異地投保,會不會影響理賠?

發(fā)布者:開心保|發(fā)布時間:2021-06-21 10:57:29

線上保險的確不錯,選來選去終于挑選到合適自己的保險,點開頁面準備投保。

納尼?投保區(qū)域選擇竟然沒有自己居住的省市。
這如何是好?

1

隨著這兩年互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展,線上投保已經(jīng)再平常不過了。但是有幾款優(yōu)秀的產(chǎn)品總是整些“幺蛾子”

不支持所在居住地區(qū)投保,恐怕就是最讓我們頭疼的事情。
就拿復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝來說吧,可支持投保區(qū)域僅4個:

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開什么玩笑,
只能支持四個省市投保的媽咪保貝,怎能稱為少兒重疾險中的扛把子!
當我們正為這樣的問題疑惑時,身邊的保險顧問通常告訴我們:“線上投保地區(qū)限制更多是針對保險公司的,即使不再可銷售區(qū)域也可投保,不會影響后期保險理賠”。
這話到底可不可信?

一、先從身邊的案例說起

2017年,x女士通過信泰人壽河南分公司投保一份重大疾病保險,等待期后確診為左乳房惡性腫瘤,遂向保險公司申請理賠。
信泰人壽河南分公司收到理賠申請后,經(jīng)過審核,拒絕賠付。
原因為:未履行如實告知。
結(jié)果讓被保險人x女士很詫異,自己投保時認真閱讀健康告知,未隱瞞健康狀況,沒有帶病投保更沒有造假病歷,結(jié)論從何而來?
一氣之下X女士將保險公司狀告法庭,得到的答復(fù)是:
[原告投保時未如實告知住所地,且原告(蔣女士)投保時及理賠申請時提供的地址是虛假地址,導(dǎo)致我公司做出錯誤的承保決定,我公司有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條規(guī)定,解除保險合同、拒絕給付保險金。]
原來,投保時X女士提供的通訊地址是河南洛陽,的確屬于信泰河南分公司的服務(wù)范圍內(nèi),但后續(xù)調(diào)查時發(fā)現(xiàn),X女士實際的戶籍地址為廣西桂林。
所以保險公司認為,X女士有提供虛假居住地的嫌疑。
天吶,這不就是典型的異地投保所出現(xiàn)的問題嘛。
結(jié)果如何?
法院的判決與保險公司的結(jié)論有不同:

3

不但要求保險公司賠錢,還要附帶利息。原因何在?
判決原因有二:
其一:投保人在投保過程中,遵循如實告知原則。
如實告知的定義是什么:有問有答,不問不答。
對于這種沒有問到的通訊地址,投保人是沒有義務(wù)告知的,通訊地址壓根沒有出現(xiàn)在購買前問詢頁面,所以嚴格意義來看,根本不能稱之為未如實告知。
其二:虛假地址如何舉證?
既然保險公司認為X女士提供的是虛假地址,那依據(jù)誰主張,誰舉證的原則,保險公司必須為此拿出強有力的證據(jù)來證明。
不然居住地與戶籍所在地不一致在現(xiàn)在看來是很平常的一件事情。
所以因沒有充足的事實和依據(jù),法院對保險公司的說辭不予采信。

通訊地址并非投保過程中的重點,只要不是明確問詢,就沒有告知義務(wù)。

通訊地址的真假難以驗證,與出險是否符合理賠條件之間,也沒有必然聯(lián)系。

異地拒賠案例糾紛有史以來僅此一件,且因異地投保拒賠的案例也從未出現(xiàn)。
結(jié)論:異地投保,可以理賠。
雖然生活中的真實案例給我們講清楚了這件事情,但我們再來看看官方是怎么說的。

二、有理有據(jù),才能不擔心
既然可以理賠,不能因此而拒賠,那為什么還要有地區(qū)的限定呢?

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2015年修訂的《保險公司管理規(guī)定》中,41條確實要求,保險公司不得在未設(shè)有分支的地區(qū)開展業(yè)務(wù)。
主要原因是:擔心沒有設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)開展業(yè)務(wù),會影響理賠及服務(wù)。
看懂了吧,畢竟買保險是一個長線行為,理賠是非常關(guān)鍵的一步,所以監(jiān)管擔心沒有分支的支持,會讓用戶體驗不佳。
由此看得出,監(jiān)管爸爸很貼心也很謹慎!
但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程已經(jīng)不是一天兩天的事情了,監(jiān)管也是在不斷的完善。

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直接看最新的2019年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》我們了解到,隨著線上保險的普及、線上理賠、售后服務(wù)的完善,此項要求,已經(jīng)逐步都放寬了。

5

只要能確保足夠的線上服務(wù)流程,是允許跨區(qū)域銷售保險產(chǎn)品的。

如今線上業(yè)務(wù)在國內(nèi)已經(jīng)做的非常出色,甚至可以毫不夸張的說碾壓了線下,什么線上理賠、郵寄資料早都可以足不出戶辦理了,所以咱們的這個擔心有點未雨綢繆了。

而且,如今人口流動之大,誰能保證自己從出生就一直待在一個城市哪兒也不去,年輕時北上廣打拼,中年后回歸二三線城市,這不是再平常不過的事情了么。

要是保險公司都因此而拒賠,那也就沒有互聯(lián)網(wǎng)保險的今天了。

不過說到這兒,倒是要提醒大家

投保時,可以直接按照頁面提示的地址填寫,在通訊地址欄可以填寫戶籍所在地、居住地、常駐地均可。

投保完成,一旦地址變動了,可申請地址變更,現(xiàn)在通過各家保險公司的公眾號就可以輕松解決。

實在不放心,找我們專業(yè)的保顧1v1提供專業(yè)、靠譜的投保指引。

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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標體承保、除外承保是什么意思?
標體承保:也叫標準體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標準保費進行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費用、收入中斷等,這些也要算進去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費用+康復(fù)費用+收入補償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節(jié),并選擇信譽度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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