最近，有小伙伴過來問小開：

“為啥你給我推薦的重疾險(xiǎn)不選身故責(zé)任，然后還推薦我再買一份壽險(xiǎn)？”

相信不少剛接觸保險(xiǎn)的小伙伴也會(huì)有同樣的困惑，那今天小開就統(tǒng)一回復(fù)一下吧。

一、重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任有什么用？

很多人在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)很糾結(jié)：

買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以選擇不附加身故，也可以選擇附加身故，但是它們的價(jià)格相差太大，真的好難啊……

目前的身故保障主要有3種形式：身故賠保額、身故賠保費(fèi)及無身故保障。

這么看起來是有點(diǎn)難選，因?yàn)橹丶藏?zé)任只能保疾病，如果沒生病，錢就白花了。而身故責(zé)任可以保障死亡風(fēng)險(xiǎn)，還可以在保障期間內(nèi)保證能夠萬無一失地獲賠。

雖然我們常說的消費(fèi)型重疾險(xiǎn) 并沒有身故責(zé)任，但如果被保險(xiǎn)人不幸在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，一般來說事后也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保，拿回現(xiàn)金價(jià)值的。

二、重疾身故責(zé)任性價(jià)比如何？

我們舉例來看一下，附加身故責(zé)任會(huì)提高保費(fèi)支出，同一款產(chǎn)品只是身故責(zé)任不同，價(jià)格卻貴了一半多。

 （點(diǎn)擊查看大圖）

在多了身故責(zé)任的情況下，每年的保費(fèi)支出直接多了3170元。如果省下這筆錢，再單獨(dú)買一份保至70歲，保額100萬的定期壽險(xiǎn)，每年也才2200元左右。

不僅如此，重疾險(xiǎn)附加身故責(zé)任還有各種隱性弊端。

01.重疾和身故，只能二賠一

重疾保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金是共享保額的，兩者不可兼得。

而且以往的理賠數(shù)據(jù)得出，重疾理賠占到了約7成，而身故理賠只有3成左右，也就是說70%的人最后用不到身故保障。

02.保費(fèi)價(jià)高，保額不足

買重疾險(xiǎn)最關(guān)鍵在于保額，只有保額足夠，才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障的目標(biāo)。

在保額相同的前提下，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，會(huì)比“消費(fèi)型”重疾險(xiǎn)貴很多。 

一般家庭買保險(xiǎn)的預(yù)算并不會(huì)很多。如果選擇身故返保額，花同樣的錢，能買到的重疾保額會(huì)大打折扣。

不論什么時(shí)候，我們首先要清楚買重疾險(xiǎn)的目的是什么，是要用有限的錢，撬動(dòng)最高的杠桿，保障因罹患重疾而所需要的治療、康復(fù)、彌補(bǔ)收入損失問題。

有多少錢就辦多少事，不要嘗試逾越自己的經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買不合適自己的產(chǎn)品。

三、買重疾險(xiǎn)，要不要帶身故責(zé)任？

我們擔(dān)心重疾的風(fēng)險(xiǎn)，也同樣擔(dān)心身故的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的這段時(shí)間，更加需要有一份身故保障來轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)。

如果預(yù)算有限的話，建議大家配置消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)+定壽搭配投保。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，在同等保障下價(jià)格最低；而定期壽險(xiǎn)不論身故/全殘都可理賠，千元保費(fèi)就能撬動(dòng)百萬保障，這樣搭配起來的話，比加身故的重疾險(xiǎn)還更便宜，而且可以重疾和壽險(xiǎn)可以分開賠兩次。

當(dāng)然，如果預(yù)算十分充足的話，也可以選擇保終身、帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。保險(xiǎn)也是“專人專事，各司其職”的，如果善于利用保險(xiǎn)組合，獲得的保障也會(huì)更加全面、更加靈活。