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“買了保險(xiǎn),在等待期內(nèi)生病了,是不是一定就不賠了?”
在給大家科普保險(xiǎn)的過程中,經(jīng)常會(huì)收到小伙伴們給我發(fā)這樣的留言。可見大家平時(shí)對(duì)這個(gè)等待期還是很“介意”的。
一、什么是等待期?
等待期又稱為觀察期或免責(zé)期,是指保險(xiǎn)合同生效后的一段時(shí)間內(nèi),即使發(fā)生了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司也不予賠償。簡單地說,買了保險(xiǎn),過了等待期后發(fā)生的才能賠。
保險(xiǎn)公司對(duì)不同的險(xiǎn)種和產(chǎn)品,設(shè)置的等待期有所不同:
? 重疾險(xiǎn)的等待期一般是90-180天;
? 醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般是30-60天,
? 定期壽險(xiǎn)的等待期一般是90-180天;
? 意外險(xiǎn)沒有等待期,大多數(shù)在次日零點(diǎn)生效。
設(shè)置等待期是為了防止騙?;驇Р⊥侗?/span>,因?yàn)楹芏嗳说鹊缴眢w不適了才想起來買保險(xiǎn)。
但保險(xiǎn)公司畢竟是開門做生意的,誰都不想當(dāng)冤大頭,所以就在條款加上了等待期,這一點(diǎn)其實(shí)還是可以理解的。
簡單總結(jié):防止逆選擇!
二、等待期出險(xiǎn),保險(xiǎn)白買了嗎?
買一份保險(xiǎn)從來都不是結(jié)束,而是漫長的開始。
買保險(xiǎn)我們最怕的不是保費(fèi)貴,而是一旦出險(xiǎn)了不能理賠。
對(duì)于等待期出險(xiǎn),不同的保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定,投保的時(shí)候一定要弄清等待期,防止引起理賠糾紛。
01.等待期內(nèi),重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)
通常來說,如果在等待期內(nèi)生病,重疾險(xiǎn)的影響最大。
如果在等待期內(nèi)發(fā)生重疾,一般會(huì)有兩種情況:
① 等待期內(nèi)確診
如果在等期待內(nèi)確診重疾,不管確診前是否知道自己患病,都無法獲得理賠。
② 等待期發(fā)病,等待期后確診
但如果在等待期內(nèi)檢查出問題,等待期后才確診重疾,這種情況就比較復(fù)雜了,往往會(huì)引起理賠糾紛。
投保的重疾產(chǎn)品中條款只審核確診時(shí)間,這種情況還是有機(jī)會(huì)獲得理賠的。
例如某重疾條款中寫著:在等待期后,被保人經(jīng)醫(yī)院 確診初次發(fā)生 重大疾病,我們給付重大疾病保險(xiǎn)金。
但反過來說,如果條款審核的是發(fā)病時(shí)間,則不能獲得理賠。例如:在等待期后,被保人 首次發(fā)病,并經(jīng)醫(yī)院確診首次患有重大疾病,我們給付重大疾病保險(xiǎn)金。
等待期內(nèi)發(fā)生輕癥、中癥,一般會(huì)有三種處理方式:
① 等待期內(nèi)出險(xiǎn),返還保費(fèi) /現(xiàn)金價(jià)值,合同終止
大部分保險(xiǎn)公司,只要等待期內(nèi)確診了輕癥或中癥,就會(huì)終止合同,退還保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值。
② 等待期內(nèi),罹患輕癥不賠,合同繼續(xù)有效
有些保險(xiǎn)公司,如果罹患輕癥不賠付,但重疾保障繼續(xù)有效。
③ 等待期內(nèi)出險(xiǎn),該疾病除外,其他責(zé)任繼續(xù)有效
有些保險(xiǎn)公司還是比較厚道的,如果身體有一些小毛病,該疾病除外責(zé)任,但其他方面依舊可以保障。
02.等待期內(nèi),醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)等待期內(nèi)確診疾病,這期間產(chǎn)生的費(fèi)用保險(xiǎn)公司不賠付,但是合同仍然有效,等待期后因其他原因發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,仍可理賠。
注意:等待期內(nèi)確診疾病,不管治療時(shí)間是不是發(fā)生在等待期內(nèi),保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠付。
03.等待期內(nèi),壽險(xiǎn)出險(xiǎn)
如果是等待期內(nèi)因病身故,通常會(huì)退還已交保費(fèi),同時(shí)終止保險(xiǎn)合同;但如果是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故,通常是可以獲得理賠的。
04.等待期內(nèi),意外險(xiǎn)出險(xiǎn)
意外險(xiǎn)沒有等待期,一般次日零點(diǎn)或幾天后生效,只要是在合同生效后出險(xiǎn),符合條款規(guī)定,就能拿到賠付。
三、等待期有哪些誤區(qū)?
01.等待期內(nèi)不能去醫(yī)院?
如果感到身體不舒服,千萬不要為了扛過等待期而不去醫(yī)院檢查,如果因此耽誤了治療的最佳時(shí)間,那豈不是得不償失?
但如果你只是想要做些常規(guī)檢查,那就建議過了等待期再去,不然在等待期內(nèi)查出來疾病,就很有可能拿不到理賠了。
02.等待期內(nèi)健康異常,需要補(bǔ)充告知
很多人投保時(shí)符合健康告知,等待期內(nèi)去體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)異常,但是還沒到出險(xiǎn)的程度,那么是否要告知保險(xiǎn)公司呢?
只要購買時(shí)做到了“如實(shí)告知”的原則,即使等待期內(nèi)發(fā)生告知中的疾病,我們也無需告知保險(xiǎn)公司。
四、如何避免等待期出險(xiǎn)?
01.選等待期短的產(chǎn)品
在選擇產(chǎn)品時(shí),如果看重的兩款產(chǎn)品保障內(nèi)容、保費(fèi)差不多,那么可以優(yōu)先選擇等待期短的,盡早享受保障。
02.選條款寬松的產(chǎn)品
除了等待期的時(shí)長以外,還可以優(yōu)先選擇等待期出險(xiǎn)條款寬松的產(chǎn)品,這樣即使在等待期內(nèi)出險(xiǎn),起碼其他保障還在。
03.避免等待期內(nèi)體檢
投保之后盡量避免去體檢,以免影響到后續(xù)的理賠。 當(dāng)然,如果身體不適,一定要及時(shí)就診,記住健康永遠(yuǎn)是第一位的。
04.保險(xiǎn)趁早買
大家一定要在身體健康的時(shí)候趁早買保險(xiǎn),身體健康風(fēng)險(xiǎn)是我們不可控制的,雖然大部分人都能順利度過等待期,但是總會(huì)有一小部分人因?yàn)榈却趦?nèi)出險(xiǎn),導(dǎo)致無法順利理賠。最后不僅這份保險(xiǎn)沒辦法獲得理賠,可能以后也買不了其他保險(xiǎn)了。
買完達(dá)爾文9號(hào)重疾險(xiǎn),還有這7項(xiàng)服務(wù)待領(lǐng)取!
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