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保險(xiǎn)被認(rèn)為是一種中長期投資,無法應(yīng)付不時(shí)之需,這也是很多客戶放棄保險(xiǎn)投資理財(cái)?shù)脑?。?a href='http://aligege168.cn/zhishi/renshi/CG20121114067.shtml' target='_blank' title='萬能險(xiǎn)' >萬能險(xiǎn)的靈活存取卻可以解決客戶的這種憂慮。在外部投資收益高于萬能險(xiǎn)時(shí)可以選擇提取資金作二次投資;在萬能利率高于外部投資環(huán)境時(shí)利用追加功能把資金投入到萬能險(xiǎn)中,達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。包括資金流緊張時(shí),也可利用靈活存取的特點(diǎn)(當(dāng)然,前提是賬戶內(nèi)有資金)。
月月計(jì)息,復(fù)利滾存,滾雪球的效應(yīng)不可謂不大,而這自然也是需要一個(gè)時(shí)間的積累,做好中長期投資的準(zhǔn)備。如此靈活的賬戶,何樂而不為之?
萬能險(xiǎn)如今已成為人們重點(diǎn)關(guān)注的險(xiǎn)種之一。這是前不久出現(xiàn)的一個(gè)真實(shí)的案例:幾位資產(chǎn)過億的人士,帶著律師,在仔細(xì)翻閱了多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品合同條款后,最終選擇了一家公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品,人均投入資金超過了1000萬元。
萬能險(xiǎn)憑借什么樣的魅力,吸引了這些大佬?該險(xiǎn)種有哪些特點(diǎn)?投保時(shí)要注意什么?保險(xiǎn)人士給出了具體的解釋。
萬能險(xiǎn)是指可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說,萬能險(xiǎn)投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi),并且任意提高或降低死亡給付金額。
但要做調(diào)整,必須有個(gè)前提,在按要求支付第一期最低金額的保費(fèi)后,保單積存的現(xiàn)金價(jià)值要足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。
像購買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣,購買萬能險(xiǎn),也要向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的費(fèi)用,所要支付的費(fèi)用包括初始費(fèi)、領(lǐng)取費(fèi)、保單管理費(fèi)等。保單管理費(fèi)按月收取,每月5元或者10元。初始費(fèi)和領(lǐng)取費(fèi)的收取,逐年遞減,目前,前5年的初始費(fèi)一般依次為50%、25%、15%、10%、5%,前5年的領(lǐng)取費(fèi)一般依次為10%、8%、6%、4%、2%。
目前有些保險(xiǎn)公司減免了相應(yīng)的費(fèi)用,以吸引投保人。比如,生命人壽推出的一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品,免收初始費(fèi)和保單管理費(fèi),領(lǐng)取費(fèi)的收取也只按前3年收取,依次按10%、8%、5%收。
在扣除向保險(xiǎn)公司支付的相關(guān)費(fèi)用后,剩余的保費(fèi)被分成兩部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于投資。目前市場上推出的萬能險(xiǎn)所提供的保障,一般為重大疾病保障,保障的重大疾病從二十幾種到四十幾種不等。
對(duì)于投資賬戶,投保人可進(jìn)行保費(fèi)追加,但值得注意的是,每做一次保費(fèi)追加,投保人需支付5%的初始費(fèi)用。
有賬戶保底功能,是萬能險(xiǎn)吸引投保人的一個(gè)重要方面。
何為賬戶保底功能?具體地說,就是保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)最低的保障利率,讓投保人有一個(gè)保底收益。不同的保險(xiǎn)公司,最低的保障利率不同。現(xiàn)行的最低保障利率有兩種,一種是固定不變的利率,另一種是變化的利率。采用固定不變的模式,不管社會(huì)經(jīng)濟(jì)如何,保證有2%的最低保障利率;如果是變化的模式,則實(shí)行前高后低的利率,即前5年的最低保障利率為2.5%,5年后的最低保障利率為1.75%。
由于前期萬能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)扣除的比例較高,因此,在前期,尤其是前5年,實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金也就比較少,時(shí)間越往后,隨著手續(xù)費(fèi)扣除比例的降低,用于投資的資金也就越多。
萬能險(xiǎn)的投資模式,讓選擇何種最低保障利率的模式變得十分重要。越到后期,積累的投資本金越多,因此,越高的最低保障利率,對(duì)投保人越有利。比如,同一筆資金,選擇2%的固定最低保障利率,和選擇后期為1.75%的最低保障利率,隨著時(shí)間的推移,越到后期,收益的差別越大。
理財(cái)師認(rèn)為,投資萬能險(xiǎn),至少要持有10年以上,財(cái)富積累效應(yīng)才能更好地顯現(xiàn)。
作為一種集保障、儲(chǔ)蓄、投資為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品,萬能險(xiǎn)有其獨(dú)特的魅力。但理財(cái)師指出,它并不適合所有的人。
萬能險(xiǎn)的保障涉及身故保障和全殘保障,一般不涉及意外、醫(yī)療等方面的保障。因此,對(duì)于缺少意外、醫(yī)療保障的人來說,首先要配置了意外、醫(yī)療保險(xiǎn)后,再配置萬能險(xiǎn)。
那么,具體哪些人群適合購買萬能險(xiǎn)?
理財(cái)師認(rèn)為,工作比較固定,有持續(xù)穩(wěn)定的較高收入,這類投資者適合購買萬能險(xiǎn)。購買萬能險(xiǎn)的資金,應(yīng)為閑錢。如果不是閑錢,投入沒多久,就要支取出來做他用,這將失去獲得投資收益的機(jī)會(huì),如果在前期支取,還會(huì)因支付支取手續(xù)費(fèi),造成不必要的損失。
萬能險(xiǎn)提供了最低保障利率,但這并不意味著對(duì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力沒有要求。如果僅僅是獲得最低保障利率,投保人不一定能跑贏通脹,無法實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值,因此,最低保證利率之上的投資收益變得十分關(guān)鍵,但這部分收益是不確定的。因此,投資萬能險(xiǎn),投保人也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。“選擇保險(xiǎn)公司很關(guān)鍵,應(yīng)選擇投資風(fēng)格穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司。”理財(cái)師建議。
在投資萬能險(xiǎn)時(shí),如何增加收益,如何減少資金損失?生命人壽福建分公司培訓(xùn)部經(jīng)理李金峰建議,在購買萬能險(xiǎn)時(shí),首先要關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的收費(fèi)情況,盡量選擇費(fèi)用支出少的產(chǎn)品,保證更多的錢進(jìn)入投資賬戶,在前期需要支付領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)時(shí),盡量少領(lǐng)取。
總之,萬能型保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn):第一,繳費(fèi)靈活,收費(fèi)透明。投保人繳納首期保費(fèi)后,可不定期不定額地繳納保費(fèi),保險(xiǎn)公司明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。第二,靈活性高,保額可調(diào)整。按照合同約定,賬戶資金可靈活支取,可以提高或降低保險(xiǎn)金額。第三,設(shè)定最低保證利率,定期結(jié)算投資收益??梢耘c保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。
最后提醒投保人應(yīng)當(dāng)特別注意:萬能險(xiǎn)的費(fèi)用扣除,包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等;投資回報(bào)具有不確定性,投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn);產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的,最低保證利率之上的投資收益是不確定的。
萬能保險(xiǎn)的概念
萬能保險(xiǎn)指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說,除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后,投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi),并且任意提高或降低死亡給付金額,只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且,萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率,保證了最低的收益率。
萬能壽險(xiǎn)之“萬能”,在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況,調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存,介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人,可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái),投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。
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