人們生活水平的提高的同時(shí)，社會(huì)老齡化問題卻在加劇。很多年輕人已經(jīng)意識(shí)到，家中的老人一旦患病，巨額的醫(yī)療費(fèi)用很容易讓家庭一夜返貧。尤其是生活壓力較大的一、二線城市家庭，子女的教育支出、上百萬的房貸車貸，再加上父母患病的治療費(fèi)用，很容易讓家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。即使家庭積蓄能勉強(qiáng)湊齊治療費(fèi)用，還是會(huì)影響到家庭成員未來的生活品質(zhì)。

所以，從家庭風(fēng)險(xiǎn)管控的角度看，只有父母也擁有一份抵御疾病與意外風(fēng)險(xiǎn)的保障，這個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況才算“穩(wěn)定”。為了解決如何為父母購買保險(xiǎn)的問題，我們從專業(yè)、客觀的角度寫下這篇文章，希望能給你帶來啟示。本文將從以下三個(gè)部分展開：

l 解惑篇：為父母買保險(xiǎn)，都會(huì)遇到什么問題？

l 理論篇：50歲到65歲保險(xiǎn)怎么買？

l 實(shí)戰(zhàn)篇：預(yù)算有限，怎么給父母買保險(xiǎn)最劃算？

一、解惑篇：為父母買保險(xiǎn)，都會(huì)遇到哪4種問題？

年輕健康的人購買保險(xiǎn)很容易。但是要為父母購買一份保險(xiǎn)，最先考慮的問題并不是“哪個(gè)產(chǎn)品更好”，而是“我的父母是否還能買保險(xiǎn)”。

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)。當(dāng)你感覺父母的身體健康每況愈下，并且擔(dān)心父母患病而增加家庭開銷時(shí)，他們往往已經(jīng)失去了購買保險(xiǎn)的資格。因此，給父母買保險(xiǎn)，一定要趁早。通常，老年人購買保險(xiǎn)會(huì)面臨以下4個(gè)問題：

1、年齡超過限制

一般情況下，重疾險(xiǎn)投保年齡要求在60歲以下；百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡要求在65歲以下。只有防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)會(huì)寬松點(diǎn)，一般限制在80歲以下。

2、不符合健康告知

只有身體健康，才可以購買保險(xiǎn)。這里所說的身體健康指：

l 未患過呼吸類疾病（包括哮喘、支氣管炎、睡眠呼吸障礙、肺結(jié)核等）；

l 未患過心腦血管類疾病（包括高血壓、心絞痛等）；

l 未患過消化系統(tǒng)疾?。òc胃出血、肝炎等）與腎、膀胱及泌尿及生殖系統(tǒng)疾?。òㄌ悄虿?、腎結(jié)石、甲狀腺疾病等）；

l 未患過神經(jīng)或精神系統(tǒng)疾?。òㄒ钟簟⒕穹至?、焦慮、自閉、長期頭痛等）；

l 未患過背部、脊椎、肌肉及關(guān)節(jié)疼痛等疾?。?/span>

l 未患過癌癥或腫瘤、腫塊等（腫瘤、腫塊已完全切除可視情況而定）；

l 未患過部分女性疾病（包括宮頸、子宮、輸卵管、陰道、卵巢或乳房的手術(shù)及治療，部分器官可除外承保，即不保障某一個(gè)特定器官）。

實(shí)話講，年已近中老年的父母，出現(xiàn)三高、糖尿病都很常見。假如你的父母身體健康，或是很久未體檢，也不知道身體有什么問題，那么恭喜你，你還有機(jī)會(huì)為父母購買保險(xiǎn)。

如果患過以上疾病，很可能面臨除外責(zé)任或者拒保。選擇產(chǎn)品時(shí)只能依據(jù)健康情況，退而求其次。

*補(bǔ)充：被保人吸煙可能面臨拒保或加費(fèi)。為父母投保的保費(fèi)已經(jīng)很高，如果再有加費(fèi)，未免會(huì)讓人承擔(dān)不起。

3、最高保額限制

無論購買重疾險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn)，都會(huì)有保額的限制。因?yàn)殡S著年齡增長，罹患重疾風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)公司也會(huì)控制自己的風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是重疾險(xiǎn)，保額一般限制在20萬以內(nèi)。

4、保障的杠桿價(jià)值低

父母年齡大，風(fēng)險(xiǎn)高，同樣的保費(fèi)，保額低。如果再為父母買傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型（返還型）重疾險(xiǎn)，實(shí)際累交的保費(fèi)和保額相差無幾。幾乎就等同于拿自己的錢保自己，根本起不到保險(xiǎn)以小博大的作用。所以我建議為父母購買保險(xiǎn)時(shí)，選擇消費(fèi)型產(chǎn)品。

對(duì)于很多普通家庭來講，可能經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒有配置齊全。所以，給老年人配置保險(xiǎn)更要考慮預(yù)算問題，保證把錢花在刀刃上。

*提示：一定要提醒父母不要將大量資金用于購買長期理財(cái)產(chǎn)品。把錢放在流動(dòng)性較好的短期投資中即可，以便在應(yīng)急時(shí)可以及時(shí)取出。

二、理論篇：50歲到65歲保險(xiǎn)怎么買？

帶著怎樣為父母買保險(xiǎn)的問題，我們順便看一下應(yīng)該為父母購買哪些保險(xiǎn)（排名分先后）：　　

1、意外險(xiǎn)

老年人腿腳不便，容易磕碰。意外險(xiǎn)是最容易購買也最便宜的保險(xiǎn)之一，所以我們建議購買。同時(shí)產(chǎn)品一定要在保障意外身故與傷殘的基礎(chǔ)上，附加醫(yī)療與住院津貼責(zé)任。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一種報(bào)銷型的消費(fèi)險(xiǎn)。投保人每年只需要交數(shù)百元保費(fèi)，就可享受少則一百萬、多則數(shù)百萬的醫(yī)療保障。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不限疾病種類，只要在產(chǎn)品限定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費(fèi)等賠償。此外，醫(yī)保的賠付有很多限制，如私立醫(yī)院、進(jìn)口藥、先進(jìn)療法的費(fèi)用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問題。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格低，杠桿作用大。對(duì)于老年人，選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為開端是一件很容易事。

*說明：百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)每年都會(huì)增長，而且無法保證長期續(xù)保。所以如果是年輕人為自己購買保險(xiǎn)，它只適合作為醫(yī)保的補(bǔ)充。

3、重疾險(xiǎn)

在預(yù)算充裕，且符合健康告知的前提下，我認(rèn)為給父母購買一份重疾險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。其保證續(xù)保，而且保費(fèi)不會(huì)增長。

如果父母重疾險(xiǎn)保額達(dá)到10萬，再加上百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還有一般城市醫(yī)保的報(bào)銷上限20萬，不僅提升了患者治愈的信心，也可以保證孩子能泰然地面對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

在購買時(shí)，要選擇繳費(fèi)期長的，這樣可以用更少的保費(fèi)獲得更高的保額。

4、防癌險(xiǎn)

因?yàn)榉腊╇U(xiǎn)一般對(duì)三高、糖尿病、風(fēng)濕等健康狀況沒做要求。同時(shí)癌癥在重疾理賠中占比高達(dá)66.7%，所以防癌險(xiǎn)對(duì)無法購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，或預(yù)算有限的人來說，是非常好的第二選擇。

按照理賠方式，防癌險(xiǎn)常分為兩種：①給付型的防癌險(xiǎn)，其與重疾險(xiǎn)類似，區(qū)別是只保癌癥；報(bào)銷型的百萬防癌險(xiǎn)，與百萬醫(yī)療險(xiǎn)類似。其中，前者不用擔(dān)心續(xù)保問題，后者保障上限高，產(chǎn)品性價(jià)比高。

所以，我們的產(chǎn)品購買優(yōu)先級(jí)建議是：

三、實(shí)戰(zhàn)篇：預(yù)算有限，怎么給父母買保險(xiǎn)最劃算？

給父母買保險(xiǎn)是件好事，同時(shí)也要考慮生活開支。

我們建議家庭總保費(fèi)支出在家庭收入的10%左右為宜。千萬不要因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)影響了家庭的生活品質(zhì)。

我們以50歲男性為例（有社保），針對(duì)健康體，以及無法投保重疾險(xiǎn)的人，做了以下3組保障方案：

1、基礎(chǔ)版

在10萬保額人?；圻x心安的基礎(chǔ)上，配合安聯(lián)臻愛感恩版，或京彩一生防癌險(xiǎn)，能滿足被保人的基礎(chǔ)保障需求。不足是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、百萬防癌險(xiǎn)無法保證長期續(xù)保。

2、升級(jí)版

10萬保額人?；圻x心安+百萬保額安聯(lián)臻愛感恩版/京彩一生防癌險(xiǎn)+10萬保額瑞泰瑞盈/德華安顧孝親寶保至70歲，能滿足被保人的基礎(chǔ)保障需求。且重疾險(xiǎn)不用擔(dān)心續(xù)保問題，適合有一定預(yù)算的家庭。

3、豪華版

10萬保額人?；圻x心安+百萬保額安聯(lián)臻愛感恩版/京彩一生防癌險(xiǎn)+10萬保額瑞泰瑞盈/德華安顧孝親寶保終身，能滿足被保人的基礎(chǔ)保障需求。且重疾險(xiǎn)不用擔(dān)心續(xù)保問題，適合有一定預(yù)算的家庭。

這里要再次強(qiáng)調(diào)，對(duì)于普通人來講，可能很多家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒有配置齊全，在給老年人配置保險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮預(yù)算問題，把錢花在刀刃上。

*補(bǔ)充說明：如果年齡超過60周歲購買意外險(xiǎn)，還可以選擇退休樂-老人綜合意外險(xiǎn)，保障也很全面。

小結(jié)

講了這么多，不知道各位是否已經(jīng)想拿起電話關(guān)懷一下最疼愛我們的人？事實(shí)上，像我們這代獨(dú)生子女，可能真的不知道父母的身體近況如何。曾經(jīng)總是把你抗在肩上的父親，現(xiàn)在可能走路腿都會(huì)痛；一直在家洗衣做飯的母親，可能腰都累得直不起來。他們那個(gè)年代，保險(xiǎn)還沒有普及?，F(xiàn)在他們老了，就連他們自己都擔(dān)心成為我們的負(fù)擔(dān)。

如果你的家庭經(jīng)濟(jì)條件允許，預(yù)算相對(duì)充足，建議為父母購買保險(xiǎn)，不僅能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力，還能讓父母感受到子女的孝心與關(guān)愛。