意外險,又稱為人身意外保險,或者意外傷害保險,是所有人身保險中,保費最低,杠桿最高的險種。意外險健康告知要求極低,投保限制少,無論是襁褓中的嬰兒,還是耄耋之年的老人,都有適合的意外險。
意外險一直被稱為‘’人生中的第一份保單。為了幫大家更好的選擇意外險,本文將從如下方面對該險種進行全方位解讀:
意外險專為保障意外傷害風險而生。雖然無法避免意外的發(fā)生,卻可以用最少的投入,將意外造成的財務損失全部或部分轉(zhuǎn)移給保險公司。
生活中,意外無處不在,“明天和意外,永遠不知道哪一個會先到來”。意外風險就是“無妄之災”,不可避免地會給我們帶來身體和財務上的傷害。按照后果的嚴重程度,意外傷害可分為輕微受傷、意外殘疾和意外身故三種:
小心謹慎,盡可能確保人身安全永遠是最重要的。除此之外,未雨綢繆做好風險保障,以最小的投入購買意外險,盡可能將風險轉(zhuǎn)移給保險公司,也是十分必要的。
意外險的保障責任主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼4種。
① 意外身故因意外傷害導致的身故,這是意外險的主要責任之一。
因意外事故導致被保險人在180天內(nèi)死亡,保險公司直接賠付保額。
小開投??祷荼F炫灠鏁r,獲贈1份88元的開心保意百萬意外保障(保額100萬元),一旦保障期1年內(nèi)發(fā)生意外身故,就能獲得保險公司100萬保額的理賠款。這筆錢可以用于償還房貸,或者留給父母子女做生活費用,避免家庭經(jīng)濟遭受暴擊。
② 意外傷殘:意外險最重要的責任。
不同程度的殘疾失能會導致收入中斷或降低,還可能伴隨長期看護和營養(yǎng)費用支出,從這個角度說,嚴重意外傷殘導致的財務傷害甚至比意外身故更嚴重。意外傷殘保障,即被保險人遭受意外事故造成失能損失,只要符合《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列傷殘類別,保險公司即一次性按比例賠付保額。
《人身保險傷殘評定標準》,由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國法醫(yī)學會發(fā)布。這份標準,按照嚴重程度將殘疾分為十個等級,十級最輕,一級最嚴重。傷殘保險金給付比例也分為十檔,一級傷殘對應的保險金給付比例為100%,十級傷殘對應的保險金給付比例為10%,每級相差10%。具體如下:
需要注意的是,意外傷殘和意外身故一般都是共用保額的。如果被保險人因意外傷殘已經(jīng)獲賠20%,那么如果后期再次遭受意外傷害導致身故,身故保險金就只能賠付剩下的80%。
③ 意外醫(yī)療:報銷意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費用。
報銷各項意外醫(yī)療費用,一般有門診和住院醫(yī)療的區(qū)分,也有免賠額、賠付比例、報銷限額、社保內(nèi)用藥等限制,大家可以根據(jù)實際需要來選擇。
④ 意外住院津貼:因為意外導致住院治療,住院期間每天可獲得一筆津貼。相當于補償了住院期間的看護費或者誤工費等財務損失。
部分產(chǎn)品會設置免賠天數(shù),實際理賠額度=(實際住院天數(shù)-免賠天數(shù))*每日住院津貼。
意外險的保障責任看起來很簡單,但是在實際使用中,很多人對意外險的保障范圍存在誤解,難免對理賠結(jié)果有失望。那么,意外險常見拒賠原因有哪些呢?
① 不屬于意外,不賠!
在意外險條款里,意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。缺少其中任何一個,保險公司都不予賠付。
有一些經(jīng)常被誤以為是“意外” 的情況,比如猝死、手術意外、個體食物中毒、高原反應、中暑、摔倒死亡等(如下圖),都是因為身體本身已經(jīng)存在一些問題,只不過意外事件加速了發(fā)病而已,因此某些意外險的免責條款可能會涉及這些情況。
②屬于免責條款,不賠!
還有一些情形,表面符合意外定義的四要素,但仍被列為免責條款,保險公司也是不予理賠的:
比如酒駕、斗毆,從事潛水、攀巖、探險、特技競賽等高風險的運動,還有就是懷孕、流產(chǎn)、分娩以及因此而導致的并發(fā)癥等等,這些常見的情況大多會被明確寫進意外險免責條款中,如果被保人因為這些原因發(fā)生風險,保險公司是不會理賠的。
此外,除了正常保險合同的免責條款外,也有一些意外險產(chǎn)品會在投保須知或保單特別約定里,加入一些免責情形,我們在選擇保險產(chǎn)品的時候一定要特別關注。
不同年齡,意外險配置的側(cè)重點也有區(qū)別,如果是成年人,建議關注意外身故和傷殘保障;老人和孩子,則重點關注意外醫(yī)療保障。
① 成年人意外險保額要做足。
如果沒有配置定期壽險,一定要配置足額的意外險,充分借助意外險的高杠桿來轉(zhuǎn)移部分風險。如果已經(jīng)配置定期壽險,考慮到意外傷殘造成的財務傷害甚于意外身故,而且傷殘是按比例賠付,也一樣需要足額的意外保障。而意外醫(yī)療在有醫(yī)療險的基礎上,則相對沒那么重要。
② 已經(jīng)退休的老人或者年幼的孩子關注意外醫(yī)療
因此意外險比較簡單,挑選時只需留意意外醫(yī)療、免賠額和報銷比例即可:
意外險的身故保額不是目的,畢竟孩子沒了賠再多的錢也于事無補。主要是意外醫(yī)療可以保障交通意外、跌落摔傷等風險。在不過分影響保費的情況下,意外醫(yī)療的賠付額度盡量高點,其他保障都是錦上添花。
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