【家庭保障】一家三口買保險(xiǎn),需要清楚這三點(diǎn)

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2019-09-05 15:05:11

一個(gè)人在什么階段會(huì)有危機(jī)感?一定是中年。人到了中年上有老下有小,容不得有半點(diǎn)差錯(cuò)。

一個(gè)人在什么情況下更想買保險(xiǎn)?一定是為了孩子。畢竟每一位父母都想給孩子最好的關(guān)懷。

對(duì)于孩子,我們總想給TA最好的,尤其在有限的經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi),保險(xiǎn)自然成為我們可以撬動(dòng)更高杠桿的首選,不過對(duì)于大多數(shù)的三口之家來說,保險(xiǎn)真的買對(duì)了么?

今天我們一起來聊一聊如何配置三口之家的保險(xiǎn):

  • 三口之家買保險(xiǎn)最容易走進(jìn)的誤區(qū)
  • 三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃原則有哪些
  • 眾多保險(xiǎn)中,我們首先應(yīng)該配置哪一類

01.三口之家最容易犯的買保險(xiǎn)誤區(qū)

不管買什么樣的東西,我們最怕的就是東西買的不合適,對(duì)我們起不到實(shí)際的作用。保險(xiǎn)更是如此,在買保險(xiǎn)前我們一定要關(guān)注以下幾個(gè)容易走進(jìn)的誤區(qū):

①有了商業(yè)保險(xiǎn)就足夠了

在購買任何商業(yè)保險(xiǎn)前,首先要先把社保配置好,社保屬于國家性質(zhì)的福利是每個(gè)人都應(yīng)該重視且擁有的,只有社保+商業(yè)保險(xiǎn)組合出擊,才能滿足現(xiàn)代家庭的保障需要。

尤其提醒很多女性在做了媽媽后,選擇全職媽媽這個(gè)角色,這時(shí)候沒有企業(yè)來為其承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)的繳納,自己一定要去當(dāng)?shù)氐纳绫V行陌磿r(shí)繳納。

②保險(xiǎn)先給孩子買

愛子心切非常理解,但是在配置保險(xiǎn)的階段如果只考慮孩子,并不是最明智的做法。

要知道,對(duì)于孩子來說,父母才是最強(qiáng)有力的后盾。尤其是對(duì)于家庭支柱來說,一旦突然發(fā)生重大變故,且不說后續(xù)的保費(fèi)無法再繼續(xù)繳納,連孩子未來的生活都將成為很大的問題。

所以先大人,后孩子是較為合理的配置法則。

③教育金成為孩子保障的首選

孩子上學(xué)可以返錢、畢業(yè)可以返錢、不同的人生階段都可以返錢,乍一聽起來的確很誘人。

但是,切記保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)都不是慈善機(jī)構(gòu)。開心保不建議把教育金當(dāng)成孩子保險(xiǎn)的首選,畢竟它的性質(zhì)更傾向于理財(cái),與我們保障的初衷也相違背。

最重要的是,教育金的內(nèi)部收益率(IRR)并不高,也無法達(dá)到保障的意義。

在配置完基本的保障后,只有在有條件的情況下,才可以考慮有收益或返本性質(zhì)的保險(xiǎn)。

02.三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃原則有哪些

①首選消費(fèi)型保障產(chǎn)品

如今,很多80-90后家庭,都會(huì)背負(fù)或多或少的房貸、車貸。在每月固定的支出之后,如何才能用有限的錢撬動(dòng)更高的保障杠桿?

答案就是:選擇消費(fèi)型保險(xiǎn),用較低的保費(fèi)抵御重大風(fēng)險(xiǎn)。

最正確的財(cái)務(wù)安排,就是要將有限的保費(fèi)用在“刀刃”上。消費(fèi)型保險(xiǎn),保費(fèi)低,保障杠桿價(jià)值大。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn),主要更適合于高凈值人群。這類人群的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)小,而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以指定受益人,能高效的實(shí)現(xiàn)高額資產(chǎn)傳承。

②保費(fèi)不超年收入10%,且越低越好

在買保險(xiǎn)的過程中,我們不止一次的聽說:保費(fèi)占年收入的比例控制在10%以內(nèi)最為合理。

所以,年繳保費(fèi)占年收入10%是一個(gè)上限,在保障充足的前提下,保費(fèi)越低越好。

 

 

 

很簡(jiǎn)單,如果是從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的角度來看,一家三口都是需要買保險(xiǎn)的,假如從財(cái)務(wù)安排的角度來看,一家三口主要的財(cái)務(wù)來源是誰,就應(yīng)該優(yōu)先為誰配置。

這樣,風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防才是有目的、有重點(diǎn)、而不是胡子眉毛一把抓。

就像前面提到的,在沒有為父母配置足夠的保額時(shí),就先給孩子買一堆保險(xiǎn),這樣的保障安排是失衡的。

03.眾多保險(xiǎn)中,我們應(yīng)該優(yōu)先配置哪類?

一家三口在配置保險(xiǎn)時(shí)建議配置的順序如下:

①夫妻首選消費(fèi)型重疾險(xiǎn):

對(duì)于每個(gè)家庭來說,重大風(fēng)險(xiǎn)一定是會(huì)造成巨大損失的,我們需要一筆相對(duì)較大的資金來堵住最大的風(fēng)險(xiǎn)。

小病小災(zāi)、一般的磕磕碰碰對(duì)我們的財(cái)務(wù)損失影響不大,所以足額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是成人投保的首選。

其次再根據(jù)自己的家庭情況配置合理的定期壽險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn),覆蓋疾病、意外風(fēng)險(xiǎn),以及身故風(fēng)險(xiǎn),讓保障更全面。

②孩子保險(xiǎn)----先保障后教育:

在大人的保險(xiǎn)配置足后,孩子的保險(xiǎn)購買優(yōu)先為保障產(chǎn)品:重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

在保費(fèi)預(yù)算非常充足的情況下,可以適當(dāng)考慮年金險(xiǎn)。但不建議為孩子配置壽險(xiǎn),或帶有壽險(xiǎn)功能的保險(xiǎn)。

看完這些,相信大家對(duì)家庭保險(xiǎn)配置已經(jīng)有了更深刻的認(rèn)識(shí)??傊?,買保險(xiǎn)切忌盲目跟風(fēng),我們既需要充分了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容,還要結(jié)合家庭各個(gè)成員的健康情況,以及預(yù)算,選擇最合適的家庭的保障方案。

比方說:家庭年收入10萬,保費(fèi)上限在1萬元。但其實(shí)這樣的安排不見得完全就是合理的,畢竟我們要用有限的年收入來承擔(dān):還貸、生活開支、教育子女、贍養(yǎng)老人等很多方面。一概而論的概念,并不適用于每一個(gè)家庭。③家庭支柱優(yōu)先配置,繳費(fèi)應(yīng)參照自己實(shí)際情況

但是,切記保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)都不是慈善機(jī)構(gòu),開心保不建議把教育金當(dāng)成孩子保險(xiǎn)的首選,畢竟它的性質(zhì)更傾向于理財(cái),與我們保障的初衷也相違背。

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時(shí),建議購買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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