如果您對本篇文章內(nèi)容已經(jīng)了如指掌,建議您閱讀深層文章:【產(chǎn)品類型】消費型保險&返還型保險,到底怎么選?
所以,選擇消費型重疾險最重要的就是保額。一場大病,治療和康復周期常要3-5年,在此期間醫(yī)療花費不說,再加上康復費、護理費、誤工損失,花錢如流水,整個家庭急需一筆錢渡過難關(guān)。所以在配置重疾險時,要優(yōu)先保障眼前的保額足夠大,起碼要能覆蓋患病期間的生活開支。一般來講50W保額基本就夠用了。
那么保障期限可以選擇報至70周歲,這是目前性價比比較高的選擇。當然預算充足的情況下,更建議保到終身,如果沒有那么多錢果斷選擇報至70周歲。
重疾保障病種數(shù)選多少?保監(jiān)會早在2007年就定義了25種高發(fā)重疾。無論選25種,50種,還是100種,對重疾險性價比不會產(chǎn)生實質(zhì)影響。目前市場上的重疾險大多都是保80-100種大病。
輕癥和中癥是否附加?輕癥和中癥保的病,大多都是重疾的前兆,所以一定要附加而且要引起絕對重視。
多次賠付好嗎?目前多次賠付主要有兩類:一類是癌癥和心臟病多次賠。得了癌癥和心臟病,理賠了,幾年后癌癥復發(fā)了,還能再賠。
一般癌癥和心臟病多次賠,要貴20%-35%的價格。
另一類叫做重疾分組多次賠,得了一次重疾理賠以后,再得其他的重疾還能賠。通常加上這個責任,要貴10%-20%的價格。所以癌癥和心臟病多次賠的重疾更實用。
那么身故責任要不要加呢?建議是不加,如果要加的話那就結(jié)合定壽和消費型重疾險一起買,這樣更便宜很多。交費期限那就不用說了,肯定越長越好。
那么說了這么多消費型重疾險哪種好,要多少錢?個人比較推薦康惠保重疾險,屬于純重疾險。
1、康惠保重疾險測評。
投保年齡:0-55周歲。
投保職業(yè):1-6類。
繳費年限:10/15/20/30年。
保障年限:至70歲/終身。
保額限制:40周歲前不超過50萬。
41-50周歲不超過30萬。
51-55周歲不超過10。
2、重疾。100種重疾,180天等待期。雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失,有限定0-3歲免責。
3、輕癥,百年康惠保輕癥保30種,一次賠付,賠付基本保額的25%,高發(fā)輕癥覆蓋面也算全面。康惠保的輕癥保障只能說中規(guī)中矩,沒有特別突出。
不過百年人壽康惠保這款產(chǎn)品,輕癥是以附加形式出現(xiàn)的,附加在重疾合同里面,也就是說,不會在等待期內(nèi)患輕癥合同終止,連重疾保障也終止。這點設(shè)置還是比較好的。百年康惠保如果附加輕癥的話,優(yōu)勢不大。但是如果不附加輕癥,只保重疾,百年人壽康惠保絕對是性價比最高的一款純重疾產(chǎn)品。
這兩年,網(wǎng)絡(luò)把重疾險擺在了明面上,就連知乎熱榜TOP10,也時不時會出現(xiàn)它的身影。為啥它會紅?一是需求上漲;二是重疾險真的不好選。
如果你做好準備入坑,就請仔細閱讀本文,其中你將會得到:
● 重疾險發(fā)展與分類
● 目前消費型重疾險主流形態(tài)
● 如何選擇合適自己的重疾險
“來份保險啊,你看這份保險可以保障重疾、住院、身故、意外巴拉巴拉,這要是等年紀大了沒生病,還能每年領(lǐng)錢,最后身故也會賠償幾十萬”
聽起來只賺不賠。
這就是我們通常說的【返還型保險】,如果用一句話概括它,那就是“有病治病,沒病返錢”。但這樣保險都不約而同有一個特點:保費高,保額低,搞不好從此你就會在房奴孩子奴之外再掛個“保險奴”的別稱。
后來大家都學精了,在網(wǎng)上也看到不少講解保險的知識分享,明白了返還型保險保障不夠充足、保費高、未來返還的錢連通貨膨脹都無法抵御,隨便一個理財產(chǎn)品就能高過保險帶來的利益時,也就紛紛將保障的目光轉(zhuǎn)戰(zhàn)到消費型重疾險。
什么是消費型重疾險——
保障提供的更加純粹了,提供的保額更加高了,沒有那些聽起來很好聽的各種返還,簡單一句話“得病就給錢治病”這類保險的保費足足比前面我們說到的返還型重疾險保費減少了至少50%甚至更多。
30多歲,家庭事業(yè)正在爬坡的中年人,從一年接近2萬的保費,降低到1萬元以內(nèi),雖然看起來沒有身故等類似的返還,但一份幾百塊的定期壽險,就可以補充近百萬的身故保額,關(guān)鍵重疾和身故的保額還不共享。
而說起返還呢,利用剩下的錢隨便買一個互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品,收益也遠遠高出了未來幾十年后保險公司能返還的那些錢,更何況這些錢是一直握在我們自己手中,靈活性更高。
所以,消費型重疾險,成為名副其實的保障首選!
別看是一款重疾險產(chǎn)品,它的配置也各有不同,這就好比我們買車一樣,根據(jù)需求的不同、資金的不同,最后選同樣一個牌子,同一個車型,配置可能也完全不一樣。
基礎(chǔ)版:只提供重疾保障
輕癥為可選項,主要提供最純粹的重疾保障,壓力最小。
實用版:重疾+輕癥
有效降低了理賠門檻。
標準版:重疾+輕癥+中癥
重疾險的標準化,保障更加全面。
升級版:重疾+輕癥+中癥+身故
迎合用戶對身故的需求,一般為可選項。
豪華版:重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付
進階版:重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次
從豪華到進階,覆蓋高發(fā)重疾可能復發(fā)、轉(zhuǎn)移、再發(fā)的風險。
頂配版:重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次+心腦血管/良性腫瘤保障
健康“隱形殺手”的次高發(fā)疾病,升級可多次賠付、專屬保障。
保險公司使出渾身解數(shù),就是希望能用一點點“與眾不同”打動用戶的心。但是配置越高就一定好嗎?在小開看來,事實并非如此。
但凡買過車子、房子的人都會有一個感受,車子越看配置越高,房子越看會越大,預算是用來做什么的,就是用來超的。買保險也是會有這樣的情況出現(xiàn),我們看到保障全面的,都希望能什么都擁有,最后甚至不惜付出降低保額的代價。
千萬別忘了,我們首先要知道的就是重疾險它存在的價值是什么?
就是幫我們彌補因罹患重大疾病而導致的收入損失,所以只有首先把重疾險的保額做充足,才能幫助有效的抵御風險,建議基礎(chǔ)的按照30萬配置,如果有條件就選擇50萬保額。
就好比,我們吃午餐的邏輯相同,先要保證的是解決基本的溫飽,才能去想添加一些附加值,比如飯后的甜點,喝杯咖啡;如果連簡單的套餐都還沒能解決,就去想這些“看起來很光鮮”的東西,結(jié)果就會本末倒置。
面對市場上種類繁多的重疾險,我們應(yīng)該如何選擇適合自己的那一款呢?小開就一點:豐儉由人,還是要從自己的實際經(jīng)濟情況出發(fā)。
預算有限:建議大家首選實用版本,例如互聯(lián)網(wǎng)熱銷重疾險:百年康惠保,重疾+輕癥(可選)在資金有限的前提下,首當其沖抵御重大疾病風險。
以純重疾險百年康惠保為例:
30歲男,保障至70周歲,保額50萬,每年保費2650元,如果在70歲前不幸罹患重疾,就可以一次性拿到這50萬的重疾賠償。
雖然沒有選擇包含輕癥賠付,但在眾多重疾險面前,算是一款合格的重疾保障產(chǎn)品了。
預算相對充足:為了可以獲得更全面的保障,經(jīng)濟稍微寬裕的人群就可以在實用版的基礎(chǔ)上,增加中癥、輕癥保障。
選擇這樣的產(chǎn)品不僅讓保障更加全面,更能因為輕癥和中癥的存在而降低理賠門檻,更容易拿到理賠款。
以康惠保旗艦版為例:
30歲男,保障至70周歲,保額50萬,每年保費3315元,在100種重疾、20種中癥、35種輕癥的全面保障下,價格相比實用版貴的不算多,但保障卻已經(jīng)足夠。
預算無憂:買東西限制我們的不是喜好,往往就是價格,如果家庭預算非常充足,在面對眾多重疾險不需要考慮價格時,就可以考慮保障包含惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、包含特定疾病這樣的保險產(chǎn)品了。
但前提就是,不要一味的力求保障的多樣化,而削弱了保額的重要性,能選擇更高保障的重疾險,完全取決于預算的多少。
畢竟,我們的一生中,罹患重疾的的概率,要比罹患二次甚至更多重疾的可能要大的多,首次就可以拿到50萬,和首次拿到30萬,對我們患病后的治療、生活影響都是不一般的。
關(guān)于挑選重疾險Tips:
1、定期VS終身:
不管是購買定期還是終身,都要首先保證保額充足,保障時間越長,保費自然越高;終身的保障無疑是好,但也要看預算。
2、重疾險要不要附加身故:
幾千塊的保費交著,最后沒得病只能拿到一個現(xiàn)金價值,和幾十萬的保額比起來虧太多,但是小開想說,附加身故保障后,保費也會提升不少,而且重疾和身故只能享受其一的保障,倒不如一份定期壽險來的更踏實、放心。
隨著市場競爭的白熱化,倒逼越來越多的保險公司想盡辦法研發(fā)新品,在這場爭奪中,對我們普通用戶來說自然是好事兒。
畢竟競爭激烈了,產(chǎn)品更容易接近底線,但是面對“亂花漸欲迷人眼”的市場,我們始終不能改變的就是保持一顆理智的心,去選擇合適自己的保險。
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