很多人買完百萬醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保之后，都會(huì)認(rèn)為以后生病住院不管花多少錢，保險(xiǎn)公司都會(huì)給報(bào)銷。

如果真的有這樣的想法，小開提醒一下大家：

一定要找到自己的保單，再好好看看一下條款中關(guān)于「免賠額」的內(nèi)容。

這些產(chǎn)品并不能夠100%全額報(bào)銷所有住院治療費(fèi)用。

千萬不要等住院才發(fā)現(xiàn)，自己買的保險(xiǎn)「這也不賠、那也不賠」，那時(shí)只能后悔莫及。

一、什么是免賠額？

那么，到底什么是免賠額呢？

「免賠額」就是保單保障責(zé)任范圍內(nèi)需要被保人自己承擔(dān)，而保險(xiǎn)公司不予報(bào)銷的金額。

大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都會(huì)設(shè)置1萬元的免賠額，惠民保的免賠額一般是2萬，個(gè)別產(chǎn)品的免賠額甚至高達(dá)數(shù)十萬。

「免賠額」看起來這么不友好，保險(xiǎn)公司為什么還會(huì)有這樣的設(shè)計(jì)呢？

千萬不要小瞧百萬醫(yī)療險(xiǎn)這區(qū)區(qū)1萬元的免賠額。

在設(shè)置免賠額后，保險(xiǎn)公司就能有效過濾掉發(fā)生率較高的1萬元以下的小額住院醫(yī)療。

這樣可以幫助保險(xiǎn)公司控制保費(fèi)成本，讓消費(fèi)者花最少的錢，保障治療費(fèi)用在1萬元以上的高額住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保障杠桿價(jià)值最大化。

小開以30歲的李先生為例，舉2個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)例子，大家就能有更直觀的感受：

• 產(chǎn)品A：6年保證續(xù)保，免賠額1萬元，對(duì)108種特定重大疾病不設(shè)免賠額，支持惡性腫瘤院外特藥配送、質(zhì)子重離子治療等特色保障，首年保費(fèi)232元。

• 產(chǎn)品B：不保證續(xù)保，0免賠，無特色保障，首年保費(fèi)851.68元。

可以看到，產(chǎn)品B設(shè)計(jì)成0免賠后，在產(chǎn)品保障責(zé)任上做出了很多「犧牲」。

比如 保費(fèi)貴了619.68元、不保證續(xù)保，同時(shí)閹割掉很多實(shí)用的特色保障。

值得一提的是，現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)都像產(chǎn)品A那樣，對(duì)特定重疾不設(shè)置免賠額。

以上種種，瞬間使產(chǎn)品B多花的六百多塊錢顯得非常不值。

其實(shí)，對(duì)于1萬元以內(nèi)的住院醫(yī)療費(fèi)用，大部分家庭都能承受。

如果一定要達(dá)到0免賠的效果，倒是 可以用產(chǎn)品A+小額住院醫(yī)療險(xiǎn)的保障組合，用小額住院醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷被產(chǎn)品A免賠的那部分錢。

對(duì)于年輕人來說，這樣的組合，五六百塊錢就能搞定，瞬間省下兩百多塊錢。

看到這里，是不是發(fā)現(xiàn)自己打開了一片新天地？

二、免賠額應(yīng)該有多高？

不過，很多粉絲可能會(huì)有一個(gè)疑問：

醫(yī)療險(xiǎn)是不是免賠額越高越好呢？

小開先說結(jié)論：

免賠額并不是越高越好。

在選擇產(chǎn)品時(shí)，還要考慮被保人的年齡、健康狀況等諸多因素。

最近兩年，很多城市的惠民保都憑借低保費(fèi)、高保障打開了市場(chǎng)。

小開身邊就有很多朋友的父母看到惠民保的宣傳后，要把子女的百萬醫(yī)療險(xiǎn)換成「不管花多少錢都能報(bào)」的惠民保。

其實(shí)，惠民保的本質(zhì)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)一樣，都是住院醫(yī)療險(xiǎn)。

最重要的是，絕大多數(shù)惠民保會(huì)設(shè)置更高一些的免賠額，同時(shí)調(diào)低報(bào)銷比例，以此來控制保費(fèi)水平，實(shí)現(xiàn)「普惠」的目的。

小開舉一個(gè)某地惠民保的例子：

• 產(chǎn)品C：不保證續(xù)保，對(duì)社保內(nèi)、社保外自費(fèi)費(fèi)用分別設(shè)置2萬免賠額，超過免賠額的部分報(bào)銷80%，各年齡段的保費(fèi)均為215元。

接下來，我們簡(jiǎn)單假設(shè)一個(gè)住院場(chǎng)景：

30歲的李先生患嚴(yán)重急性心肌梗塞出險(xiǎn)住院。

住院期間，共產(chǎn)生治療費(fèi)用12.5萬元，其中：

醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用10萬元，經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷6.5萬元，自費(fèi)3.5萬元；

醫(yī)保外費(fèi)用2.5萬元，醫(yī)保不予報(bào)銷，該部分費(fèi)用全部自費(fèi)。

合計(jì)自費(fèi)6萬元。

如果買了產(chǎn)品A，因?yàn)?/span>嚴(yán)重急性心肌梗塞屬于該產(chǎn)品定義的特定重大疾病，所以保險(xiǎn)公司會(huì)全額報(bào)銷自費(fèi)的6萬元。

產(chǎn)品B不設(shè)置免賠額，也會(huì)全額報(bào)銷6萬元的自費(fèi)費(fèi)用。

我們?cè)賮硭闼?/span>產(chǎn)品C的報(bào)銷情況：

（3.5-2）*80%+（2.5-2）*80%=1.6

即 報(bào)銷了1.6萬元。

對(duì)于一場(chǎng)花了12.5萬的大病，患者自費(fèi)總費(fèi)用高達(dá)6萬元：

兩款百萬醫(yī)療險(xiǎn)都可以全額報(bào)銷自費(fèi)費(fèi)用；

但選擇了惠民保的話，患者卻只能報(bào)銷1.6萬元，剩下的4.4萬元都要自己掏腰包。

然而對(duì)于李先生來說，產(chǎn)品C只比產(chǎn)品A便宜了17元。

為了便宜這17塊錢，就要損失4.4萬元，可真是撿了芝麻丟了西瓜。

三、最后的話

不同產(chǎn)品之間，免賠額和保費(fèi)的差異會(huì)很大，大家理性看待即可。

對(duì)于年輕人，小開還是建議買有免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，其保費(fèi)和惠民保相差無幾，但保障卻十分全面。

在選擇產(chǎn)品時(shí)，除了免賠額，可以把關(guān)注重點(diǎn)放在保證續(xù)保期限、特定疾病保障、特藥保障等實(shí)用保障責(zé)任上。

對(duì)于無法正常投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人群，以及投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)過高的中老年人群，小開才建議選擇惠民保。

雖然惠民保的免賠額較高，但至少它保費(fèi)便宜，而且也能發(fā)揮一定的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。