萬能險(xiǎn)。

那么，具體哪些人群適合購買萬能險(xiǎn)？

理財(cái)師認(rèn)為，工作比較固定，有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入，這類投資者適合購買萬能險(xiǎn)。購買萬能險(xiǎn)的資金，應(yīng)為閑錢。如果不是閑錢，投入沒多久，就要支取出來做他用，這將失去獲得投資收益的機(jī)會(huì)，如果在前期支取，還會(huì)因支付支取手續(xù)費(fèi)，造成不必要的損失。

萬能險(xiǎn)提供了最低保障利率，但這并不意味著對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力沒有要求。如果僅僅是獲得最低保障利率，投保人不一定能跑贏通脹，無法實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，因此，最低保證利率之上的投資收益變得十分關(guān)鍵，但這部分收益是不確定的。因此，投資萬能險(xiǎn)，投保人也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。“選擇保險(xiǎn)公司很關(guān)鍵，應(yīng)選擇投資風(fēng)格穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司。”理財(cái)師建議。

在投資萬能險(xiǎn)時(shí)，如何增加收益，如何減少資金損失？生命人壽福建分公司培訓(xùn)部經(jīng)理李金峰建議，在購買萬能險(xiǎn)時(shí)，首先要關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的收費(fèi)情況，盡量選擇費(fèi)用支出少的產(chǎn)品，保證更多的錢進(jìn)入投資賬戶，在前期需要支付領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)時(shí)，盡量少領(lǐng)取。

總之，萬能型保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：第一，繳費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。投保人繳納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。第二，靈活性高，保額可調(diào)整。按照合同約定，賬戶資金可靈活支取，可以提高或降低保險(xiǎn)金額。第三，設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益?？梢耘c保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。

最后提醒投保人應(yīng)當(dāng)特別注意：萬能險(xiǎn)的費(fèi)用扣除，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等；投資回報(bào)具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。

　　萬能險(xiǎn)小知識(shí)：

萬能保險(xiǎn)的概念

萬能保險(xiǎn)指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。
萬能壽險(xiǎn)之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。