線上消費型VS線下返還型,重疾險選哪個?

發(fā)布者:開心保|發(fā)布時間:2021-06-16 18:01:20

如今在網(wǎng)上買保險早已不是什么新鮮事兒,看了那么多保險后,終于悟出一個道理:線上消費型保險竟然比線下返還型保險,便宜這么多!

那么,消費型保險和返還型保險有什么不同呢?哪種類型的重疾險適合我們?

一、消費型重疾險和返還型有什么區(qū)別?

我們先來了解一下:什么是消費型重疾險?什么是返還型重疾險?

消費型重疾險:

合同保障期內(nèi),如果發(fā)生合同約定疾病,則按照合同賠付相應(yīng)的保額;若在保障期間未出險,則到期合同終止,保險公司不會返還所交保費。

消費型重疾險價格便宜,性價比高,其性質(zhì)和車險一樣:生病賠錢,不生病交的錢就消費掉了。

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返還型重疾險:

合同保障期內(nèi),如果發(fā)生合同約定疾病,則按照合同賠付相應(yīng)的保額;若在保障期間未出險,合同到期后,保險公司會返還保費及一定利息,或返還約定的保險金。

返還型重疾險自帶儲蓄功能,也就是我們常說的“有病賠付,無病返還”。

從表面上來看,消費型重疾險保費低、保額高,但不出險保費不會返還;返還型保費貴,但出險了能賠保額,不出險到期能連本帶利返還,不會虧了保費的錢。

很多人覺得買了消費型重疾險,合同期間沒出險,錢不就白花了,所以看起來似乎還是返還型重疾險更好。

難道,返還型重疾險真的要比消費型重疾險好?

二、返還型重疾險真的比消費型好?

我們買重疾險的目的是為了獲得重疾保障最擔心的就是一旦罹患重疾卻沒有錢治病。

而返還型重疾險之所以能“返還”,就是要你不能生病,如果你在保險期間發(fā)生過重疾理賠,那么到期也是不能返還保費的。

保險公司就是抓住了消費者“不想吃虧”的心理,要知道保險公司是開門做生意的,怎么會做虧本的買賣?

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所以,返還型重疾險只是看起來美好,其實有很多的“陷阱”

• 保費高:同等保額的情況下,每年交的保費比消費型重疾險多的多,一般是消費型重疾險2~6倍。

• 保障杠桿低:不管交多少錢,保障都是一樣的,如果確診重疾理賠后,多交的保費也就打水漂了。

• 保額共享:返還型重疾險一般是和兩全保險搭配銷售的,有主險和附加險,如重疾險捆綁終身壽險,比如投保時購買的保障額度是50萬——那么,終身壽險的額度與重疾險的額度是等額的,都是50萬——假設(shè)小A發(fā)生了重疾問題,賠付重疾保額50萬的同時,身故責任也直接消失,合同也就此終止。

• 儲蓄作用?。?/span>如果買返還型重疾險,儲蓄的利率未必有銀行定期存款高,幾十年后返還的錢,基本跑不贏通貨膨脹。

和線下返還型重疾險相比,消費型重疾險卻有著十分亮眼的優(yōu)勢:

• 價格更便宜:消費型保險通過網(wǎng)絡(luò)來銷售產(chǎn)品,省去了諸多環(huán)節(jié),可以減少中間成本,依靠口碑傳播,保費成本更低,價格更便宜。

• 性價比高:消費型重疾險保障也非常純粹,重疾險就是單純的重疾險,不會捆綁銷售。消費型重疾險可以保到 70或80歲,也可以保終身,可以含有身故責任,也可以不含,繳費方式靈活,基本都可以30年繳費,保費也更低。而且更加注重對疾病風險的保障,所以更適合事業(yè)奮斗期、經(jīng)濟壓力大的年輕人。

• 適合年輕人:保障規(guī)劃最重要的原則是:保障充足、性價比高、重在當下”,在我們上有老下有小,背負著房貸、車貸的情況下,更應(yīng)該注重當下的保障。

消費型重疾險更適合年輕人投保,它可幫我們抵御我們無法承受的風險,如若罹患大病,消費型重疾險可用低保費撬動更高的賠償金。

當然,小開并不是說所有的返還型保險不好,重疾險的主要功能是補償疾病治療費用和彌補收入損失,所以在買重疾險時,首先要考慮的是保額是否充足。

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但因為返還型保險保費貴,導(dǎo)致在相同保費預(yù)算下很難買到足夠高的保額。

而買保險就是買保障,我們買保險的目的就是為了轉(zhuǎn)移重大風險帶來的重大損失。

三、消費型vs返還型重疾險,如何選擇?

買保險要根據(jù)個人的經(jīng)濟狀況、身體狀況、家庭情況等因素有針對性的選擇。不管是消費型還是返還型,最重要的是選擇適合自己的。

事業(yè)處于上升期年輕人或經(jīng)濟狀況一般的工薪家庭,建議首選消費型重疾險,花最少的錢在疾病高發(fā)期撬動最高的保額,以應(yīng)對風險可能帶來的巨大損失。

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如果是家庭預(yù)算充足,掙得多但投資能力不足或花錢大手大腳的,也可以選擇帶有儲蓄理財功能的返還型重疾險,但一定要買夠保額,且保證在繳費期內(nèi)不能斷繳,否則中途造成保單中止,那可就得不償失了。

最后,小開希望大家在保險這件事上,能夠秉承“花小錢辦大事”的原則,保險的核心永遠是保障,不是投資!

 

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標體承保、除外承保是什么意思?
標體承保:也叫標準體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標準保費進行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費用、收入中斷等,這些也要算進去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費用+康復(fù)費用+收入補償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節(jié),并選擇信譽度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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