重大疾病保險,又稱重疾險、大病保險, 是指被保險人因病身故或因病初患規(guī)定重大疾病,保險公司經(jīng)辦的,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險對象,屬于健康保險的范疇。
重大疾病保險,又稱重疾險、大病保險, 是指被保險人因病身故或因病初患規(guī)定重大疾病,保險公司經(jīng)辦的,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險對象,當(dāng)被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為,屬于健康保險的范疇。
使用范圍:
本規(guī)范中的疾病定義在參考國內(nèi)外成年人重大疾病保險發(fā)展?fàn)顩r并結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)展情況的基礎(chǔ)上制定,因此,本規(guī)范適用于保險期間主要為成年人(十八周歲以上)階段的重大疾病保險。
重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。保險公司經(jīng)辦的,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病為保險對象,當(dāng)被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險行為。
即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病,無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用,都可獲得保險公司的定額補(bǔ)償。
特征:
重大疾病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征:一是“病情嚴(yán)重”,會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;二是“治療花費巨大”,此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療,需要支付昂貴的醫(yī)療費用。三是不易治愈會持續(xù)較長一段時間,甚至是永久性的。
分類:
重大疾病保險的選擇,有消費型定期保障的、有滿期返還的、還有終身保障的重疾險(簡括是消費型、返保費、返保額、終身四種類型),各險種費率差異很大,首先大方向上要明確。具體保額安排要結(jié)合你的實際經(jīng)濟(jì)狀況的。
常見用途:
重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途:一是為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用;二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障,盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。
投保重大疾病保險的意義:
(1)社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費用,因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用不能報銷;社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付;無論意外身故還是疾病身故,社保都是沒有身故賠償?shù)?,身故后只是返還當(dāng)時個人賬戶的金額,而這部分的金額是很少的。
?。?)中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補(bǔ)償?shù)母拍睿@就意味著即使屬于賠付范圍,你也必須先開支出去多少,才能在這個基礎(chǔ)之上報銷回來多少,而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。
?。?)社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,社保有起付線限制,額度內(nèi)的費用需要自付,住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。
?。?)社保重在保障,支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
所以,對于沒有醫(yī)保的人來說,重大疾病保險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說,重大疾病保險可作為一種必要補(bǔ)充。
投保建議:
操作方式上,最簡單有效操作就是直接找?guī)准耶?dāng)?shù)夭煌镜拇砣耍f明詳細(xì)情況和具體要求,進(jìn)行開放式比較,看其提供的險種方案保險利益哪個更為有效針對你的需求;或是網(wǎng)上通過第三方保險中間網(wǎng)站的保險招標(biāo)專用平臺,直接在線匿名征集不同保險公司的具體方案,進(jìn)行比較和選擇。也可以向?qū)I(yè)、中立的經(jīng)紀(jì)人或者保險咨詢顧問進(jìn)行咨詢,以節(jié)省大量的時間和精力。
投保金額意見:
1)首先要考量自身的經(jīng)濟(jì)狀況、單位福利保障,測算出目前已經(jīng)擁有的保障是多少。再假設(shè)不幸罹患疾病需要花費的金額,費用主要來自三個部分:第一是醫(yī)療費用中社保不報銷的自費醫(yī)療費用及可報銷部分需自付的部分。社保目前最高報銷額度17萬,1300元起付,大概報銷比例為85%。在此項費用中大概需要補(bǔ)充10萬左右;第二是收入方面的補(bǔ)償,
也就是說在客戶生病不能工作的這段時間,收入停滯或減少帶來的損失。一般罹患重疾至少需要2年以上的休息時間;
第三是后期療養(yǎng)費用,比如吃營養(yǎng)品,請護(hù)工,理療等等,大概的最少花費是4到5萬元左右。如果假設(shè)一個年收入10萬元的白領(lǐng),按照這三個花費的方向可以預(yù)估出最低需購買的重疾險保障金額為35萬元。
2)確定好保障金額后,再開始分析目前家庭的經(jīng)濟(jì)情況,一般投入的保費在家庭年化總收入的10%以內(nèi),在家庭每年凈結(jié)余的30%以內(nèi),就不會對家庭經(jīng)濟(jì)造成很大的壓力。目前市場中重疾險,可以分為消費型產(chǎn)品,和返還型產(chǎn)品兩個類別;返還型產(chǎn)品又分為三類,分別是:滿期退還保費;滿期返還保額;終身期限的產(chǎn)品。消費型的產(chǎn)品一般比較便宜適合年輕人來購買,30歲的男性投保35萬保障,每年大概只要3000元保費。消費型、返保費、返保額、終身四個重疾險類型按照同樣保障的話,保費比例為1:2:3:3.2。
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