我們選擇定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，主要考察三方面：保障責(zé)任、保費(fèi)價(jià)格、核保規(guī)則。

　　01.保障責(zé)任

　　考察定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任，主要關(guān)注身故條款、是否包含全殘、免責(zé)情形三個(gè)方面。

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　　身故責(zé)任是定期壽險(xiǎn)的核心保障。從理賠角度講，根據(jù)身故原因的不同，可以分為4類：疾病身故、意外身故、(2年后)自殺和法院宣告死亡。那么，是不是說(shuō)，所有的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品所保身故類型都一樣呢?并不是。

　　目前市場(chǎng)上，根據(jù)出險(xiǎn)原因的不同，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩種：一種是保“意外身故+非意外身故”(如下圖1)，另一種是保“意外身故+疾病身故”(如下圖2)。

　　顯然，“意外+非意外”能覆蓋所有類型的身故，而“意外+疾病”并不能。比如，被保險(xiǎn)人死亡原因不確定(但非免責(zé)情形)，前者可以順利獲得理賠款，而后者很可能拿不到保險(xiǎn)金，或者理賠過程會(huì)比較曲折。

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　　目前市場(chǎng)上熱銷的定期壽險(xiǎn)大多包含全殘責(zé)任，符合條件即賠付保額。但是全殘并不是定期壽險(xiǎn)的必備保障，所以也存在一些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品僅保身故，不保全殘，在選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要注意。

　?、勖庳?zé)情形

　　定期壽險(xiǎn)的實(shí)際保障范圍=保障責(zé)任-免責(zé)情形。換句話說(shuō)，免責(zé)情形越少，保障越全。

　　《保險(xiǎn)法》第43-45條規(guī)定了3種基本免責(zé)情形：

　　· 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害;

　　· 被保險(xiǎn)人故意犯罪或被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

　　· 被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起二年內(nèi)自殺。

　　定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品至少會(huì)包括上述免責(zé)情形，一般還會(huì)在此基礎(chǔ)上增加吸毒、酒駕及無(wú)證駕駛、暴亂及恐怖活動(dòng)、核污染核輻射等，達(dá)到5-7條免責(zé)條款。免責(zé)條款越多，意味著不保的情形越多，所以，保障責(zé)任相同的情況下，免責(zé)條款越少對(duì)消費(fèi)者越有利。

　　提示：保障責(zé)任除了上述三個(gè)方面，也可以稍加關(guān)注等待期(因疾病所致身故等待期內(nèi)不賠付保額)，等待期的設(shè)置是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于絕大多數(shù)客戶沒有關(guān)系，但是等待期越短，我們能越快獲得保障，肯定是不錯(cuò)的。

　　隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，很多定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品除上述之外，可能會(huì)增加終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)、投保人豁免、重疾輕癥豁免等，有需要的朋友可以額外關(guān)注。對(duì)于大多數(shù)朋友來(lái)說(shuō)，只需要關(guān)注身故及全殘保障、免責(zé)條款即可。

　　2.保費(fèi)價(jià)格

　　保額、保障期限確定的情況下，同樣的保障，當(dāng)然價(jià)格越便宜越好，這個(gè)沒什么好說(shuō)的。

　　3.核保規(guī)則

　　核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)、財(cái)務(wù)告知等。一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，什么都好，但是如果健康告知嚴(yán)格或者職業(yè)不符合，你不能通過核保，那對(duì)你來(lái)說(shuō)也是沒有意義的，除了徒增煩惱。因?yàn)槿绻荒芡ㄟ^核保，勉強(qiáng)投保，萬(wàn)一以后涉及理賠，很可能會(huì)被拒賠，也就沒法實(shí)現(xiàn)買保險(xiǎn)的初衷。

　　當(dāng)然，目前很多保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷完善投保體驗(yàn)，提供智能核保、人工核保等協(xié)助服務(wù)，尤其是智能核保，如果不能通過核保，不會(huì)留下痕跡，也就不會(huì)影響我們?cè)俅瓮侗＃瑢?duì)消費(fèi)者非常友好。