【定期壽險(xiǎn)】如何挑選定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品?

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2019-10-21 14:32:26

  我們選擇定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),主要考察三方面:保障責(zé)任、保費(fèi)價(jià)格、核保規(guī)則。

  01.保障責(zé)任

  考察定期壽險(xiǎn)的保障責(zé)任,主要關(guān)注身故條款、是否包含全殘、免責(zé)情形三個(gè)方面。

 ?、偕砉试?/p>

  身故責(zé)任是定期壽險(xiǎn)的核心保障。從理賠角度講,根據(jù)身故原因的不同,可以分為4類:疾病身故、意外身故、(2年后)自殺和法院宣告死亡。那么,是不是說(shuō),所有的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品所保身故類型都一樣呢?并不是。

  目前市場(chǎng)上,根據(jù)出險(xiǎn)原因的不同,定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為兩種:一種是保“意外身故+非意外身故”(如下圖1),另一種是保“意外身故+疾病身故”(如下圖2)。

  

圖片2

 

  

圖片3

 

  顯然,“意外+非意外”能覆蓋所有類型的身故,而“意外+疾病”并不能。比如,被保險(xiǎn)人死亡原因不確定(但非免責(zé)情形),前者可以順利獲得理賠款,而后者很可能拿不到保險(xiǎn)金,或者理賠過程會(huì)比較曲折。

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  目前市場(chǎng)上熱銷的定期壽險(xiǎn)大多包含全殘責(zé)任,符合條件即賠付保額。但是全殘并不是定期壽險(xiǎn)的必備保障,所以也存在一些定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品僅保身故,不保全殘,在選擇產(chǎn)品時(shí),一定要注意。

 ?、勖庳?zé)情形

  定期壽險(xiǎn)的實(shí)際保障范圍=保障責(zé)任-免責(zé)情形。換句話說(shuō),免責(zé)情形越少,保障越全。

  《保險(xiǎn)法》第43-45條規(guī)定了3種基本免責(zé)情形:

  · 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、傷害;

  · 被保險(xiǎn)人故意犯罪或被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

  · 被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起二年內(nèi)自殺。

  定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品至少會(huì)包括上述免責(zé)情形,一般還會(huì)在此基礎(chǔ)上增加吸毒、酒駕及無(wú)證駕駛、暴亂及恐怖活動(dòng)、核污染核輻射等,達(dá)到5-7條免責(zé)條款。免責(zé)條款越多,意味著不保的情形越多,所以,保障責(zé)任相同的情況下,免責(zé)條款越少對(duì)消費(fèi)者越有利。

  提示:保障責(zé)任除了上述三個(gè)方面,也可以稍加關(guān)注等待期(因疾病所致身故等待期內(nèi)不賠付保額),等待期的設(shè)置是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于絕大多數(shù)客戶沒有關(guān)系,但是等待期越短,我們能越快獲得保障,肯定是不錯(cuò)的。

  隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,很多定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品除上述之外,可能會(huì)增加終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)、投保人豁免、重疾輕癥豁免等,有需要的朋友可以額外關(guān)注。對(duì)于大多數(shù)朋友來(lái)說(shuō),只需要關(guān)注身故及全殘保障、免責(zé)條款即可。

  2.保費(fèi)價(jià)格

  保額、保障期限確定的情況下,同樣的保障,當(dāng)然價(jià)格越便宜越好,這個(gè)沒什么好說(shuō)的。

  3.核保規(guī)則

  核保規(guī)則主要指健康告知、承保職業(yè)、財(cái)務(wù)告知等。一款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,什么都好,但是如果健康告知嚴(yán)格或者職業(yè)不符合,你不能通過核保,那對(duì)你來(lái)說(shuō)也是沒有意義的,除了徒增煩惱。因?yàn)槿绻荒芡ㄟ^核保,勉強(qiáng)投保,萬(wàn)一以后涉及理賠,很可能會(huì)被拒賠,也就沒法實(shí)現(xiàn)買保險(xiǎn)的初衷。

  當(dāng)然,目前很多保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力,不斷完善投保體驗(yàn),提供智能核保、人工核保等協(xié)助服務(wù),尤其是智能核保,如果不能通過核保,不會(huì)留下痕跡,也就不會(huì)影響我們?cè)俅瓮侗#瑢?duì)消費(fèi)者非常友好。

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來(lái)說(shuō),疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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