很多人在配置保險(xiǎn)時(shí)會(huì)有疑惑：意外險(xiǎn)已經(jīng)包含了身故責(zé)任，定期壽險(xiǎn)還有必要么？

有必要！身故有三種，分別是：疾病死亡、意外死亡、宣告死亡。意外險(xiǎn)只能保障意外死亡，定期壽險(xiǎn)能三種兼顧。

30-60歲年齡段的人群，作為家庭經(jīng)濟(jì)來源的主要支柱，為自己購買一份定期壽險(xiǎn)是很有必要的。人這一生主要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)除了意外，更多的是疾病，如果是疾病導(dǎo)致的身故，這個(gè)時(shí)候家庭的收入來源就需要靠定期壽險(xiǎn)來補(bǔ)充了。也就是說意外險(xiǎn)是不能夠完全覆蓋身故責(zé)任的，需要定期壽險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

• 什么是意外險(xiǎn)？
• 什么是定期壽險(xiǎn)？
• 買了意外險(xiǎn)為什么還要買定期壽險(xiǎn)？
• 投保建議

01.什么是意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)保障外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人發(fā)生意外害而造成殘疾、死亡、支出醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，可以獲賠相應(yīng)的保額。所有的賠付都是建立在意外事故的基礎(chǔ)上，疾病導(dǎo)致的身故，是不在賠付范圍內(nèi)的。

意外險(xiǎn)杠桿率高，幾百萬就可以獲得幾十萬的保障。但像對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)導(dǎo)致的身故是不賠付的，在閱讀保險(xiǎn)條款時(shí)還要注意免責(zé)條款，了解哪些情況保險(xiǎn)公司不賠。

02.什么是定期壽險(xiǎn)？

定期壽險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，以身故、全殘為給付條件（部分定期壽險(xiǎn)只保身故），且保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低保額高，具有優(yōu)秀的性價(jià)比。

定期壽險(xiǎn)在固定時(shí)間內(nèi)提供保障，如10年、20年、30年，或到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)，如果被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止。

03.買了意外險(xiǎn)，為何還需要定期壽險(xiǎn)？

身故有三種，分別是：疾病死亡、意外死亡、宣告死亡。

意外險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)是保費(fèi)便宜保額高，相比于壽險(xiǎn)，只保障意外造成的身故和傷殘。定期壽險(xiǎn)在保障期內(nèi)能兼顧三種情況。

疾病身故的概率遠(yuǎn)高于意外身故，近幾年年輕化死亡逐漸擴(kuò)增。在正是年富力強(qiáng)，消費(fèi)能力較高，承擔(dān)著家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上養(yǎng)父母下?lián)嶙优闹匾昙o(jì)，更加需要定期壽險(xiǎn)來彌補(bǔ)因其他原因?qū)е律砉实馁r償責(zé)任了。

②意外險(xiǎn)保障意外殘疾，定期壽險(xiǎn)僅保障全殘，不能保障其他的殘疾。

定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，給不幸身故者的家庭留下一筆經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償。意外險(xiǎn)可保障日常的意外導(dǎo)致的傷殘、全殘以及身故責(zé)任，定期壽險(xiǎn)保障不同類型的意外、疾病以及身故（包括自然身故）責(zé)任。

③眾所周知，意外險(xiǎn)免責(zé)條款多，而定期壽險(xiǎn)免責(zé)條款最少的只有3條，以瑞泰瑞和升級(jí)版和大麥定期壽險(xiǎn)免責(zé)條款為例：

· 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

· 被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

· 被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起 2 年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

總之，意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)各有所長，雖有重合，卻是不可互相代替的。作為家庭支柱，尤其是家庭掙錢最多的人很有必要購買定期壽險(xiǎn)。建議選擇配置保障到60或70歲的壽險(xiǎn)，這樣能夠發(fā)揮很高的杠桿作用。

04.投保建議

作為家庭頂梁柱，配置適當(dāng)保額的定期壽險(xiǎn)是很有必要的：

① 定期壽險(xiǎn)體現(xiàn)的是對(duì)家人的愛與責(zé)任，尤其是作為家里的頂梁柱，如果不幸身故，家人的生活還是要繼續(xù)，該還的房貸還是要還，子女的教育費(fèi)，父母的贍養(yǎng)費(fèi)也還是要繼續(xù)支付。

② 如果你是認(rèn)為已經(jīng)配置了意外險(xiǎn)，再配置定期壽險(xiǎn)的必要性不大的話，這種觀點(diǎn)肯定是錯(cuò)誤的，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只保意外身故，也就是只賠付部分身故；

③ 30-50歲是壽險(xiǎn)保障需求最強(qiáng)烈的年齡段，如果保費(fèi)不充足，可以考慮適當(dāng)降低保障區(qū)間，幾百錢的保費(fèi)就能解決問題，先讓當(dāng)下享有充足保障永遠(yuǎn)是最重要、最正確的選擇。

總體來說，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)責(zé)任相對(duì)較為簡單，價(jià)格很便宜，能夠發(fā)揮的保障杠桿很高，我們可以買一份高保額的意外險(xiǎn)，從而獲取意外身故保障。定期壽險(xiǎn)因?yàn)楸Ｕ系膬?nèi)容較多，費(fèi)用會(huì)貴一些，我們可以配置一份適當(dāng)保額的定期壽險(xiǎn)。