一個(gè)人在什么階段會(huì)有危機(jī)感？一定是中年。人到了中年上有老下有小，容不得有半點(diǎn)差錯(cuò)。

一個(gè)人在什么情況下更想買保險(xiǎn)？一定是為了孩子。畢竟每一位父母都想給孩子最好的關(guān)懷。

對(duì)于孩子，我們總想給TA最好的，尤其在有限的經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)自然成為我們可以撬動(dòng)更高杠桿的首選，不過對(duì)于大多數(shù)的三口之家來說，保險(xiǎn)真的買對(duì)了么？

今天我們一起來聊一聊如何配置三口之家的保險(xiǎn)：

• 三口之家買保險(xiǎn)最容易走進(jìn)的誤區(qū)
• 三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃原則有哪些
• 眾多保險(xiǎn)中，我們首先應(yīng)該配置哪一類

01.三口之家最容易犯的買保險(xiǎn)誤區(qū)

不管買什么樣的東西，我們最怕的就是東西買的不合適，對(duì)我們起不到實(shí)際的作用。保險(xiǎn)更是如此，在買保險(xiǎn)前我們一定要關(guān)注以下幾個(gè)容易走進(jìn)的誤區(qū)：

①有了商業(yè)保險(xiǎn)就足夠了

在購買任何商業(yè)保險(xiǎn)前，首先要先把社保配置好，社保屬于國家性質(zhì)的福利是每個(gè)人都應(yīng)該重視且擁有的，只有社保+商業(yè)保險(xiǎn)組合出擊，才能滿足現(xiàn)代家庭的保障需要。

尤其提醒很多女性在做了媽媽后，選擇全職媽媽這個(gè)角色，這時(shí)候沒有企業(yè)來為其承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)的繳納，自己一定要去當(dāng)?shù)氐纳绫Ｖ行陌磿r(shí)繳納。

②保險(xiǎn)先給孩子買

愛子心切非常理解，但是在配置保險(xiǎn)的階段如果只考慮孩子，并不是最明智的做法。

要知道，對(duì)于孩子來說，父母才是最強(qiáng)有力的后盾。尤其是對(duì)于家庭支柱來說，一旦突然發(fā)生重大變故，且不說后續(xù)的保費(fèi)無法再繼續(xù)繳納，連孩子未來的生活都將成為很大的問題。

所以先大人，后孩子是較為合理的配置法則。

③教育金成為孩子保障的首選

孩子上學(xué)可以返錢、畢業(yè)可以返錢、不同的人生階段都可以返錢，乍一聽起來的確很誘人。

但是，切記保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)都不是慈善機(jī)構(gòu)。開心保不建議把教育金當(dāng)成孩子保險(xiǎn)的首選，畢竟它的性質(zhì)更傾向于理財(cái)，與我們保障的初衷也相違背。

最重要的是，教育金的內(nèi)部收益率（IRR）并不高，也無法達(dá)到保障的意義。

在配置完基本的保障后，只有在有條件的情況下，才可以考慮有收益或返本性質(zhì)的保險(xiǎn)。

02.三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃原則有哪些

①首選消費(fèi)型保障產(chǎn)品

如今，很多80-90后家庭，都會(huì)背負(fù)或多或少的房貸、車貸。在每月固定的支出之后，如何才能用有限的錢撬動(dòng)更高的保障杠桿？

答案就是：選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，用較低的保費(fèi)抵御重大風(fēng)險(xiǎn)。

最正確的財(cái)務(wù)安排，就是要將有限的保費(fèi)用在“刀刃”上。消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障杠桿價(jià)值大。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，主要更適合于高凈值人群。這類人群的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)小，而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以指定受益人，能高效的實(shí)現(xiàn)高額資產(chǎn)傳承。

②保費(fèi)不超年收入10%，且越低越好

在買保險(xiǎn)的過程中，我們不止一次的聽說：保費(fèi)占年收入的比例控制在10%以內(nèi)最為合理。

所以，年繳保費(fèi)占年收入10%是一個(gè)上限，在保障充足的前提下，保費(fèi)越低越好。

很簡(jiǎn)單，如果是從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的角度來看，一家三口都是需要買保險(xiǎn)的，假如從財(cái)務(wù)安排的角度來看，一家三口主要的財(cái)務(wù)來源是誰，就應(yīng)該優(yōu)先為誰配置。

這樣，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防才是有目的、有重點(diǎn)、而不是胡子眉毛一把抓。

就像前面提到的，在沒有為父母配置足夠的保額時(shí)，就先給孩子買一堆保險(xiǎn)，這樣的保障安排是失衡的。

03.眾多保險(xiǎn)中，我們應(yīng)該優(yōu)先配置哪類？

一家三口在配置保險(xiǎn)時(shí)建議配置的順序如下：

①夫妻首選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：

對(duì)于每個(gè)家庭來說，重大風(fēng)險(xiǎn)一定是會(huì)造成巨大損失的，我們需要一筆相對(duì)較大的資金來堵住最大的風(fēng)險(xiǎn)。

小病小災(zāi)、一般的磕磕碰碰對(duì)我們的財(cái)務(wù)損失影響不大，所以足額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是成人投保的首選。

其次再根據(jù)自己的家庭情況配置合理的定期壽險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，覆蓋疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)，以及身故風(fēng)險(xiǎn)，讓保障更全面。

②孩子保險(xiǎn)----先保障后教育：

在大人的保險(xiǎn)配置足后，孩子的保險(xiǎn)購買優(yōu)先為保障產(chǎn)品：重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

在保費(fèi)預(yù)算非常充足的情況下，可以適當(dāng)考慮年金險(xiǎn)。但不建議為孩子配置壽險(xiǎn)，或帶有壽險(xiǎn)功能的保險(xiǎn)。

看完這些，相信大家對(duì)家庭保險(xiǎn)配置已經(jīng)有了更深刻的認(rèn)識(shí)?？傊?，買保險(xiǎn)切忌盲目跟風(fēng)，我們既需要充分了解產(chǎn)品的保障內(nèi)容，還要結(jié)合家庭各個(gè)成員的健康情況，以及預(yù)算，選擇最合適的本家庭的保障方案。

比方說：家庭年收入10萬，保費(fèi)上限在1萬元。但其實(shí)這樣的安排不見得完全就是合理的，畢竟我們要用有限的年收入來承擔(dān)：還貸、生活開支、教育子女、贍養(yǎng)老人等很多方面。一概而論的概念，并不適用于每一個(gè)家庭。③家庭支柱優(yōu)先配置，繳費(fèi)應(yīng)參照自己實(shí)際情況

但是，切記保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)都不是慈善機(jī)構(gòu)，開心保不建議把教育金當(dāng)成孩子保險(xiǎn)的首選，畢竟它的性質(zhì)更傾向于理財(cái)，與我們保障的初衷也相違背。