消費型重疾險按照主要保險責任的不同,可分為純重疾、重疾+輕癥/中癥、重疾+輕癥/中癥+惡性腫瘤2次賠付等多種類型。很多人在投保重疾險時,會查找重大疾病保險排名,今天我們主要進行純重疾全面測評,為大家挑選重疾險產品提供參考。
1.預算有限,首選純重疾
保險的本質是風險保障,買保險實質是用杠桿原理進行風險管理——用較小的保費支出換取較大的風險保額,將自己承擔不起的風險足額轉移給保險公司。
重大疾病就屬于普通家庭無法承受的風險,發(fā)生概率不高,一旦發(fā)生,卻很容易導致家庭經濟的小船說翻就翻。
重疾險保額有個測算公式:重疾保額=治療費用+康復費用+(3-5年)收入損失
簡單來說,保額正常要做到50萬,至少不低于30萬。如果是家庭經濟支柱,收入水平較高,在此基礎上要加上3-5年的收入損失,以降低康復期間家庭經濟生活壓力。
對于預算有限的朋友,在投保重疾險時,應該首選純重疾,好鋼花在刀刃上,用有限的保費盡量提升保障水平。
2.純重疾產品哪款值得買?
純重疾,目前市場在售5款產品:百年康惠保、瑞泰瑞盈、光大百病保、弘康健康一生A2019、昆侖健康保等。全面研究產品投保規(guī)則、保障責任及保費價格,我們篩選出4款產品,如下:
純重疾產品對比
除昆侖健康保外,其余3款純重疾產品都保100種重大疾病。目前市場上的重疾險,對于保監(jiān)會規(guī)定的25種常見重疾皆有保障,所以除非對某種疾病有特別的擔憂,否則沒必要對重疾病種詳細對比。
(各產品具體保障重疾病種,篇幅所限不再贅述,有需要可咨詢客服。)
總體而言,如果不存在健康異常,就性價比而言,投保建議如下:
(1)預算有限的朋友,追求極致性價比,建議選擇定期保障,百年康惠?;蛉鹛┤鹩攸c保障人生重大責任期的重疾風險。
①保至70歲首選百年康惠保,該產品自2017年在開心保發(fā)售以來,備受市場認可,30年交保費水平甚至與瑞泰瑞盈交至70歲相差無幾,性價比之高可見一斑;
②如果預算極其有限,可選擇瑞泰瑞盈保至60歲(交至60歲),由于重疾險理賠率與年齡直接相關,選擇保至60歲可以降低保費壓力。
注:弘康健康一生A2019保至85歲、昆侖健康保保至80歲,保費價格水平與保終身價格極致產品幾無差別,不建議選擇。
(2)如果預算相對充足,投保終身保障,光大永明百病保、百年康惠保相差無幾。
(3)風險相對較高的職業(yè),可選擇投保百年康惠保(除健康告知提到的高風險職業(yè)外皆可投保)、瑞泰瑞盈或昆侖健康保(不限職業(yè))。
(4)給父母投保,55周歲以下可投保百年康惠保(支持30年交)、瑞泰瑞盈(最高70周歲仍可投保,且55周歲仍可選交至70歲)。
需要補充的是,雖然上述部分產品在同類中性價比并不突出,但是與其他類型重疾險產品相比,仍具價格優(yōu)勢。對于因健康告知原因,無法如愿選擇極致性價比的朋友,退而求其次,也是不錯的選擇。
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