消費(fèi)型重疾險是什么?2019消費(fèi)型重疾險該如何選擇?

發(fā)布者:開心保保險|發(fā)布時間:2019-09-05 15:27:40

很多年輕人的第一份重疾保單都是消費(fèi)型重疾險。但是,如果不懂保險,很可能多花不少冤枉錢。為了讓大家花更少的錢買更好的產(chǎn)品,我們在調(diào)研市面上熱銷產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,對消費(fèi)型重疾險進(jìn)行了全面分析,希望能為有需求的朋友們提供參考。

內(nèi)容預(yù)告:

l 什么是消費(fèi)型重疾險

l 2019年消費(fèi)型重疾險產(chǎn)品投保建議(純重疾/附加中癥輕癥重疾險)

l 結(jié)語

 

1. 什么是消費(fèi)型重疾險

線下常見的重疾險一般都是返還型的:有病賠錢無病返錢,不管怎樣,未來一定能拿回保費(fèi)或者保額。不管這些產(chǎn)品有多少種花樣,基本都離不開如下兩種產(chǎn)品形態(tài)(如下圖所示):

保疾病+身故的終身保險:患重疾可以獲賠約定保額,未患重疾,身故也賠保額,這是目前返還型重疾險的主流產(chǎn)品形態(tài);

疾病與兩全保險的組合:產(chǎn)品宣傳里一般會有“兩全”、“滿期金”、“返還”等字樣,沒生病且活到一定期限返還保額或一定比例的保費(fèi)。

與返還型重疾險不同,消費(fèi)型重疾險只提供疾病保障,或者只提供一段時間內(nèi)的保障,如果保險期間未出險,合同終止不返錢或僅返還很少的錢(已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值)。換句話說,保障期內(nèi)生病,能夠獲得約定保額賠付;如果沒生病,則拿不到保額,保費(fèi)也被消費(fèi)掉了。

保險的本質(zhì),是用較小的保費(fèi)支出轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險損失。消費(fèi)型重疾險可謂體現(xiàn)了保險精髓,沒有身故責(zé)任、沒有保費(fèi)返還功能,加上互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營成本遞減的加持,與返還型重疾險相比,能用很少的保費(fèi)獲取更高的保額,特別適合普通工薪家庭。

根據(jù)保障期限和保障內(nèi)容的不同,消費(fèi)型重疾險有如下幾類:

①保障期限:保終身或定期(保至60/70/80歲等);

②保障內(nèi)容:根據(jù)是否有輕癥,分為純重疾、含輕癥重疾險兩種。

 

2. 消費(fèi)型重疾險產(chǎn)品哪款好?

近幾年,隨著保險公司市場競爭日趨激烈,消費(fèi)型重疾險不斷推陳出新。我們經(jīng)過分析梳理,精選產(chǎn)品如下:

·百年康惠保

·瑞泰瑞盈

·昆侖健康保

·康惠保旗艦版

·復(fù)保星悅

·康樂一生C

根據(jù)保障內(nèi)容的不同,消費(fèi)型重疾險產(chǎn)品可分為兩類:純重疾和含輕癥重疾險。

(1)純重疾產(chǎn)品投保建議

我們在重疾險有必要附加輕癥嗎?一文中有過詳細(xì)分析:

重疾險主要解決的只是人生中的承受不起的、重大(疾?。╋L(fēng)險,輕癥(一般風(fēng)險)并非其核心價值,也并非重疾險的必備保障。

在保額充足的前提下,附加輕癥固然不錯;但如果預(yù)算有限,為了投保中癥、輕癥降低重疾保額,或者造成保費(fèi)壓力,是非常不明智的。

所以,純重疾產(chǎn)品,即僅保障重大疾病的消費(fèi)型重疾險產(chǎn)品,是預(yù)算有限年輕人的投保首選。

目前市場上熱銷的純重疾產(chǎn)品主要有百年康惠保、瑞泰瑞盈、昆侖健康保2.0等產(chǎn)品,具體產(chǎn)品內(nèi)容如下表所示:

總的來說,三款產(chǎn)品保障責(zé)任方面差別不大,80種重疾和100種重疾在保障范圍上沒有太大差別(參加:3分鐘學(xué)會全方位讀懂重疾險),在選擇純重疾產(chǎn)品時,只需要在符合健康告知和投保要求的情況下,綜合考慮保障期限和保費(fèi)價格即可。

投保建議如下:

①對于預(yù)算有限的年輕人,可以選擇百年康惠保保至70歲(性價比之選)或者瑞泰瑞盈保至60歲;

②如果想要投保終身純重疾,百年康惠保無疑是性價比之選;

③中國人口預(yù)期壽命76.34歲,如果覺得保終身保費(fèi)較高,保至70歲又怕后期無保障,那么,昆侖健康保2.0保至80歲,是個很好的選擇。

④特定人群投保:高危職業(yè)如果無法投保百年康惠保,可以嘗試?yán)鼋】当?.0或者瑞泰瑞盈;如果是給父母投保,可以選瑞泰瑞盈,70周歲仍可投保,且可選繳費(fèi)年限更長,每年交費(fèi)壓力更小。

* 注:百年康惠保和瑞泰瑞盈都可以在線智能核保,如果核保不通過不會留下核保記錄,不影響投保其他重疾險產(chǎn)品。

(2)附加(中癥)輕癥消費(fèi)型重疾險投保建議

輕癥:一般是重大疾病的早期癥狀或較輕狀態(tài),是尚未發(fā)展成重大疾病的疾病。

中癥:2018年國內(nèi)重疾險新增保險責(zé)任,并沒有統(tǒng)一的病種和定義。目前市場上的中癥疾病主要有兩種情況:①按照疾病嚴(yán)重程度劃分,輕癥有余、重疾不足,乃為中癥,其賠付比例也介于重疾與輕癥之間,一般為保額的50%左右;②直接將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病,放在中癥里,賠付比例提升為保額的50%左右。

對于預(yù)算較為充裕的朋友,投保附加輕癥(及中癥)的重疾險產(chǎn)品,能夠降低重疾險的理賠門檻,更容易獲得賠付,尤其是輕癥或中癥豁免,確診理賠后可免交剩余未交保費(fèi),是非常人性化的設(shè)計。

目前市場上附加(中癥)輕癥的消費(fèi)型重疾險優(yōu)秀產(chǎn)品越來越多,(重疾+中癥+輕癥)的產(chǎn)品主要有百年康惠保旗艦版、復(fù)星保德信星悅;(重疾+輕癥)產(chǎn)品代表有昆侖健康保2.0、復(fù)星聯(lián)合康樂一生C、瑞泰瑞盈等,我們將投保規(guī)則、保障責(zé)任及保費(fèi)價格試算整理如下表:

上表中幾款產(chǎn)品,康惠保旗艦版和復(fù)星保德信星悅的中癥輕癥保障不管是病種還是疾病定義,都沒有太大差別,基本一致。中癥賠付比例達(dá)到50%,有中癥肯定比沒有中癥更優(yōu)。但是,客觀講,沒有中癥保障的昆侖健康保2.0、康樂一生C和瑞泰瑞盈的輕癥保障,在病種和疾病定義方面與前兩款產(chǎn)品相比,并沒有劣勢,其劣勢只存在于賠付比例較低。

具體的分析過程不再贅述,直接說研究分析的結(jié)果,供大家投保決策參考:

①康惠保旗艦版:100種重疾+20種中癥(含中癥豁免)+35種輕癥(含輕癥豁免),可選特定疾病、身故、投保人豁免等,保障全,價格低,智能核保較為寬松,保障期限有保至70歲和終身兩種可選,自上線以來一直被譽(yù)為消費(fèi)型重疾險的網(wǎng)紅。追求性價比的朋友,可以重點關(guān)注康惠保旗艦版。

②復(fù)星保德信星悅輕癥賠付比例為30%、35%、40%,女性費(fèi)率較有優(yōu)勢,尤其是25周歲及以下女性,可以不投保身故保障,費(fèi)率優(yōu)勢明顯,可投保額最高60萬,能夠滿足客戶的高保額需求。

③昆侖健康保2.0:承保職業(yè)沒有限制,高危人群也可以投保,輕癥保障病種及疾病定義都比較人性化,保至80歲費(fèi)率較優(yōu);此外,該產(chǎn)品保至70歲/80歲,35歲-40歲人群仍可選擇30年交,可降低期交保費(fèi)壓力;

④康樂一生C:上線初期競爭優(yōu)勢明顯,該產(chǎn)品保障責(zé)任方面雖然不保中癥,但是沒有實質(zhì)硬傷,目前屬于比較中庸的產(chǎn)品;

⑤瑞泰瑞盈:該產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是適合高齡人群投保,而且繳費(fèi)年限相對較長,保費(fèi)壓力較小。對于預(yù)算不足的年輕人,也可以選擇保至60歲,拉長繳費(fèi)年限,該情況雖然總保費(fèi)較多,但是期交保費(fèi)壓力較小,也能夠用較少的保費(fèi)支出獲取較高的保費(fèi)。

 

3. 結(jié)論

重疾險的核心保障就是重大疾病保障,純重疾保障產(chǎn)品形態(tài)簡單,保費(fèi)價格低,非常適合預(yù)算較少、初次投保的客戶。而保障較全的重疾+輕癥(中癥)產(chǎn)品,能夠在一定程度上降低投保門檻,使我們更容易獲得理賠,但是如果因此造成保費(fèi)壓力,則實在沒有必要。

當(dāng)然,買什么保險是一件需要私人定制的事情,畢竟即便也同樣收入的家庭,由于家庭負(fù)債、家庭理財觀念、身體健康狀況等的不同,在進(jìn)行投保決策時也會有很大差異。

希望這篇文章,能幫您選到稱心如意的保險產(chǎn)品。

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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