很多人投保時總有一個繞不開的問題:定期or終身,保障期限到底怎么選?為了解答這個問題,本文從如下兩個方面展開:
保障期限,即保單的保障時間。根據(jù)保障期限的不同,重疾險產(chǎn)品可以分為1年期、定期,及終身三種類型:
保障期限只有1年,到期需要再續(xù)保,保費隨年齡不斷變化。
1年期重疾險最大的優(yōu)勢是非常便宜。但卻存在續(xù)保風險。很可能你產(chǎn)品續(xù)著續(xù)著產(chǎn)品就停售了;或者產(chǎn)品調整,保費突然大幅度上調。
此外,也有些產(chǎn)品續(xù)保時需要重新核保,甚至無法順利續(xù)保。
保障期限通常為固定年限,比如保20年/25年/30年等,或者保到固定年齡,比如保至60歲/70歲/80歲等。
保障期限內患重大疾病,被保險人就能獲得理賠,保障到期沒出險,保險合同作廢。
在保障期內,每年交的保費都是固定的,期間不需要重新核保。即便產(chǎn)品停售,已投??蛻粢膊粫艿饺魏斡绊憽?/font>
顧名思義,這是一份保障終身的重疾險。
從保費上看,1年期重疾險最便宜,其次是定期重疾險,終身重疾險最貴。
不過,1年期重疾險存在很大的保障缺陷,只適合預算極少的年輕人。定期重疾險和終身重疾險,則比較適合作為長期保障。
以康惠保旗艦版為例,30歲男性,投保50萬保額,30年交費,終身會比定期貴1958元,也就是保費高了59%。如下圖:
大家的顧慮是,
定期重疾險便宜,但擔心保障斷檔。
終身重疾險穩(wěn)定保障,但價格偏高。
所以,很多人在選擇投保定期還是終身時,往往會猶豫不決。
開心保一貫的觀點:
① 如果預算充足,還怕麻煩,那就直接買保額充足的終身重疾險;
② 如果預算有限,可以先投保定期重疾險,等未來再加保。不必單純?yōu)榱俗非蟊U掀谙?,而降低了保額。
前者很容易理解,后者預算有限可能更為糾結,我們來重點分析:
我們不妨思考一個問題,家庭頂梁柱買重疾險到底是給誰買的?
表面上,是給自己買的。實際上,理賠款解決的是全家的財務支出問題——醫(yī)療費用、房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育、贍養(yǎng)父母、日常生活費用等。
如果每天睜開眼就有一堆賬單待支付,病人如何能在收入中斷的情況下安心養(yǎng)病?
因此,在上有老下有下、身負房貸車貸的年齡,考慮保多久之前,保額是否充足才是最值得關注的因素。
重疾險買多少保額才合適?
目前,國內重大疾病醫(yī)療費用一般30萬起,還要考慮未來3-5年的收入損失。對于一二線城市年輕人的重疾險保額,建議至少達到50萬的水平。
當然,每個家庭的實際情況不同,對于高收入群體,或者家庭收入主要貢獻者,可以根據(jù)實際情況提升保額。
如果不想交那么多保費,還想買夠保額保終身,可以試試終身重疾險和定期重疾險組合投保。
以30歲男性小康為例,投保50萬保額的康惠保旗艦版,我們做了以下三種方案:
針對方案3的的搭配組合,可以保證小開在70歲前有50萬保額,在滿足基礎保障需求的同時,還有20萬的終身保障。與投保單純終身重疾險相比,每年可以省下約1200元,可以用來補充其他險種,如百萬醫(yī)療險、定期壽險等。
當然,定期+終身的組合方案,只是給大家提供了一個新的投保思路。每個家庭的實際情況不同,在選擇投保方案時,肯定會有區(qū)別。
需要提醒大家注意的是,買保險并不是一勞永逸的事。一方面,隨著收入的增長,我們的保額需求會增加;另一方面,通貨膨脹也會使保額“縮水”。所以在預算充足時,我們也可以考慮適時加保。
在投保時,建議重點關注如下產(chǎn)品:開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復星聯(lián)合媽咪寶貝
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