小品里說：最最最痛苦的事，人死了錢沒花了。
投保最最最痛苦的事：保單還在，保險公司卻倒閉了。

更讓人擔(dān)心的是：保險公司倒閉了，保險合同怎么辦？保單權(quán)益能兌現(xiàn)么？

的確，保險屬于一種金融產(chǎn)品，幾十年保費換來一紙合同，誰也不知道未來會發(fā)生什么，難怪會顧慮。

針對大家關(guān)心的這個問題，小開詳細(xì)分析一下保險公司倒閉的問題：

? 保險公司到底會不會破產(chǎn)？

? 保險公司很容易破產(chǎn)嗎？

? 保險公司破產(chǎn)了，保單應(yīng)該怎么辦？

一、保險公司會不會倒閉？
原則上說，任何公司都可以破產(chǎn)倒閉，保險公司也會。
保險公司如果經(jīng)營不善，資不抵債，就可以破產(chǎn)。保險公司如果違規(guī)經(jīng)營，觸犯紅線，會被強制接管。

歷史上，新華人壽就是第一家被接管的保險公司。保險公司破產(chǎn)、接管，可不像一般企業(yè)用“有限責(zé)任”四個字就能破罐破摔，需要先將所有保單業(yè)務(wù)妥善處理，責(zé)任是逃不掉的。

二、保險公司容易倒閉么？
雖然保險公司可以申請破產(chǎn)，但真要倒閉，可沒那么容易。
01.保險公司門檻高
開保險公司的基本要求：有錢、有德。
有錢：成立保險公司需要實繳資本兩個億，這些錢要實實在在地在銀行賬戶上至少躺1個半月，且不能一次性大額取出。而大部分實繳資本都遠(yuǎn)超這個數(shù)，所以任何一家保險公司都不算小。

有德：保險公司的股東需要具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，有案底是不能開保險公司的。
所以保險公司的硬性門檻是相當(dāng)高的，像阿里、京東、騰訊都是靠入股的方式開保險公司的。
02.監(jiān)管制度十分嚴(yán)
金融界三駕馬車：銀行、證券、保險。其中保險是被監(jiān)管最嚴(yán)的。
保險會定期考核公布各保險公司的償付能力，一旦有財務(wù)問題，警告、整改、接管、最后不行就清算重組，安邦現(xiàn)在就進入了最后的階段。還有資金運用監(jiān)管，嚴(yán)苛控制資金流向。

保監(jiān)會就像保險界的皇阿瑪，有一萬種辦法管治保險公司。
03.背靠再保公司
保險公司幫用戶擔(dān)風(fēng)險，再保公司幫保險公司擔(dān)風(fēng)險。
一旦保險公司出了經(jīng)營問題、償付困難，再保公司會第一時間出錢出力解決。市面上我們看到的重疾險，壽險背后，都有其實都有再保公司。
04.必備保險責(zé)任準(zhǔn)備金
保險法還規(guī)定了責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金等安全機制。
保險公司必須從稅后利潤中提取10%的利潤作為公積金。

企業(yè)有虧有盈，保險公司必須每年留取10%的利潤作為公積金，預(yù)防萬一出現(xiàn)嚴(yán)重虧損導(dǎo)致的資金問題，相當(dāng)于存的備用金。

作為金融業(yè)里風(fēng)險管理最專業(yè)到位的保險公司，在嚴(yán)格的監(jiān)管機制下，想破產(chǎn)并不是一件容易的事情。

三、保險公司破產(chǎn)，保單怎么辦
如果保險公司真的破產(chǎn)了，大家最關(guān)心的就是保單權(quán)益會不會受影響。
小開打保票：保單不會有影響！
保險公司申請破產(chǎn)，保監(jiān)會會指派其他公司來共同“處理后事”，都安排妥當(dāng)了才能宣布破產(chǎn)，有點像“鐵打的保單，流水的保險公司”。

比如曾經(jīng)的安邦保險從被接管到宣布解散，期間所有的債權(quán)、業(yè)務(wù)都已經(jīng)妥善移交“大家保險”。已生效的保險合同依然有效，只是理賠、服務(wù)等責(zé)任都由大家保險來履行。

那么保險公司出事了，我們消費者需要做什么來應(yīng)對？

不需要 ！

保險公司雖然被接管了，但也只是公司內(nèi)部有變動，整體的經(jīng)營是不會中斷的，所以該續(xù)保的續(xù)保，不用太操心了。

四、總結(jié)
總之，保險公司資金的安全運營有嚴(yán)格的監(jiān)管機制，保險公司破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險非常小。即使倒閉了，保單還是會有人接管，一樣會有保障，大家不用太多擔(dān)心。