賣瘋了的百萬醫(yī)療險(xiǎn),為什么最多只能保證續(xù)保20年?

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時(shí)間:2023-11-08 11:22:49

百萬醫(yī)療險(xiǎn)這幾年是真的卷。

 

不僅保障越來越強(qiáng),保證續(xù)保的期限也越來越長(zhǎng),從1年期,到2年期,從5年期,到6年期……

 

現(xiàn)在,遍地都是20年保證續(xù)保的 §百萬醫(yī)療險(xiǎn) 了。

 

雖然20年已經(jīng)不短了,但依然有朋友發(fā)出疑問:都20年了,為什么不干脆一步到位,終身保證續(xù)保呢?

 

我們今天就來聊聊,百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能終身保證續(xù)保。

 

• 保證續(xù)保有多重要?

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能終身保證續(xù)保?

• 想要終身保障,怎么辦?

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保證續(xù)保有多重要?

 

在說起百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能終身保證續(xù)保之前,我們先說說,為什么大家對(duì)保證續(xù)保這么重視。

 

為什么健康險(xiǎn)的健康告知復(fù)雜艱難?因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的出險(xiǎn)率與被保人的健康狀況密切相關(guān)。

 

而且,隨著人們年齡的增長(zhǎng),身體狀況異常的概率也越來越高,即使今年買上了保險(xiǎn),明年也不一定什么健康狀況。

 

如果投保一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn),這一年內(nèi)一旦因生病就醫(yī),留下理賠記錄,不僅自身沒法續(xù)保,再想買別的健康險(xiǎn)產(chǎn)品就更難了,等于直接把這條路掐斷了。

 

而保證續(xù)保,則不因被保人在保障期間發(fā)生的身體異常、理賠歷史、停售而影響續(xù)保,相當(dāng)于購(gòu)買一次醫(yī)療險(xiǎn),起碼在未來的N年內(nèi),有保障了。

 

雖然目前的幾款20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn),考慮到風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,都說明了「費(fèi)率可調(diào)」,但即使?jié)q價(jià),也比買不到強(qiáng)。

 

所以長(zhǎng)期、穩(wěn)定的續(xù)保對(duì)我們來說非常重要。

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百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么不能終身保證續(xù)保?

 

既然保證續(xù)保這么好,為什么不直接終身保證續(xù)保呢?

 

是因?yàn)椴幌雴幔?/span>

 

首先,監(jiān)管部門是不允許百萬醫(yī)療險(xiǎn)終身保證續(xù)保,不允許的原因,說到底離不開兩個(gè)字:風(fēng)險(xiǎn)。

 

畢竟,我們對(duì)未來幾十年的醫(yī)療水平和費(fèi)用無法預(yù)測(cè)。

 

其實(shí)仔細(xì)留意就會(huì)發(fā)現(xiàn),在短短幾年的時(shí)間里,醫(yī)療技術(shù)發(fā)生了很大的改變,小開猶記得前幾年,每個(gè)療程二三十萬的質(zhì)子重離子治療,還大多都是可選責(zé)任,而現(xiàn)在則幾乎成了每款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障了。

 

120萬的CAR-T特效藥更是如此,一針有望清零癌細(xì)胞,放在十年前,是想都不敢想的事情。

 

未來幾十年內(nèi),醫(yī)療成本的增加毋庸置疑,而「醫(yī)療通脹」的速度,會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過物價(jià)通脹。

 

著名咨詢公司美世發(fā)布過一份《2019年全球醫(yī)療趨勢(shì)報(bào)告》,展示了2018、2019年醫(yī)療通脹的漲幅:

01

(點(diǎn)擊查看大圖)

 

由圖可見,我國(guó)2018年的醫(yī)療通脹率為10.4%,而物價(jià)通脹率僅2.6%;預(yù)計(jì)2019年醫(yī)療通脹率10.3%,而物價(jià)通脹率僅2.6%。

 

《2022年全球醫(yī)療趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告》顯示,2022年我國(guó)的年度醫(yī)療總趨勢(shì)率為7%。而2022年全年CPI比上年上漲2%,醫(yī)療保健價(jià)格指數(shù)上漲7%,遠(yuǎn)高于其他類別,可見醫(yī)療通脹之嚴(yán)重。

 

可見,隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步,現(xiàn)在很多治不好的病,將來都有可能治好,而現(xiàn)在花費(fèi)幾十萬的病,將來就可能花費(fèi)上百萬甚至更多,保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn),也就可想而知。

 

而且,很多重大疾病需要長(zhǎng)期的治療,免疫力下降也可能導(dǎo)致其他疾病,加之被保險(xiǎn)人年齡增大,理賠概率和金額都會(huì)大幅提升,這對(duì)保險(xiǎn)公司來說,沖擊非常大。

 

所以監(jiān)管部門對(duì)此早有規(guī)定,不允許百萬醫(yī)療險(xiǎn)終身保證續(xù)保。

 

雖然看起來好像不盡人意,但從某種程度來說,這能讓目前的百萬醫(yī)療險(xiǎn)更為穩(wěn)定、費(fèi)率更低,對(duì)我們也是有益處的。

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想要終身保障,怎么辦?

 

說了這么多,但其實(shí)小開跟大家一樣,都希望能有一個(gè)終身的保障。

 

畢竟現(xiàn)在年齡還不大,而20年、30年后會(huì)發(fā)生什么,才讓我們更擔(dān)心,更希望那個(gè)時(shí)候能有保障。

 

如果想要獲得終身的醫(yī)療保障,可以在配置一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)的同時(shí),搭配一份保至終身的重疾險(xiǎn)。

 

用百萬醫(yī)療險(xiǎn)來解決看得見的醫(yī)療費(fèi)用,并用重疾險(xiǎn)解決看不見的隱形支出,起碼一直到終身,最低幾十萬的保障,是可以安心的,而且保險(xiǎn)合同確定后,保費(fèi)也不會(huì)調(diào)整,鎖定長(zhǎng)期費(fèi)率。


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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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