意外險,顧名思義就是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。它主要保障突發(fā)的、外來的、非本意的事故造成的傷害。
那么意外險有哪些種類?該如何挑選?有了意外險還需要壽險了么?針對這些問題,我們一起來往下看:
一、意外險有哪些種類?
意外險主要有兩種:
01.消費型意外險
保障期間內,出險了就理賠,沒出險也不會返還保費,有點類似于車險。消費型意外險按照保障期限分為短期和長期:
短期意外險:短期意外險指在短時間內(通常是1年)也有更短的,類似保障指定天數(shù)的旅游意外險。
長期意外險:長期意外險的繳費年限有的可選擇至5年,之前平臺也有銷售過類似的產品。保障責任與短期意外險類似,通常保障因意外導致的身故、傷殘以及醫(yī)療費用。
02.返還型意外險
“滿期能返本的意外險”,年保費一般1.5K~2K左右,保障期間可選20年/30年/終身。到期后,如果沒出險會如約返還所交的總保費+一定的利息。一般能達到130%返還。
乍一看,返還型意外險完勝啊,不但返本,還有理財利息!其實并不是。
通常來說,返還型意外險保障責任不全面,只保全殘,不保傷殘,而且通常不含住院醫(yī)療責任。
一般發(fā)生意外事故首先要做的是治療,畢竟生活中嚴重到身故的意外事故相對來說還是比較少的,多數(shù)都是受傷住院治療,所以意外醫(yī)療保障是很實用的保障。
而且,返還型意外險保費很貴,但是收益算下來并不高,保障還不全面,很雞肋。
二、如何挑選意外險?
那么,意外險到底應該怎么選呢?選的時候應該注意什么呢?其實很簡單,挑選意外險的時候,要注意以下幾點:
01.保障內容是否齊全
好的意外險不僅僅包含意外身故以及傷殘,還要包含意外住院醫(yī)療、門診,有的產品還包含住院津貼以及猝死保障,保障越齊全越好。
除此之外,選的時候要注意一下是否可以承保自費藥、自費藥以及社保內用藥的賠付比例分別是多少。
02.免賠額及免責條款
投保之前,要確認一下免賠額以及免責條款,這兩點都是越少越好。
如果選擇猝死、住院津貼的產品,要格外看一眼相關保障的附加說明,避免踩雷。例如拿猝死保障來說,有的會嚴格限定出險時間。
03.兒童身故保障限額
保監(jiān)會發(fā)布規(guī)定:
對于被保者的年齡在10周歲以下的,保險金死亡給付總和不得超過20萬;對于被保者已滿10周歲但未滿18周歲的,身故保險金的給付不超過50萬;
父母在給孩子投保的時候要注意,不要多花冤枉錢。
總體來說,小開覺得選擇意外險,重點要看意外醫(yī)療方面的保障責任,而不是片面的看身故保障。
三、有意外險,還需要壽險嗎?
既然意外險保障已經這么全面了。還需要投保壽險嗎?
當然需要!兩者還是有區(qū)別的!主要從保障范圍和保障責任說起:
01.身故保障,壽險優(yōu)于意外險
意外險只有同時滿足外來、突然、非本意、非疾病這四個標準的傷殘身故,保險公司才會賠。比如觸電/溺水/燒傷/墜樓/貓抓狗咬/交通事故等都是屬于意外,而猝死、中暑、高原反應就不算意外了。
壽險保障的是身故和全殘,不管是什么原因造成的身故全殘,只要達到約定的理賠條件,都會獲得賠付(免責除外)。
02.傷殘保障,意外險優(yōu)于壽險
多數(shù)意外險產品都是根據(jù)“傷殘等級”來賠付相應的保險金。傷殘等級共分10級,從一至十級,賠付的比例從100%依次遞減。
目前多數(shù)壽險只保障全殘,部分產品可以保障高度殘疾。相對意外險來說,還是嚴苛得多。
03.醫(yī)療保障,壽險缺失
生活中嚴重的意外事故相對來說還是比較少的,多數(shù)都是受傷住院治療,所以因意外醫(yī)療理賠的情況比較普遍。這方面,意外險一般都帶有一定0免賠的意外醫(yī)療保障,而壽險是沒有的。
四、總結
綜合來看,意外險和壽險是互補的,壽險保因意外或者疾病導致的身故和全殘,尤其對家庭經濟支柱來說,非常重要。
意外險則補充保障了不同程度的傷殘,以及報銷意外醫(yī)療費用。
最后提醒大家一下,買保險的主要目的是為了轉嫁風險,而不是理財。尤其是像意外險這種理賠概率相對較高的產品,在選保障的時候,一定要看它的保障內容是否全面。
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